За маскою “помірної” кредитної картки Ping An: 8,68 тис. скарг за рік, частка проблемних карток стала “дуже помітним хітом”

Питання AI · Чому кількість скарг на кредитні картки Ping An залишається високою?

Звіт за 2025 рік Піньаньського банку демонструє картину «зниження доходів і чистого прибутку», хоча ЗМІ визначають його як «стійке управління» та «високоякісний розвиток», але постійне скорочення кредитних карток і високий рівень скарг розкривають глибокі внутрішні проблеми трансформації цього «нового короля роздрібного сектору».

Звіт за 2025 рік, оприлюднений Піньаньським банком, показує, що за період звітності банк отримав операційний дохід у розмірі 131.44Bа юанів, що на 10,4% менше ніж у попередньому році; чистий прибуток склав 426,33 мільярда юанів, зменшившись на 4,2%. Хоча доходи і прибутки знизилися, у заголовках ЗМІ з’явилися два ключові слова — «стійке управління» та «високоякісний розвиток».

На момент публікації новин, новини щодо звіту за 2025 рік на сайті Ping An Bank ще не оновлювалися. У списку новин знайдено повідомлення про звіти за 2024, 2023, 2022 роки, а також за перший і третій квартали 2025 року. Чи означає це, що керівництво банку не задоволене результатами 2025 року?

Звертає увагу, що за даними аналітиків, за причинами «незадовільних» результатів 2025 року, залишаються очевидними скорочення масштабів кредитних карток і зниження активності транзакцій, що є однією з головних причин погіршення показників роздрібного сегмента.

На кінець 2025 року кількість активних кредитних карток у банку становила 43,6931 мільйона, що на 3,23 мільйона менше ніж на кінець 2024 року (42.63B), зменшившись на 6,9%. Це вже другий рік поспіль спостерігається скорочення масштабів кредитного бізнесу. У 2024 році кількість активних карток становила 43.69M, що на 6,96 мільйона менше ніж у 2023 році (53,8891 мільйона), з падінням на 12,92%.

Разом із зменшенням кількості користувачів знижується і активність транзакцій.

За весь 2025 рік загальна сума витрат за кредитними картками склала 20 124,35 мільярда юанів, хоча абсолютний обсяг залишався високим, він зменшився на 3 080,75 мільярда юанів у порівнянні з 2024 роком (23 205,10 мільярда), що становить зниження на 13,28%. Одночасно баланс дебіторської заборгованості за кредитними картками знизився до 46.93Mа юанів, що на 29,55 мільярда менше ніж на кінець попереднього року (46.93Mа), з падінням на 6,8%.

Доходи від комісій за обробку карткових операцій також знизилися. У 2025 році цей дохід склав 53.89Mа юанів, що на 5,9% менше ніж у 2024 році (2.01Tа). У звіті пояснюється, що головною причиною є «зниження доходів від комісій за кредитні картки».

Щодо якості активів, у 2025 році спостерігається позитивна динаміка. Рівень безнадійних кредитів за кредитними картками на кінець року становив 2,24%, що на 0,32 процентних пункти менше ніж на кінець попереднього року (2,56%). Однак, у порівнянні з рівнем безнадійних кредитів за корпоративними позиками банку (0,87%) і особистими позиками (1,23%), рівень 2,24% залишається найбільшим «яскравим плямою».

Насправді, покращення якості активів не змогло змінити загальну тенденцію спаду бізнесу. За внеском у доходи, частка комісійних доходів від обробки карток у чистих комісійних доходах знизилася з 54,6% у 2024 році до 51,9% у 2025 році, що свідчить про послаблення ролі цього сегмента у підтримці операційних доходів. Щодо подальшого зниження кредитного бізнесу, у звіті банк пояснює це «зміною ринкових умов і дотриманням стратегії стабільного управління».

Коливання кредитного бізнесу Ping An відображають стратегічну трансформацію «нового короля роздрібного сектору» від стрімкого зростання до скорочення.

У рамках розгортання роздрібної трансформації, розпочатої у 2016 році, кредитки, автокредитування та нові кредити були трьома головними напрямками споживчого фінансування, що стали інструментами прориву у роздрібному секторі. З 2016 по 2021 рік, це був «золотий час» швидкого зростання кредитних карток Ping An: кількість активних карток зросла з 30 мільйонів у липні 2017 до 70,12 мільйонів наприкінці 2021, а загальна сума транзакцій сягнула 3,79 квадриллионів юанів, посівши друге місце у галузі.

З 2022 року, обсяг кредитних позик і транзакцій почав знижуватися: до кінця 2023 року баланс кредитних карток знизився до 2.32Tа юанів, що на 17,3% менше за піковий рівень 2021 року, ставши найбільшим за зниженням серед банків, що котируються на А-акціях. Рівень безнадійних кредитів зріс з 2,11% у 2021 до 2,77% наприкінці 2023 і в першому кварталі 2024.

Під тінню постійного «двохразового зниження» масштабів кредитних карток і транзакцій, скарги залишаються високими, створюючи протиріччя.

Згідно з даними звіту, у 2025 році банк отримав усього 180 841 скаргу від регуляторів, через канал 95511, кредитний центр і внутрішні канали. З них, 48,0% — скарги щодо кредитних карток, 19,5% — щодо кредитних позик, 13,3% — щодо дебетових карток, 9,7% — щодо стягнення боргів, 2,0% — щодо агентських операцій.

Обчислюючи, це означає, що у 2025 році скарги на кредитки склали 86.8k.

Наприклад, 8 квітня користувач на платформі «Чорна кішка» залишив скаргу, що у його рахунку за 8 лютого 2026 року на 36k юанів основної суми нараховано 722,9 юанів відсотків за місяць, що перевищує законний ліміт у 24%. Також у березні за 5 днів нарахували 398 юанів відсотків. За словами користувача, при сумі 36k юанів і ставці 24% місячні відсотки мають становити 720 юанів.

Звертає увагу, що у стандарті оплати кредитних карток, оприлюдненому Ping An Bank, щоденна ставка відсотка за кредитною лінією становить 0,05% (річна ставка — 18,25%), а при перевищенні основної суми понад 20 юанів, штраф за прострочення стягується у розмірі 5% від мінімальної суми платежу, що не сплачена.

29 березня користувач залишив скаргу, що банк нав’язує обслуговування кредитної картки, і що щороку з нього стягують 200 юанів за рік, хоча він платив уже 9 років і заплатив 1800 юанів. Банк не повідомив, що потрібно витратити 30k юанів щороку, щоб звільнитися від плати, що порушує обов’язки щодо інформування. Вимагає зменшити плату і закрити картку.

Ще один користувач 29 березня повідомив, що банк не виконав обіцянку викупити пам’ятні монети. У травні 2019 року він купив за кредитною карткою набір монет на 19.8k юанів, і банк обіцяв їх викупити за узгодженою ціною. Однак, коли він звернувся з вимогою, банк відмовився виконати цю обіцянку, що є ознакою фальсифікації реклами і обману споживачів, що порушує їхні законні права.

Можливо, скорочення кредитного бізнесу — це неминучий біль для Ping An у процесі «здування міхура», але зниження кількості активних карток, транзакцій і комісійних доходів, а також високий рівень скарг свідчать про те, що стабільне управління не може обмежуватися риторикою у звіті, а високоякісний розвиток вимагає глибшого аналізу якості активів і довіри користувачів. За межами звіту, справжні випробування лише починаються.