Страхова галузь у 2026 році «не червоніє, коли відчиняє двері»: настав час попрощатися з «фальшивим процвітанням», ці шість ілюзій потрібно розвіяти

Джерело: Hui Bao Tian Xia

Примітка: Оригінальна назва статті «Прощання з фальшивим процвітанням»

Зникнення «червоного старту» у страховій галузі — боляче і наочно, воно руйнує залізну закономірність «перший квартал визначає весь рік», великі гравці у автострахуванні та сільському страхуванні демонструють негативний приріст, тож боротьба і нагляд чергують один за одним, головна компанія і філії, продукти і канали, масштаб і ефективність — всі напружено шукають баланс у різних конфліктах. Під внутрішнім і зовнішнім тиском рівень детального управління галузі постійно зростає, заповнений складними і заплутаними даними та звітами, але в тумані, що нависає, відчувається, що галузь мчить у напрямку заблукання у святі ілюзій. Я більше хочу бачити, щоб у новому році галузь вийшла з ілюзій, попрощалася з фальшивим процвітанням.

Що таке фальшиве процвітання? — зовнішній блиск, внутрішня порожнеча. Здається, що воно принаймні процвітає, але найнебезпечніше в глибині — ці ілюзії справжні, і галузь вже тихо звикла до цієї суєти, щоб відтермінувати і уникнути стратегічної лінивості та страху перед кризою.

Ілюзія 1

Хибне зростання масштабу

До 2025 року загальний темп зростання галузі становитиме 4,0%, і час, коли він був удвічі більшим за зростання ВВП, давно минув, а в окремі роки він уже й менший за зростання ВВП. Тільки короткострокове здорове страхування і страхування від нещасних випадків демонструють двозначний приріст, інші види страхування — повільне зростання, особливо автострахування на понад трильйон юанів, мертва стабільність у ринку. У порівнянні з життєвим страхуванням, розвиток майже стрімкий, у цих зростаннях є і бульбашки, але всі мовчки підтримують ілюзію.

Кілька раундів реформ автострахування, витрати галузі дійсно зменшилися, але в деяких регіонах все ще існує проблема «високих знижок і високих витрат», через фіктивне завищення витрат, у результаті — звіти наповнюються, а треті сторони отримують свою частку, всі з задоволенням грають у цю гру.

Деякі «низькі виплати, високі витрати» неавтострахові операції мають серйозне перевищення витрат на виплати над витратами на обслуговування, галузь — це інструмент гри капіталу? Або канал для арбітражу?

Деякі фальшиві страхові поліси у сільському страхуванні виконують особливу місію в умовах асиметрії інформації, платять за механізм — це ходіння по канаті?

Деякі політичні медичні страхові програми фактично не несуть страхових ризиків, а лише виконують функції операційного управління, де ж ризик-менеджмент, що відповідає за страхові внески?

У цьому є і галузеві звички, і глибокі механізми, що здаються цілком логічними, але в основі — інерція, ніхто не хоче нести відповідальність за вибух міхура, раціональні люди обирають пасивне реагування. Тому галузі потрібна сміливість для «видалення кісток», щоб зруйнувати ілюзії, повернути Бога Богові, а страхування — страхуванню.

Ілюзія 2

Залежність від символів

Довгий час у страховій галузі найчастіше чуєш про мотивацію і оцінювання, галузь схожа на швидко обертову арену або арену боротьби, де йдуть змагання і порівняння. Показники оцінки стають дедалі деталізованішими — від розвитку до ефективності, від процесу до відповідності, — і крок за кроком рухаються до тонкого управління.

Під впливом зовнішніх стандартів ніхто не наважується зупинитися або здаватися. Основна ідея оцінювання — зовнішнє стимулювання через порівняння, рейтинги і перевірки, щоб підвищити ефективність. Це необхідно, але коли цей драйв стає єдиним і переважаючим, виникають приховані проблеми.

Найпомітніше — застій у інноваціях: всі компанії вимагають «три погляди» — на регулювання, галузь і конкурентів, але при цьому пригнічують оригінальне мислення. Галузь здається стабільною і впорядкованою, але насправді інновації гальмуються, вона поступово перетворюється з буйної джунглі у тверду і безжиттєву пустелю, або у болото внутрішньої конкуренції.

Наступне — відхилення від цінності: головна ідея — «орієнтація на клієнта», але під тиском оцінювання, особливо у системі, орієнтованій на прибутки, де ж прояв цінності для клієнта? Якщо це головна цінність, то чому важко застрахувати вантажівки, чому ціна на нову енергію така висока, і чому доступність послуг для всіх така низька?

Ще — постійна втома: безперервні звіти, «своєчасне попередження, щоденний моніторинг, щотижневе відстеження, місячний огляд, квартальний аналіз, річний огляд, високочастотний нагляд…», ця «сімка» — класика «замкнутого циклу управління», яку пропагують MBA, але всі охоплені тривогою і страхом «погоні», втома і виснаження очевидні.

Я вважаю, що справжній професійний розвиток зазвичай відбувається поза межами стандартів. Коли вся галузь біжить у одному напрямку, найбільші можливості — на тих малих шляхах, що ігноруються. Не кожен рух вартий повної віддачі, і не кожна зупинка означає відставання або втрату. Свідоме створення локальних пауз — не обов’язково помилка для окремої компанії. Галузі потрібно переосмислити цю «необхідність бігти».

Ілюзія 3

Значне зниження витрат, одержимість технологіями

У час цифрової трансформації, поширення штучного інтелекту і великих моделей, галузь теж не залишилася осторонь. Здається, ми йдемо у ногу з часом, використовуємо тренди. Адже сервери не вимагають зарплат, соціальних внесків, не мають емоцій, можуть працювати цілодобово, замінюючи дорогих працівників на дешеву кремнієву силу — виглядає дуже вигідно.

Мене дивує, що ми оцінюємо успіх цифрової трансформації за зниженням людських витрат? За зменшенням фіксованих витрат? За покращенням співвідношення зарплати і страхових внесків? Це цілком очевидні цілі, що шокують.

Я розумію, що ціль технологічної реалізації — не повна заміна AI біологічних істот, а їх посилення і співпраця. Важливо — чи досягла організація з допомогою AI того, що раніше здавалося недосяжним, чи розширила межі розвитку, чи розкрила творчий потенціал, чи увійшла у нові сфери, раніше недоступні, а не просто покращила символи і фінансові показники. Як калькулятор не замінює математика, але дає їм більше уяви і проривів.

Технології створюють ілюзію — особливо для страхової галузі, що слідує закону великих чисел: здається, що достатньо даних, алгоритмів і обчислювальної потужності, щоб перетворити невизначеність у визначеність. Тоді клієнти стають холодними рейтингами, ймовірностями і ярликами. Галузь захоплена підвищенням ефективності і зниженням витрат через технології, але забула найголовніше — ту теплоту і довіру, що є у суті страхування, людські стосунки і довіра, що здається, зникають.

Ілюзія 4

Багаточисельність суб’єктів і серйозне застій у екосистемі

За останні роки найчастіше чуєш про посилення «ефекту Матея»: Мортон навіть не підозрював, що його концепція так широко пошириться у східній страховій галузі. Простими словами — «багаті стають багатшими, бідні — біднішими; сильні — ще сильнішими, слабкі — ще слабшими».

У страховій галузі з 89 компаній, здавалося б, конкуренція і процвітання, але якщо відкинути масштаб, то між компаніями майже немає відмінностей у структурі, моделях, каналах, методах конкуренції — лише різні бренди, моделі L/M/S/Mini, але без істотних версій.

До 2025 року частка трьох лідерів становитиме 63%, майже без змін, але всередині — Ping An поглинула частки, що залишилися у China Life і China Pacific; традиційні середні компанії в основному втрачають частки, їх зростання нижче за середньогалузевий; прибутки трьох лідерів у 1,2 разу вищі за середній прибуток галузі. Галузь — у стані олігополії, більшість компаній — у залежності від олігополії. Лідери їдять м’ясо, решта — кістки, а ті, хто їдять кістки, — лаються у пилюці.

За ознаками олігополії галузь схожа на застиглу землю. Головне — монополія лідерів на «хороше». Стратегії, ціноутворення, канали — зразки для галузі, орієнтири і істина. Величезний розмір «замикає» шлях розвитку, будь-які нові ідеї, що відхиляються від основного курсу, важко отримати ресурси і простір для зростання, різноманітні експерименти, революційні інновації і чутливе реагування на нові потреби — у тіні.

«Витягуючий» ефект олігополії — більш важливий, ніж «ефект Матея»: він ускладнює нормальний потік ресурсів і можливостей. Капітал, таланти, трафік, дані — все це «засмоктується» олігополією, і нові ідеї важко прорватися, система втрачає життєздатність. Без зовнішнього розширення і прориву вгору багато компаній змушені копіювати моделі олігополії, що веде до дедалі більшої внутрішньої конкуренції і зниження ефективності ресурсів — так званий «внутрішній змагання без виходу».

Ілюзія 5

Колективна раціональність і груповий сліпий плям

Галузь постійно зациклена у порочному колі: всі схильні до високої одностайної оптимістичної оцінки певних бізнес-напрямків або моделей, і вдаються до однакових агресивних стратегій. В результаті — надлишок пропозиції, ризики накопичуються, і вся галузь потрапляє у кризу. Це — «формування консенсусу → масовий вхід → цінова війна → накопичення ризиків → вибух кризи → колективний тиск». Наприклад, до 70-го документа у страхуванні автомобілів, кредитних автострахуваннях, гарантіях і відповідальності.

Коли колективна раціональність зосереджена на одному напрямку, виникає сильна інерція і резонанс, всі прагнуть глибше зануритися у цей напрямок, але коли старі уявлення руйнуються через зміни в середовищі, колективна раціональність залишається у минулому, і це може спричинити зворотний ефект для галузі.

З точки зору автострахування, галузь зараз здається зацикленою на «домашніх автомобілях»: багато компаній суворо оцінюють кількість клієнтів із домашніми авто, частку домашніх авто у бізнесі, темпи зростання премій і ринкову частку. Вважають, що саме домашні авто — стабільність і контроль витрат, і рівень розвитку домашніх авто прирівнюють до управління автострахуванням. Чи справді так?

Домашні авто дедалі більше стають однорідними, у деяких регіонах з’являється тимчасове перевищення витрат на домашні авто, особливо за суворих саморегуляційних вимог, і через ціну і конкуренцію доводиться боротися за частки, що знижує прибутки. «Всі обирають домашні авто» — це ринкова логіка і висновок із статичних даних, але якщо ця колективна раціональність зайде у крайність, вона обов’язково коштуватиме.

Ми витратили багато зусиль і коштів на пошук і відбір «сміттєвих» бізнесів, аналізуючи великі дані, щоб визначити «що не можна робити», і потім коригували витрати. Рідко хтось використовує ці витрати для переосмислення моделей і співпраці, щоб покращити якість цих бізнесів. Мабуть, тому що «відбір» — короткостроковий, вимірюваний, з чіткою відповідальністю, і видаляючи «сміття», можна отримати позитивний фідбек у показниках. А «зміни» — довгострокові, з невизначеними результатами, і вимагають інвестицій і ризиків.

Ми занадто поспішні, ніхто не хоче бути творцем, всі прагнуть бути тими, хто відбирає, але переваги від відбору швидко зникають, а створення — безмежне.

Іноді справжня мудрість — це сміливо заперечувати колективний консенсус і досліджувати винятки. Галузь потребує щирих і сміливих гравців, які зосереджуються на нішах, невизначеності і ігнорованих сферах, можливо, саме ці шляхи — ключ до подолання циклів для малих і середніх компаній. Добре, що вже є такі компанії, наприклад, одна, що спеціалізується на комерційних автомобілях, яка уникає «червоного моря» домашніх авто і водночас через інновації у системі врегулювання збитків створює свою унікальність і демонструє тепло страхування.

Ілюзія 6

Обмеження у регульованій діяльності

Головна різниця між страховою галуззю життя і майновим страхуванням у тому, що життя — це суворе розділення управління і операцій, головний офіс створює продукти і системи управління, а філії — займаються маркетингом. Майнове страхування — зовсім інше: крім розвитку бізнесу, філії відповідають за весь процес управління, і менеджери розуміють усі витрати і їхню класифікацію, можуть розповісти про інновації і цінову політику. Це — живий і енергійний сектор, що завжди наповнений ентузіазмом.

У контексті регулювання поширюється ідея «сильного головного офісу», правила і норми стають все більш об’ємними. Не можна заперечувати, що головний офіс має кращу інформацію, стратегічне мислення і аналітичні можливості, рішення мають бути більш обґрунтованими і всебічними; одночасно — стандартизація досвіду підвищує ефективність організації.

Все має свою міру: надмірний контроль — це і є найбільша втрата контролю.

Перша — це затримка у прийнятті рішень. Головний офіс — найвіддаленіший від ринку, клієнтів і конкретних проблем, але має останнє слово. Можливості розвитку пропускаються через бюрократію, проблеми погіршуються у чеканні. Раціональна делегована система — ключ до балансу.

Друге — це зниження рівня талантів. Коли вся організація зводиться до «виконання», вона перетворюється на машину, а не на живий організм. Творчі і запальні співробітники втрачають свою гостроту і йдуть у потік. Організація цінує виконавців і слухняних, тому її інноваційний потенціал зменшується.

Головна проблема — це системна втрата чутливості: нервові закінчення на передовій вже мертві, а головний офіс, хоч і має розвинений мозок, не отримує актуальних сигналів ринку. Особливо під час швидких змін у середовищі — система може швидко зупинитися через відсутність здатності реагувати.

Прощання з фальшивим процвітанням — це не стратегічна корекція, не технічне відновлення, а глибока переоцінка і переродження цінностей галузі — якою має бути справжня страхова галузь?

Що таке істинне джерело галузі? Вода? Вогонь? Аполлон? Суть страхування — у механізмі взаємодопомоги через об’єднання, розподіл і управління ризиками, і його головна цінність — у забезпеченні стабільності для економіки і суспільства. Якщо фальшиве процвітання відхиляється від цієї суті, основи галузі починають хитатися.

Я розумію «процвітання» як внутрішню суть — більш високий рівень — це стійке і раціональне прибуткове поле, міцне і стабільне управління ризиками, здорове і впорядковане ринкове середовище. Можливо, у спрощеній версії — це захист різноманітності учасників галузі, навіть якщо вони слабкі; увага до потреб маргінальних клієнтів, навіть якщо вони невеликі; підтримка нестандартних інновацій, навіть якщо вони нерозумні; переосмислення стандартів здоров’я галузі — від звітності до ширшої соціальної цінності і захисту ризиків.

Цього року у новорічних привітаннях багато, але мені особливо подобається «Рік входження у магію» Лі Дань. Галузь теж має пройти через «вхід у магію — розчарування — повернення до магії», ми — ті, хто відчуває труднощі, але з теплом і любов’ю працює у цій галузі, бачачи недоліки і все одно вкладаючись, від розчарування у «непомітності» до повернення до «знову бачити гори».