Шість державних банків інвестують понад 130 мільярдів юанів у фінансові технології до 2025 року

炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！

Якщо ви інвестуєте у акції, дивіться аналітичні звіти від аналітиків Jin Qilin, авторитетні, професійні, своєчасні, всебічні, допомагаючи вам виявляти потенційні тематичні можливості!

本报记者 李 冰 熊 悦

Наш кореспондент Лі Бінь, Сю Е,

截至3月31日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等六大国有银行2025年年报已全部披露完毕。作为服务实体经济压舱石，六大行经营业绩实现稳健增长，并延续“加大科技投入、深化AI应用、服务实体经济”主线，金融科技投入规模合计超过130B元。

Станом на 31 березня всі шість державних банків — Громадський банк, Сільськогосподарський банк, Китайський банк, Банк будівництва, Транспортний банк і Поштово-складський банк — опублікували свої річні звіти за 2025 рік. Як опора реальної економіки, їхні фінансові результати демонструють стабільне зростання, а стратегія залучення інвестицій у технології, поглиблення застосування штучного інтелекту та обслуговування реальної економіки продовжує залишатися пріоритетною. Загальні інвестиції у фінтех перевищили 130B юанів.

在AI（人工智能）技术布局方面，国有大行致力于加强AI基础设施建设、构建AI生态体系、推进AI大规模场景应用等，进而驱动业务提质增效，构建核心竞争力。

У сфері розгортання технологій штучного інтелекту (ШІ), державні банки зосереджуються на посиленні інфраструктури ШІ, створенні екосистеми ШІ, просуванні масштабних сценаріїв застосування ШІ для підвищення якості та ефективності бізнесу, формуючи ключові конкурентні переваги.

金融科技投入攀新高

Інвестиції у фінтех досягли нових максимумів

2025年，国有六大行经营业绩稳中有进，资产规模、营收、净利润等核心指标持续向好，同时保持高强度金融科技投入，持续增强数智化核心引擎作用。

У 2025 році діяльність шести державних банків стабільно зростає, ключові показники — обсяг активів, доходи, чистий прибуток — продовжують покращуватися, одночасно з високими інвестиціями у фінтех, що посилює роль цифрової та інтелектуальної трансформації.

2025年，国有六大行金融科技投入合计超130B元，较2024年的125.46B元进一步增长，资金投入规模与质效同步提升。其中，工商银行金融科技投入28.59B元，连续五年超20B元，领跑同业；农业银行信息科技资金投入总额为25.65B元；中国银行金融科技投入（境内监管口径）25B元，占营业收入3.80%；建设银行金融科技投入26.72B元，占营业收入3.51%；邮储银行信息科技投入11.79B元，占营业收入的3.31%；交通银行金融科技投入12.34B元，同比增长6.81%，占营业收入5.78%，占比为六大行最高。

У 2025 році загальні інвестиції у фінтех шести державних банків перевищили 28.59B юанів, що більше ніж у 2024 році (20B юанів). Обсяг інвестицій та їх якість зросли одночасно. Зокрема, інвестиції Громадського банку у фінтех склали 25.65B юанів, вже п’ятий рік поспіль перевищують 25B і лідирують у галузі; Сільськогосподарський банк витратив 26.72B юанів на інформаційні технології; Китайський банк — 11.79B юанів (з урахуванням внутрішнього регулювання), що становить 3,80% від доходу; Банк будівництва — 12.34B юанів (3,51% від доходу); Поштово-складський банк — 117,91 млрд юанів (3,31% від доходу); Транспортний банк — 123,42 млрд юанів, зростання на 6,81%, що становить 5,78% від доходу і є найвищим серед шести.

科技发展，人才为基。在加大资金投入的同时，国有六大行持续壮大科技人才队伍，为科技创新与场景应用构筑坚实的人才“护城河”，推动科技投入真正转化为发展动能。

Розвиток технологій базується на людських ресурсах. Паралельно з збільшенням фінансових вкладень, державні банки активно розширюють команду технологічних фахівців, створюючи міцний «фронт оборони» для інновацій та застосувань у сценаріях, сприяючи перетворенню інвестицій у технології у реальну рушійну силу розвитку.

截至2025年末，工商银行金融科技人员占比达9.8%；建设银行数字金融类人员30085人，占集团人数的7.95%；交通银行金融科技人员9782人，较2024年末增长8.20%，占集团员工总人数比例9.99%；邮储银行科技人员达7414人；中国银行科技与数字化运行管理员工共有19987人，占比为6.37%。

На кінець 2025 року частка фахівців з фінтех у Громадському банку становить 9,8%; у Банку будівництва — 30 085 працівників у цифрових фінансових підрозділах, що складає 7,95% від загальної кількості співробітників групи; у Транспортному банку — 9782 фахівці з фінтех, що на 8,20% більше ніж у 2024 році, і становлять 9,99% від загальної кількості співробітників групи; у Поштово-складському банку — 7414 фахівців; у Китайському банку — 19 987 співробітників, що відповідають за технології та цифрову трансформацію, — 6,37%.

在南开大学金融学教授田利辉看来，2025年，国有大行金融科技投入已步入“总量稳增、结构优化、质效并重”的阶段。

За словами професора фінансів Нанькайського університету Тянь Ліхуея, у 2025 році інвестиції державних банків у фінтех увійшли у стадію «стабільного зростання, оптимізації структури та одночасного підвищення якості та ефективності».

“2025年，国有六大行金融科技投入总规模同比稳步增长，投入重心已从‘重速度’转向‘重质量、重效益’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，当前国有大行的投入方向普遍聚焦AI大模型与算力建设，从单点技术创新升级为算力、算法、数据平台一体化的体系化布局。同时，各大行持续扩招科技人才，实现风控、营销、运营全链路智能化，并更加重视自主可控与安全治理体系建设。

“У 2025 році загальний обсяг інвестицій у фінтех шести державних банків стабільно зростає у порівнянні з минулим роком, при цьому акцент зміщено з швидкості до якості та ефективності,” — зазначила дослідниця Китайського поштово-складського банку Лу Фейпеньг у розмові з журналістом «День фондового ринку». — «Зараз інвестиції переважно зосереджені на створенні великих моделей ШІ та обчислювальних потужностей, перетворюючи інновації у технологіях із окремих точок у системну інтеграцію обчислювальних ресурсів, алгоритмів і платформ даних. Крім того, банки продовжують активно наймати технологічних фахівців, щоб зробити управління ризиками, маркетинг і операції повністю автоматизованими, а також приділяють більше уваги самостійній та безпечній системі управління."

以AI应用推动数字化转型

Застосування ШІ для прискорення цифрової трансформації

如果说持续的科技投入是国有六大行数字化转型的“底气”，那么AI应用的规模化落地则是推动价值释放的“核心抓手”。2025年，国有六大行均将人工智能作为数字化转型的抓手，大模型、智能体、数字员工等技术深度渗透信贷、风控、客服、财富管理等业务链条，实现从“单点应用”到“全域赋能”的跨越，AI应用成效显著。

Якщо постійні інвестиції у технології — це «опора» цифрової трансформації державних банків, то масштабне впровадження ШІ — це «ключовий інструмент» для розкриття потенціалу. У 2025 році всі шість банків зроблять штучний інтелект основою своєї цифрової трансформації, глибоко інтегруючи технології великих моделей, інтелектуальних агентів і цифрових співробітників у процеси кредитування, управління ризиками, обслуговування клієнтів і управління багатством, забезпечуючи перехід від «локальних застосувань» до «повномасштабного підсилення», з помітними результатами.

工商银行在AI领域布局持续领跑。2025年，该行在集团层面实施“领航AI+行动”计划，建成千亿参数金融大模型“工银智涌”，支撑业务应用取得阶段性成效。推动大模型在30余个业务领域落地500余个场景。

Громадський банк продовжує лідирувати у сфері застосування ШІ. У 2025 році він реалізує на рівні групи план «Лідерство у AI+», створюючи фінансову велику модель з мільярдом параметрів «Гіньінь Чжі Юн», яка підтримує досягнення проміжних цілей у бізнесі. Впроваджуючи великі моделі у понад 30 сферах бізнесу, реалізовано понад 500 сценаріїв.

建设银行搭建人工智能应用体系，大模型技术已规模化赋能集团398个场景。同时将人工智能技术深度融入客户经理工作流程，打造多个垂域智能体。智能风控实现授信审批全流程AI化，上线智能评级系统，风险识别精准度显著提升。

Банк будівництва створює систему застосування штучного інтелекту, масштабуючи технології великих моделей для 398 сценаріїв групи. Інтелектуальні системи глибоко інтегровані у робочі процеси менеджерів з клієнтського обслуговування, створюючи кілька вертикальних інтелектуальних агентів. Інтелектуальні системи управління ризиками автоматизують весь процес кредитування, запроваджено систему автоматичного рейтингу, що значно підвищує точність виявлення ризиків.

农业银行持续优化AI算力、模型和场景运营，打造全行共建共享共用的“农银智+”平台，推进“AI+”规模化应用，以嵌入式、助手式、智能体AI等方式赋能全行业务经营、风险管理和客户服务。

Сільськогосподарський банк постійно вдосконалює обчислювальні потужності ШІ, моделі та сценарії роботи, створює платформу «Нуньінь Чі+», що забезпечує спільне будівництво, обмін і використання ресурсів у всій організації, просуває масштабне застосування «AI+», використовуючи вбудовані, помічникові та інтелектуальні агенти для підсилення бізнесу, управління ризиками та обслуговування клієнтів.

中国银行全面实施“人工智能+”行动，制定《中国银行“人工智能+”建设规划》，围绕“搭平台、汇数据、促应用、防风险、建机制”驱动全行数智化转型。构建智能化助手400余个，在信贷、营销、运营、办公、客服、科技等重点领域实现深度赋能。

Китайський банк повністю реалізує програму «ШІ+», розробляє план «Розвиток ШІ+ у Китайському банку», орієнтуючись на створення платформ, об’єднання даних, просування застосувань, управління ризиками та створення механізмів для цифрової трансформації. Створено понад 400 інтелектуальних помічників, що глибоко підсилюють процеси у кредитуванні, маркетингу, операціях, адміністративній роботі, обслуговуванні клієнтів і технологіях.

此外，交通银行深入推进“人工智能+”行动，目前已部署AI智能体助手超2500个，广泛覆盖精准营销、风险防控等重点场景，实现运营效率与服务质量双提升。邮储银行AI能力跨入2.0阶段。该行大模型建设覆盖前、中、后台各领域超260个应用场景，面向各分行开放10大项24个通用AI能力。

Крім того, Транспортний банк активно просуває програму «ШІ+», вже розгорнув понад 2500 інтелектуальних агентів-помічників, широко застосовуючи їх у точкових маркетингових кампаніях і управлінні ризиками, що підвищує ефективність роботи та якість обслуговування. Поштово-складський банк перейшов на рівень AI 2.0. Його масштабна модель охоплює понад 260 сценаріїв у всіх сферах — передній, середній і задній рівні, відкриті для всіх філій 10 основних і 24 універсальні AI-функції.

近期国有大行集中召开2025年度业绩说明会，多家国有大行管理层人员表示，今年推进AI纵深化、体系化、规模化应用依旧是工作重心。例如，工商银行副行长赵桂德在工商银行2025年度业绩发布会上表示，建设“数智工行”是今年工商银行的重点工作。该行将接续实施“领航AI+”行动，着力增强数智化动能。

Нещодавно у державних банках пройшли презентації за результатами 2025 року, багато керівників підкреслили, що подальше поглиблення, систематизація та масштабування застосування ШІ залишаються пріоритетами. Наприклад, заступник голови Громадського банку Чжао Гуйде на презентації результатів за 2025 рік зазначив, що створення «Цифрового інтелектуального банку» — це головне завдання цього року. Банк продовжить реалізацію програми «Лідерство у AI+», спрямовану на посилення цифрової та інтелектуальної динаміки.

田利辉表示，当前国有大行AI应用呈现三个特征：一是算力基础设施规模化，为模型训练奠定基座；二是人才结构优化；三是应用场景从风控、营销等后台环节向信贷审批、财富管理等核心业务纵深推进。

Професор Тянь Ліхуей зазначив, що застосування ШІ у державних банках має три основні характеристики: по-перше, масштабна інфраструктура обчислювальних потужностей для тренування моделей; по-друге, оптимізація структури кадрів; по-третє, перехід від бек-офісних сценаріїв, таких як управління ризиками та маркетинг, до ключових бізнес-процесів, таких як кредитування та управління багатством.

随着AI应用逐步进入规模化价值释放期，国有六大行在收获科技红利的同时，也面临着一系列新的挑战与课题。

Зі зростанням масштабів застосування ШІ та виходом на стадію активного розкриття його потенціалу, державні банки отримують технологічні дивіденди, але водночас стикаються з новими викликами та завданнями.

“银行在推进AI技术应用时，需格外重视AI安全问题，包括数据隐私保护以及黑灰产利用AI带来的风险。”苏商银行研究院高级研究员杜娟在接受《证券日报》记者采访时表示。

«При впровадженні ШІ- технологій банки мають особливо приділяти увагу питанням безпеки ШІ, зокрема захисту даних та ризикам, пов’язаним із використанням ШІ у чорних і сірих схемах», — зазначила старший дослідник Інституту досліджень Сучжоуського банку Ду Цюань у коментарі журналісту «День фондового ринку».