Збалансоване підвищення якості та унікальна проривність: Zhengzhou Bank демонструє нову модель високоякісного розвитку регіональних банків

Автор | Паньху

2025 рік для китайського банківського сектору — це рік постійного звуження чистої процентної маржі, тиску на якість активів та посилення болю від трансформації. У такій загальній ситуації Чженчжоуський банк представив звіт про стабільне зростання та підвищення ефективності, що заслуговує уваги, — не стільки окремі показники, скільки системні покращення — одночасне позитивне рух у чотирьох вимірах: масштаб, прибутковість, ризики та унікальні бізнеси, які взаємодіють у доброму циклі.

Звіт показує, що за рік обсяг активів банку стабільно зростає, прибутковість зростає вже другий рік поспіль, рівень проблемних кредитів знижувався тричі поспіль, а унікальні фінансові послуги проривалися у різних сферах. Під час глибокого занурення у місцевий ринок та обслуговування реального сектору, банк демонструє сильну стійкість та диференційовану конкурентну перевагу. Це ознака того, що Чженчжоуський банк відмовляється від моделі, що зосереджена лише на масштабі, і переходить до нової фази — «поєднання якості та ефективності».

1

Покращення ефективності та якості: стабільність у циклі

З аналізу річної звітності за 2025 рік автор виявив, що Чженчжоуський банк вже вийшов із попередніх «спадних періодів». Доходи та прибутки вже не є просто зростанням у кількісному вимірі — їх якість і довгострокова стабільність демонструють тривалу та надійну тенденцію.

За масштабом, станом на кінець 2025 року, загальні активи банку склали 743.67B юанів, що на 9,95% більше, ніж торік, — найвищий показник з 2018 року. Важливо, що після прориву понад 12.92B у першому кварталі, обсяг активів стабільно зростає протягом трьох кварталів поспіль, додавши за рік 673 млрд юанів. Такий покроковий приріст відображає відновлення внутрішніх драйверів зростання банку, а не короткострокові заходи, як наприклад, «збільшення обсягів наприкінці кварталу».

Що стосується прибутковості, то тут ситуація ще цікавіша. У 2025 році дохід від операцій склав 1.91B юанів, що на 0,34% більше, ніж торік; чистий прибуток — 19,09 млрд юанів, зростання на 2,44%. Зростання чистого прибутку значно випереджає зростання доходів, і вже другий рік поспіль він демонструє позитивну динаміку у порівнянні з минулим роком. Це свідчить про покращення якості управління та ефективності роботи банку.

З точки зору структури доходів, основним джерелом прибутку є чистий відсотковий дохід, який за рік склав 10.86B юанів, зростаючи на 4,82%, і становить 84,08% від доходу від операцій. Це допомогло банку ефективно протистояти тиску на процентну маржу у галузі та стало «якорем» для зростання прибутку. Одночасно, прибутки від інвестицій залишаються стабільними — 19,23 млрд юанів за рік, що розширює джерела доходу та підвищує гнучкість прибутковості.

Якість активів — це ключовий показник банківської стабільності. За даними звіту, станом на кінець 2025 року рівень проблемних кредитів знизився до 1,71%, що на 0,08 п.п. менше, ніж торік, і на 0,17 п.п. — порівняно з кінцем 2022 року. Це вже третій рік поспіль спостерігається зниження. Рівень резервів покриття зріс до 185,81%, що додатково підсилює здатність банку протистояти ризикам.

Структура депозитів і кредитів також підтверджує покращення якості роботи. Станом на кінець 2025 року, загальні залучені депозити склали 1.92B юанів, зростаючи на 14,47% — двозначним темпом. Особисті депозити становили 463.08B юанів, зростаючи на 24,60%. Високий приріст депозитів фізичних осіб свідчить про зростаючу довіру населення до банку і сприяє оптимізації структури зобов’язань, знижуючи вартість залучених коштів. Що стосується кредитів, то їх обсяг склав 271.85B юанів, зростаючи на 5,82%, — стабільне та організоване кредитування.

Керівництво Чженчжоуського банку на прес-конференції зазначило, що стабільне зростання результатів роботи за рік зумовлене дотриманням стратегічної орієнтації на «обслуговування місцевої економіки, малих і середніх підприємств, мешканців міст і сіл», а також на «поєднання якості та кількості, трансформацію та прориви». Вони підкреслили, що під час розширення масштабів банку ретельно контролюють ризики та оптимізують структуру, що забезпечує якісне та сталий розвиток.

2

Унікальні фінансові послуги: від зростання масштабу до створення цінності

Якщо стабільні фінансові показники — це «фундамент» Чженчжоуського банку, то прорив у унікальних фінансових послугах — це найбільш перспективна частина його звіту за 2025 рік. Ці послуги не лише приносять реальні додаткові доходи, а й окреслюють чіткий шлях диференціації на ринку.

Значущим досягненням є перетин позначки у 200 млрд юанів у сегменті споживчих кредитів. Станом на кінець 2025 року, баланс споживчих кредитів Чженчжоуського банку склав 207,27 млрд юанів, зростаючи на 20,9%. У період, коли споживчий попит у роздрібному кредитуванні загалом слабшає, цей показник виглядає вражаючим. Основною рушійною силою є підвищення якості продуктів і сервісів. Наприклад, «Чжен е-кредит» — програма, яка пропонує клієнтам різні варіанти погашення залежно від доходів і потреб, а також автоматизоване онлайн-підписання документів, що забезпечує швидке та зручне обслуговування. Такий «теплий» підхід до клієнтів — ключ до їхньої лояльності.

Ще один важливий напрям — мікрокредитування для малого бізнесу. Станом на кінець 2025 року, баланс мікрокредитів склав 20.73B юанів, зростаючи на 6,78%. Кількість клієнтів із кредитами збільшилася до 78 680, додавшись на 8 684. За цим стоїть інноваційна модель — «Чжен хуйдао», яка поєднує цифровий ризик-менеджмент і глибоку оцінку позичальників, а також функцію «трьох рівнів» кредитування для швидкого та цільового фінансування малих підприємств. Крім того, банк співпрацює з платформою «Чжен хо рун», обробивши 1327 заявок на суму 1,48 млрд юанів, і створив 23 офлайн-центри обслуговування, що сприяє зручності для підприємців і мешканців.

Розвиток управління багатством демонструє перехід банку від «посередника з депозитів і кредитів» до «фінансового радника». Станом на кінець 2025 року, обсяг активів у роздрібному управлінні багатством склав 1.75B юанів, зростаючи на 11,57%. Доходи від посередницьких операцій зросли на 86,11% і склали 56,84 млн юанів, що значно випереджає зростання активів і свідчить про підвищення прибутковості та клієнтської лояльності. У портфель додано 675 нових продуктів, що охоплюють від грошового менеджменту до інвестицій у цінні папери; завдяки цифровим інструментам банк точніше визначає потреби клієнтів і пропонує комплексне обслуговування.

Оптимізація інвестицій у цінні папери та інвестиційних банківських послуг також підкреслює активне управління активами. Загальний обсяг інвестицій у цінні папери склав 57.25B юанів, зростаючи на 27,00%, а частка стандартизованих активів зросла. Обсяг нефінансових інвестицій у трасти, брокерські та інші інструменти зменшився на 9,84%, що свідчить про більш обережний підхід до активів. У сфері інвестиційного банкінгу, реалізовано 4 угоди з поглинаннями та злиттями, включаючи перший у провінції кейс банкрутства приватної компанії, а також успішне створення «зеленого» кредитного синдикату для підтримки сталого розвитку. Це свідчить про перехід банку від простого кредитора до комплексного фінансового сервісу.

3

Глибше у регіоні: співпраця з економікою Центрального Хенану

Як місцевий банк, що глибоко закорінений у Хенані, Чженчжоуський банк має значну перевагу у розумінні регіональної економіки та тісному обслуговуванні. У 2025 році ця перевага перетворюється у реальні конкурентні переваги.

Стратегія «п’яти великих напрямків» — не порожні слова, а конкретні дії з підтвердженням даних. У сфері технологічних фінансів відкрито 7 спеціалізованих відділень, баланс технологічних кредитів склав 33.24B юанів, зростаючи на 25,57%. Місія «інвестувати рано, інвестувати мало, довгостроково та у високотехнологічні сфери» реалізується. У зеленій фінансовій сфері створено перші 2 зелені відділення, виділено окремі кредитні ліміти для стимулювання екологічних проектів. У цифрових фінансах баланс кредитів у цифровій економіці склав 67,47 млрд юанів, зростаючи на 27,78%. Всі ці показники демонструють, що фінансові ресурси цілеспрямовано спрямовуються у пріоритетні галузі та проекти регіону.

З урахуванням двох ключових політик — «двох важливих» та «двох нових» — банк досяг значних успіхів у підтримці злиттів і поглинань державних підприємств та реалізації важливих інфраструктурних проектів. За період звіту, обслуговуючи 21 проект синдикованого кредитування, залучено 60,56 млрд юанів. У сфері облігаційного фінансування — випущено 28 цінних паперів для нефінансових компаній на суму 6.75B юанів, що тримає провінційний рейтинг. У сфері посередництва укладено 45 угод на суму 11,14 млрд юанів. За цими цифрами — системне підвищення інвестиційних та банківських сервісів, що перетворює банк із простого кредитора у комплексного фінансового партнера.

Розвиток у сферах пенсійного та споживчого кредитування демонструє чутливість банку до потреб населення. Підтримка будівництва пенсійних об’єктів, медичних закладів для літніх людей та стандартизація послуг для старших — все це відповідає запитам населення. Водночас, обсяг споживчих кредитів перевищив 6.06B юанів, що є не лише відповіддю на політику розширення внутрішнього попиту, а й точним відгуком на потреби мешканців. Банк суворо дотримується регулятивних вимог, забезпечує прозорість витрат і цільове використання кредитів, щоб гарантувати сталий розвиток бізнесу.

Поглядаючи на результати Чженчжоуського банку за 2025 рік, можна простежити чітку логіку: міцна основа — через стабільне управління, відкриття нових можливостей — через унікальні бізнеси, і закріплення у регіоні — через глибоку локальну присутність. У часи «бою за зростання» цей шлях «збалансованого розвитку та високої якості» може стати моделлю для регіональних банків, що прагнуть пройти через цикли та досягти сталого розвитку.

Для Чженчжоуського банку важливо на новій точці зору — як зберегти якість і одночасно розширювати масштаб, як створити бренд унікальних бізнесів і як глибше інтегруватися у стратегію «шести сильних провінцій» Хенану — це питання, що потребує постійного пошуку відповідей.

(Дані у цій статті взяті з річних звітів публічних компаній, офіційних повідомлень та відкритих джерел. За можливі неточності — просимо повідомляти. Не дозволяється копіювання, плагіат або переробка без дозволу.)

Масивна інформація, точний аналіз — у додатку Sina Finance APP