Штрафи не є переломним моментом, чи демонструє онлайн-банкінг для підприємців стійкість у процесі відповідності та виправлення?

Питай AI · Як ощадно-банківське підприємство може перетворити комплаєнс-застосування на стійкість бізнесу?

Випуск|Чжунфан-мережа

Перевірка|Лі Сяоянь

20 березня Державна адміністрація фінансового нагляду та управління КНР у провінції Чжецзян винесла ТОВ «Ваньшандянь Банк» штраф у розмірі 1,3 млн юанів, прямо вказавши на наявність таких незаконних і таких, що порушують правила регулювання, дій, як «залучення депозитів через кешбек». Відповідальні особи також отримали попередження. Як один із орієнтирів серед приватних банків і інтернет-банків, це покарання спричинило пильну увагу ринку, але водночас варто побачити, що штраф — це і виправлення проблем минулого, і нова точка старту для банку на шляху до високоякісного розвитку. У багатовимірному вимірі комплаєнс-запобіжних заходів, стійкості операцій і місії фінансової доступності «Ваньшандянь Банк» демонструє позитивну траєкторію розвитку.

Норушення на кшталт «залучення депозитів через кешбек» за своєю суттю є галузевою проблемою в умовах процентної ставки, що ринково формується, у конкурентній боротьбі банків за залучення вкладів. На тлі триваючого зниження депозитних ставок деякі інституції намагалися непрямо підвищувати дохідність вкладників через виплати грошима, подарунки тощо, щоб перехопити джерела коштів. Такі дії порушують «червоні лінії» нагляду й викривляють ринковий порядок. Те, що сталося з «Ваньшандянь Банком», не є поодиноким випадком: з 2025 року понад десять банків були оштрафовані за подібні проблеми, що відображає спільні комплаєнс-виклики для галузі. Позитивно те, що «Ваньшандянь Банк» у найперший момент щиро погодився з покаранням і під керівництвом регулятора завершив комплексне виправлення: він активно оптимізував бізнес-процеси із залучення вкладів, створив механізм довгострокового комплаєнсу. Це демонструє відповідальне ставлення — прямо дивитися на проблеми та виправлятися одразу, як тільки стало зрозуміло, що було порушено.

Якщо дивитися крізь історичну призму, комплаєнс-процес «Ваньшандянь Банку» — це віддзеркалення того, як приватні банки ростуть у процесі досліджень. З моменту відкриття у 2015 році і до сьогодні банк стартував із початкового статутного капіталу 4B юанів; згодом він виріс до нинішнього масштабу 6.57B юанів і став лідером галузі, що обслуговує десятки мільйонів малих і мікропідприємств. У цьому шляху неминучі комплаєнс-болю. Дві великі хвилі покарань у 2022 та 2024 роках змусили банк удосконалити систему внутрішнього контролю. А цей штраф ще більше ущільнив відповідальність: комплаєнс-усвідомлення було глибоко вбудовано в усі етапи бізнес-процесів. Наглядовий механізм «подвійного покарання» — коли штрафують і інституцію, і відповідальних осіб — також підштовхнув «Ваньшандянь Банк» посилити відповідальність керівного складу за виконання обов’язків. Так комплаєнс-діяльність перетворюється з формальної вимоги інститутів на добровільну внутрішню звичку всіх співробітників.

З позиції операцій «Ваньшандянь Банк» демонструє сильну стійкість прибутковості та масштабну спроможність. У перших трьох кварталах 2025 року активи банку перевищили 520B юанів, що більше ніж на 10% порівняно з початком року, демонструючи стійкий імпульс розширення. Хоча дохід від операцій у річному вимірі трохи знизився на 1,05%, чистий прибуток становив 2.94B юанів і зріс на 30,22% рік-до-року. Такий результат «зростання прибутку без зростання доходів» має головним чином основу в посиленні здатності керувати ризиками. Збитки від кредитного знецінення знизилися з 7.73B юанів у той самий період минулого року до 1B юанів, тобто скоротилися більш ніж на 10 млрд. Це відображає ефект від покращення якості активів і водночас демонструє оптимізацію витрат, зумовлену більш точним риск-менеджментом. Одночасно фундамент ключових напрямів є міцним: «網商貸» і далі поглиблює роботу на ринку малих і мікропідприємств; накопичено бізнес зі заощаджень (інвестиційних продуктів) створив для користувачів понад 100 млрд юанів доходу, ставши важливою платформою управління коштами для мікросегменту населення.

Щодо якості активів, хоча рівень проблемних кредитів зріс до 2,30%, що вище за середньогалузевий показник, це слід оцінювати з урахуванням характеристик клієнтської бази. 70% клієнтів «Ваньшандянь Банку» — це «white-записи» за кредитними історіями (тобто без наявної історії позик), понад 60% — індивідуальні підприємці, які часто ведуть діяльність на рівні домогосподарств. Банк більшою мірою фокусується на повітовому рівні та в сегменті, пов’язаному з сільським господарством; для таких суб’єктів стійкість до ризиків нижча, тому проблемні відсотки природно вищі, ніж у традиційних банківських клієнтських груп. Крім того, банк застосовує суворіший період прострочення у 30 днів: якщо розраховувати за загальноприйнятим у галузі підходом 60 днів, рівень проблемних кредитів знизиться до 2,00%. Найважливіше, що резервне покриття підтримується на рівні 200%+; норматив достатності капіталу є стабільним, а відтак банк має достатню здатність протидіяти ризикам. Плюс до цього, він безперервно збільшує інвестиції в технології AI для риск-контролю, і дедалі ефективніше формує більш точну систему розпізнавання ризиків.

Як приватний банк, ініційований групою Ant, «Ваньшандянь Банк» від самого початку створення несе місію фінансової доступності: він уже накопичено обслуговує понад 68 млн малих і мікропідприємств та клієнтів у сфері «сільське господарство, село, фермери». Покриття поширюється на половину сільськогосподарських повітів країни, забезпечуючи реальному сектору економіки безперервний приплив фінансових ресурсів. Це покарання — не переломний момент розвитку, а скоригування комплаєнсу. Навпаки, воно має стимулювати банк знайти оптимальніший баланс між інноваціями та комплаєнсом. У майбутньому, у міру того як виправлення будуть упроваджені в практику, риск-контроль буде посилено, а цифрові можливості й надалі зміцнюватимуться, «Ваньшандянь Банк» має шанс, залишаючись у межах комплаєнсної «смуги», надалі використовувати переваги інтернет-банку. Він зможе у більш стійкій манері обслуговувати малі та мікропідприємства, допомагати реальному сектору економіки та просуватися твердо і далеко на шляху високоякісного розвитку приватних банків.