Новий список заборонених продуктів особистого страхування опубліковано! Основні зміни включають ці пункти…

Брокерські китайські журналісти дізналися, що регуляторні органи нещодавно оприлюднили «Чорний список негативних аспектів у продуктах особистого страхування (версія 2026)» (далі — «версія 2026 чорного списку»). Це вже шостий рік поспіль, коли регулятор випускає такий чорний список для продуктів особистого страхування.

Версія 2026 чорного списку містить 105 пунктів, що на 2 пункти більше ніж у версії 2025, і включає нові заборони, зокрема, заборону на обіцянки у продуктових описах щодо рівня розподілу дивідендів, що перевищують рівень, показаний у демонстрації вигод. Крім того, новий список також коригує та деталізує кілька положень, що стосуються формулювань у продуктових умовах, проектування відповідальності продукту, визначення тарифів, припущень у актуарних розрахунках та управління поданнями продуктів.

Додані та скориговані положення

Версія 2026 чорного списку знову зосереджена на чотирьох основних сферах: формулювання умов продукту, проектування відповідальності, визначення тарифів та актуарних припущень, а також управління поданнями продуктів. Нові пункти переважно стосуються формулювань у продуктових умовах і визначення тарифів та припущень.

Один із нових пунктів — стаття 86, яка забороняє обіцянки у описах продуктів щодо рівня розподілу дивідендів, що перевищують рівень, показаний у демонстрації вигод.

Через те, що страхування з дивідендною складовою поєднує «мінімальну гарантію + плаваючий дохід», воно стало популярним у періоди низьких ставок, але разом із цим зросла кількість випадків неправдивого маркетингу. Раніше чорний список вже заборонив іскажену розробку продуктів з дивідендною складовою та перебільшення вигод у демонстраціях. У новій версії чорного списку додано заборони щодо описів у продуктових описах, що сприятиме більшій регламентації продажу таких продуктів і запобіганню введення в оману.

Ще один новий пункт у розділі формулювань продукту — це положення, яке вимагає, щоб «умови медичного страхування, що визначаються, були розглянуті та погоджені відповідно до розумних стандартів, і щоб відповідальні за перевірку були не сторонні сервісні компанії, а страхова компанія, яка несе відповідальність за перевірку». Це чітко визначає, що страхова компанія має бути відповідальною за перевірку умов медичного страхування, що сприятиме запобіганню суперечкам через невизначеність відповідальності та захисту прав споживачів.

Крім вищезазначених нових положень, у версії 2026 чорного списку також внесено коригування до деяких статей версії 2025.

Наприклад, стаття 33 у новій редакції зазначає, що «захисна функція страхових продуктів послаблена: страхові продукти догляду містять лише відповідальність за догляд у разі нещасних випадків; ануїтетні продукти не мають ні захисної, ні заощаджувальної функції. Медичне страхування встановлює занадто високий франшизний платіж або занизький рівень виплат; страхові суми для фіксованих медичних допомог є занизькими».

Це доповнення до опису у версії 2025 підкреслює, що «медичне страхування встановлює занадто високий франшизний платіж або занизький рівень виплат; страхові суми для фіксованих медичних допомог є занизькими». Це має допомогти страховим компаніям створювати більш обґрунтовані умови, що відповідають ринковим потребам, і запобігти спекуляціям.

Стаття 34 у новій редакції вказує, що «проектування відповідальності продукту не відповідає його визначенню: термінові страхові продукти містять додаткову відповідальність за нещасний випадок або передчасне виплату страхових сум у разі смерті; страхові продукти від хвороб містять відповідальність за виплату збережених коштів; страхові продукти догляду включають загальну відповідальність за смерть; медичне страхування відповідає лише за медичні послуги; страхування втрати доходу через інвалідність включає відповідальність за смерть у разі нещасного випадку». У порівнянні з версією 2025, у якій зазначалося, що «страхові продукти від хвороб містять відповідальність за виплату збережених коштів або смерть у разі нещасного випадку», у новій редакції вилучено відповідальність за смерть у разі нещасного випадку.

Стаття 49 у версії 2026 вказує, що «аннуїтетні, двократні та інші страхові продукти з терміном дії, що не є довічними, мають відповідати формам збільшення страхових сум, передбаченим для довічних страхових продуктів». Це ще більше обмежує можливості для продуктів із недовічним терміном дії.

Стаття 74 оновлює та додає нові положення: з одного боку, оновлює таблиці смертності відповідно до версії 2025, а з іншого — додає заборону на «недбале визначення основних відповідальностей продукту та вибір відповідних таблиць ймовірностей, а також неправильне врахування інфляційних факторів у медичних витратах для медичних страхових продуктів».

Крім того, стаття 104 у версії 2026 зазначає, що «продаж довгострокових страхових продуктів через кілька каналів (особистий агент, інтернет-агент, агентство банку та пошти, брокер) не відповідає вимогам ‘єдиного подання’». У порівнянні з версією 2025, додано окрему категорію «довгострокові страхові продукти», що дає більше гнучкості у процесі подання через канали продажу.

Чорний список охоплює чотири основні сфери

Ще у 2018 році регулятор створив механізм «чорного списку» для продуктів особистого страхування, регулярно публікуючи його з метою регулювання розробки продуктів, запобігання ризикам і захисту прав споживачів. Зараз «чорний список» став важливим інструментом регулювання продуктів особистого страхування.

Страхові компанії з одного боку порівнюють свої продукти з цим списком, проводять внутрішню перевірку та своєчасно виправляють недоліки, що сприяє підвищенню прозорості та ефективності інформаційного розкриття. З іншого боку, вони можуть використовувати його для управління всім життєвим циклом розробки, продажу та аналізу продуктів, підвищуючи рівень управління.

Згідно з версією 2026, структура чорного списку залишається подібною до версії 2025. У розділі формулювань продукту наведено 27 пунктів, що зосереджені на некоректних формулюваннях, потенційних ризиках введення в оману та інших проблемах. Наприклад, стаття 14 вказує, що у положеннях щодо періоду очікування, відповідальності та виключень у страховому договорі з медичного страхування нерозумно визначені умови, наприклад, коли симптоми або ознаки, що з’являються під час періоду очікування, використовуються як підстава для звільнення від відповідальності, хоча для них відсутні об’єктивні стандарти.

У розділі проектування відповідальності продукту — 23 пункти, що стосуються схожих проблем, зокрема, що деякі продукти штучно подовжують період очікування через зміну страхових сум або штрафують клієнтів за ризики під час періоду очікування, наприклад, через неповну компенсацію страхових внесків. Також зазначено, що у випадках універсального страхування додаткові внески описані нечітко, і відсутні механізми управління цим.

Розділ визначення тарифів і актуарних припущень містить 36 пунктів, що вказують на відхилення від реальності, неправдиві або необґрунтовані припущення, наприклад, ризики, пов’язані з дворічним періодом внесків для довгострокових продуктів або обмеження можливості додавання внесків у продукти універсального страхування.

У розділі управління поданнями — 19 пунктів, що стосуються проблем із поданням документів, пропусків або відсутності інформації.

Генеральний директор і співзасновник компанії «Zhongtuo Bang» Лонг Ге зазначив, що публікація версії 2026 чорного списку є чітким сигналом регулятора: основна функція страхування — це захист ризиків, і будь-які дії, що відходять від цієї мети, порушують правила. 105 заборонних пунктів — це не лише «червоні лінії» для розробки продуктів страхових компаній, а й «керівництво» для повернення галузі до її основної функції захисту.

Лонг Ге вважає, що у довгостроковій перспективі цей постійно вдосконалюваний чорний список сприятиме очищенню ринку, переходу від «конкуренції за масштабом» до «конкуренції за цінністю», від «орієнтації на управління активами» до «захисту», і сприятиме сталому високоякісному розвитку галузі.