Штрафи не є переломним моментом, онлайн-банкінг для підприємців демонструє стійкість у процесі відповідності та виправлення.

Випуск|Сайт Чжунфан

Перевірка|Лі Сяоянь

20 березня Управління з нагляду за фінансами провінції Чжецзян Національної адміністрації фінансового нагляду КНР виписало «Банку інтернет-підприємця» штраф у розмірі 1,3 млн юанів, прямо вказавши на наявність у нього таких незаконних та таких, що порушують правила, дій, як «залучення депозитів через кешбек». Відповідальних осіб також було попереджено. Як еталон серед приватних банків та інтернет-банків, це покарання, хоча й викликало підвищену увагу ринку, все ж слід бачити, що штраф є водночас корекцією минулих проблем і новою відправною точкою для банку на шляху високоякісного розвитку. У багатовимірному вимірі, що охоплює комплексні заходи з виправлення відповідності вимогам, підприємницьку стійкість у роботі та місію з підтримки широких верств населення, «Банк інтернет-підприємця» демонструє позитивну динаміку.

Ця несанкціонована практика «залучення депозитів через кешбек» по суті є галузевою проблемою в умовах ринкової процентної ставки, коли банки змагаються за залучення коштів. У середовищі, де депозитні ставки безперервно знижуються, окремі інституції намагаються фактично підвищити дохід вкладників шляхом повернення готівки, подарунків тощо, щоб перехопити джерела фінансування. Такі дії зачіпають регуляторні «червоні лінії» та порушують ринковий порядок. Те, що цього разу «Банк інтернет-підприємця» опинився в центрі справи, не є поодиноким випадком: починаючи з 2025 року щонайменше десять банків уже були оштрафовані за подібні проблеми, що відображає типові для галузі виклики щодо комплаєнсу. Позитивним є те, що «Банк інтернет-підприємця» одразу щиро прийняв покарання та під керівництвом регулятора завершив комплексне виправлення, самостійно оптимізував процеси своєї депозитозалучувальної діяльності, а також створив довгостроковий механізм відповідності вимогам. Це демонструє відповідальне ставлення, що полягає в тому, щоб чесно дивитися на проблеми й «виправлятися, щойно дізнався про помилки».

Якщо подивитися на історичну траєкторію, процес комплаєнсу «Банку інтернет-підприємця» є відображенням того, як у ході пошуків розвиваються й ростуть приватні банки. З моменту відкриття у 2015 році й до сьогодні банк стартував із початкового статутного капіталу в 4 млрд юанів, а нині виріс до масштабу 6.57B юанів і став галузевим лідером, що обслуговує десятки мільйонів малих і мікропідприємств. У цьому процесі неминучі «болі комплаєнсу». Два великі штрафи у 2022 та 2024 роках спонукали його вдосконалити систему внутрішнього контролю; цей штраф ще більше «ущільнив» відповідальність, глибоко вбудувавши комплаєнс-усвідомлення в увесь процес ведення бізнесу. Регуляторна система «подвійного покарання» — і для інституцій, і для відповідальних осіб — також спонукає «Банк інтернет-підприємця» посилювати відповідальність керівного складу за виконання обов’язків, щоб комплаєнс у веденні діяльності перетворився із вимог системи на усвідомлену звичку всього персоналу.

На рівні операцій «Банк інтернет-підприємця» демонструє сильну прибуткову стійкість і масштабні можливості. У перших трьох кварталах 2025 року обсяг його активів перевищив 520 млрд юанів, збільшившись більш ніж на 10% порівняно з початком року, що свідчить про стабільний темп розширення. Хоча виручка зросла в річному вимірі незначно — на 1,05% менше, чистий прибуток становив 2.94B юанів, збільшившись на 30,22% рік до року. Така картина «зростання прибутку без зростання виручки» ключово зумовлена підвищенням здатності до контролю ризиків. Збитки від знецінення кредитів з 7.73B юанів за аналогічний період минулого року знизилися до 1B юанів — на понад 10 млрд юанів. Це одночасно відображає ефект від оптимізації якості активів і демонструє оптимізацію витрат завдяки точнішому управлінню ризиками. Водночас фундамент ключових операцій залишається міцним: «Інтернет-кредит для підприємців» послідовно поглиблює роботу з ринком малих і мікропідприємств. Діяльність з управління активами в сукупності створила для користувачів понад 10 млрд юанів доходу, ставши важливою платформою для управління коштами малих груп населення.

Щодо якості активів, хоча частка проблемних кредитів зросла до 2,30% і є вищою за середній рівень по галузі, оцінювати її потрібно з урахуванням специфіки клієнтської бази. «Банк інтернет-підприємця»: 70% його клієнтів — «білі» за кредитною історією, понад шістдесят відсотків — фізичні підприємці (індивідуальні підприємці). Банк сильніше фокусується на повітових територіях і в галузях, пов’язаних із сільським господарством; для таких суб’єктів здатність протистояти ризикам слабша, тому частка проблемних кредитів природно вища, ніж у традиційних банківських клієнтських сегментах. Крім того, банк використовує більш суворий показник прострочки в 30 днів. Якщо застосувати загальногалузевий показник у 60 днів, частка проблемних кредитів знизиться до 2,00%. Ще важливіше, що резервне покриття підтримується на рівні понад 200%, достатність капіталу залишається стабільною, і банк має достатню здатність протистояти ризикам. Додатково, завдяки безперервному нарощуванню інвестицій у технології AI для управління ризиками, «Банк інтернет-підприємця» поступово вибудовує більш точну систему розпізнавання ризиків.

Будучи приватним банком, ініційованим групою Ant, «Банк інтернет-підприємця» від самого свого створення несе на собі місію підтримки доступності фінансових послуг для широких верств населення. За весь час банк обслуговував понад 68 млн малих і мікросуб’єктів та клієнтів із агросектору, охопивши половину сільськогосподарських повітів по всій країні, наповнюючи реальний сектор економіки фінансовою «власною» ліквідністю. Це покарання — радше калібрування комплаєнсу, а не переломний момент у розвитку: навпаки, воно підштовхує банк знайти кращий баланс між інноваціями та комплаєнсом. У майбутньому, у міру того як заходи з виправлення впроваджуватимуться, а управління ризиками та цифрові можливості й надалі посилюватимуться, «Банк інтернет-підприємця» має шанс, зберігаючи непорушні межі комплаєнсу, надалі використати переваги інтернет-банку, щоб більш стабільно обслуговувати малий бізнес і підтримувати розвиток реальної економіки, і впевнено просуватися шляхом високоякісного розвитку приватних банків.