Понад 30k скарг! Зіньсінь Дай, Ши І Дай — високі відсотки та численні проблеми, Банку Чжунгуаньцунь важко уникнути відповідальності

Нещодавно у сфері інтернет-кредитування дві платформи — Шиїдэй та Чженьсіньдэй, через постійно високий загальний вартісний рівень позик та концентрацію скарг споживачів, привернули увагу ринку до їхньої відповідності нормативам. Дані показують, що між цими платформами існує кілька рівнів зв’язків у частині акціонерного капіталу, операційної діяльності та джерел фінансування, а також обидві співпрацюють із Банком Цзяньцзяньцзюань у Пекіні у рамках партнерства з підтримки кредитування. В умовах посилення регулювання інтернет-кредитування та чіткого визначення правил обчислення загальної вартості фінансування, їхні бізнес-моделі та структура відсотків і зборів заслуговують на увагу.

Нещодавно у сфері інтернет-кредитування дві платформи — Шиїдэй та Чженьсіньдэй, через постійно високий загальний вартісний рівень позик та концентрацію скарг споживачів, привернули увагу ринку до їхньої відповідності нормативам. Дані показують, що між цими платформами існує кілька рівнів зв’язків у частині акціонерного капіталу, операційної діяльності та джерел фінансування, а також обидві співпрацюють із Банком Цзяньцзяньцзюань у Пекіні у рамках партнерства з підтримки кредитування. В умовах посилення регулювання інтернет-кредитування та чіткого визначення правил обчислення загальної вартості фінансування, їхні бізнес-моделі та структура відсотків і зборів заслуговують на увагу.

Багато позик із загальним вартісним рівнем близько 36%, непрозоре розділення відсотків і зборів

Згідно з інформацією про скарги фінансових споживачів, у 2025 році кілька користувачів взяли позики на платформі Шиїдэй, позикодавцем виступала Банка Цзяньцзяньцзюань, а їхній загальний фінансовий вартісний рівень за оцінками був близьким до 36%. У травні 2025 року один користувач взяв позику в 7700 юанів, платформа щомісяця стягувала фіксовану плату за фінансовий гарантійний сервіс, яка не була повністю розкритою перед позикою; за підрахунками, річна загальна вартість цієї позики становила приблизно 35,94%. У червні та серпні того ж року інші користувачі через канали перенаправлення отримали дві позики на 13200 та 26800 юанів відповідно, погашаючи їх у 6 рівних частинах, кожна з яких включала відсотки та сервісні збори. За внутрішньою формулою доходності обох позик їхній загальний річний рівень становив 35,99%. У лютому 2025 року користувач взяв позику в 4000 юанів на 12 місяців, загальна сума погашення склала 4815,27 юанів, а розрахунковий річний рівень — 35,71%.

Що стосується Чженьсіньдэй, скарги споживачів також зосереджені на високих відсотках та непрозорості зборів. У 2025 році кілька скарг показують, що загальний рівень позик цієї платформи також близький до 36%, а також є проблеми з високими стандартами нарахування штрафних відсотків за прострочення, невідповідністю інформації у контракті та фактичним сумам погашення, труднощами з пошуком договорів. Один користувач взяв позику в 19600 юанів, за 14 днів прострочення нараховано штрафних відсотків на 673,89 юанів; інший користувач повернув 332 юані, прострочивши на півмісяця, штрафні відсотки склали 105 юанів. Правила нарахування штрафних відсотків не були чітко повідомлені заздалегідь. Станом на березень 2026 року, загальна кількість скарг на Чженьсіньдэй перевищила 33k, за останні 30 днів — понад 2200. Хоча кількість скарг на Шиїдэй була меншою, їхній зміст був дуже схожим — високі відсотки, нечіткі назви зборів, недостатня захищеність прав споживачів.

Зв’язки у частині акціонерного капіталу та операційної діяльності — справжні “братські платформи”

Дані з торговельної реєстрації показують, що операційним суб’єктом Шиїдэй є Shenzhen Zhihongsheng Technology Co., Ltd., заснована у вересні 2023 року з статутним капіталом 1 мільйон юанів, її єдиним акціонером і представником є Ву Хайсень. Раніше компанія мала назву Shenzhen Huizhiqi Technology Co., Ltd. Водночас операційним суб’єктом Чженьсіньдэй є Kangzhi Technology (Shenzhen) Co., Ltd., заснована у червні 2018 року з статутним капіталом 25,5 мільйонів юанів, її законним представником є Дэн Сюжуй.

Між цими двома компаніями існує чіткий зв’язок: адреси Shenzhen Zhihongsheng та Kangzhi Technology дуже близькі, що свідчить про можливу спільну офісну локацію. Також Ву Хайсень і Дэн Сюжуй є співакціонерами Shenzhen Jiaqinda Electronics Commerce Co., Ltd., де Дэн Сюжуй володіє 99%, а Ву Хайсень — 1%, що створює перехресний зв’язок на рівні акціонерів. У бізнесі обидві платформи використовують однакові платформи для перенаправлення клієнтів, їхні канали залучення клієнтів дуже схожі, а основні джерела фінансування включають Банк Цзяньцзяньцзюань. Від дизайну продуктів і моделей зборів до каналів співпраці — обидві платформи мають дуже схожі операційні характеристики, що свідчить про глибокий зв’язок між ними.

Розкриття списку партнерів із підтримки кредитування Банку Цзяньцзяньцзюань — увага до відповідності нормативам

30 березня 2026 року Банк Цзяньцзяньцзюань оприлюднив на своєму офіційному сайті список платформ та партнерських агентств із підтримки кредитування, що налічує 32 платформи та 26 агентств із підтримки кредитування, які співпрацюють у рамках партнерства. У цей список входять Шиїдэй, Чженьсіньдэй та їхні пов’язані платформи.

Згідно з вимогами регуляторних органів фінансового нагляду за 2025 рік, комерційні банки мають посилити контроль за допуском партнерських організацій, запровадити системи списків та повністю розкривати інформацію про всі витрати, включаючи їх у загальну вартість фінансування, щоб уникнути штучного завищення відсоткових ставок через розбиття платежів. Регуляторні норми чітко вимагають, щоб банки повністю контролювали плату за послуги партнерів, забезпечували відповідність загальної вартості позик нормативам, повністю розкривали інформацію про позичальника, фактичний річний рівень та агентства з підтримки кредитування, а також захищали право споживачів на інформацію.

З скарг споживачів видно, що Шиїдэй і Чженьсіньдэй мають проблеми з неповним розкриттям відсотків і зборів, примусовим нав’язуванням зборів за фінансовий гарантійний сервіс, а також із недостатнім інформуванням про загальну річну вартість. Деякі користувачі повідомляють, що їм було утримано збори без достатнього попереднього повідомлення. Такі ситуації явно суперечать вимогам регулятора і викликають сумніви щодо того, чи здійснює Банк Цзяньцзяньцзюань належний контроль за відповідністю партнерських організацій та управління ризиками.

Посилення регулювання підтримки кредитування — зростає ризик відповідності високих відсотків

З 2025 року регуляторні органи посилюють контроль за нормативами інтернет-кредитування та підтримки кредитування, чітко визначаючи відповідальність комерційних банків за відповідність цим операціям, забороняючи співпрацю з організаціями, що не входять до списків, та надання фінансування платформам із порушеннями. Максимальна ставка за позиками між приватними особами встановлюється у 4-кратному розмірі LPR за рік, що у 2025 році становить приблизно 12-14,6%. Ліцензовані фінансові установи не підпадають під цей ліміт безпосередньо, але регулятор вимагає, щоб загальна річна ставка не перевищувала 24%, забороняючи штучне завищення через збори за сервіс або консультації.

Шиїдэй і Чженьсіньдэй, розбиваючи загальні витрати на відсотки та збори за фінансовий гарантійний сервіс, намагаються тримати їх на межі 36%, що фактично є обходом регуляторних обмежень. У контексті тенденції до прозорості та контролю ризиків такі моделі мають високий ризик відповідності. Як джерело фінансування, Банк Цзяньцзяньцзюань співпрацює з цими платформами, які мають високий рівень скарг і високі відсотки, тому питання про їхні стандарти допуску, процеси управління ризиками та механізми контролю відсотків і зборів стають предметом уваги споживачів і ринку.

Зараз індустрія інтернет-кредитування швидко трансформується у напрямку посилення регулювання, з більш жорсткими вимогами до прозорості відсотків, захисту споживачів і управління партнерськими організаціями. Для платформ, таких як Шиїдэй і Чженьсіньдэй, високі відсотки і низька прозорість вже не відповідають регуляторним орієнтирам; для ліцензованих установ, таких як Банк Цзяньцзяньцзюань, важливо посилювати контроль за відповідністю партнерських платформ, нормативами обчислення загальної вартості та розкриттям інформації, що є необхідним для виконання їхніх обов’язків і запобігання ризикам репутації. На даний момент обидві платформи та Банк Цзяньцзяньцзюань ще не оприлюднили офіційних відповідей щодо скарг і питань відповідності.