Чи замислювалися ви коли-небудь, чи можете ви постійно поповнювати депозитний сертифікат так само, як звичайний ощадний рахунок? Коротка відповідь — зазвичай ні, але існує обхідний шлях, який може вас зацікавити.

Ось що потрібно знати про депозитні сертифікати — це в основному угода з вашим банком. Ви заморожуєте свої гроші на визначений період, від кількох тижнів до десяти років, і в обмін отримуєте фіксовану відсоткову ставку, яка значно краща за ту, що пропонується в стандартному ощадному рахунку. Підстава в тому, що гроші мають залишатися на місці до закінчення терміну. Якщо ви знімете їх раніше, вам доведеться заплатити штраф, який може зменшити ваші заробітки.

А що робити, якщо ви хочете додавати до свого балансу протягом року? З звичайним депозитним сертифікатом ви застрягнете. Ваш початковий внесок — це все, що є до закінчення терміну. Коли ваш сертифікат нарешті закінчується, ви отримуєте пільговий період — зазвичай близько тижня — коли можете зняти кошти, додати гроші або перевести все в новий сертифікат. Це ваш вікно можливостей.

Але існують додаткові сертифікати для тих, хто хоче більшої гнучкості. Ці спеціальні рахунки дозволяють робити додаткові внески протягом терміну дії сертифіката, іноді лише один додатковий внесок, а іноді кілька. Плюс у тому, що їх важче знайти, вони часто мають нижчі відсоткові ставки, а терміни обмежені. Банки не дуже активно просувають ці продукти, оскільки вони менш прибуткові, ніж традиційні сертифікати.

Давайте розглянемо, чому все ж хтось може захотіти регулярно поповнювати свій баланс. Якщо ви поступово накопичуєте заощадження і хочете зафіксувати хорошу ставку по мірі накопичення, додатковий сертифікат має сенс. Вам не потрібно вносити всю суму одразу. Крім того, ви отримуєте гарантовану фіксовану ставку на весь період, що особливо цінно, коли ставки конкурентоспроможні. Деякі додаткові сертифікати також мають нижчі мінімальні вимоги до депозиту, тому почати можна з менших грошей.

З іншого боку, знайти додатковий депозитний сертифікат, який реально підходить вам, може бути складно. Не багато банків їх пропонують. Ваші варіанти терміну ймовірно будуть обмежені, і ви можете пропустити найвигідніші пропозиції. І найголовніше — хоча ви можете додавати гроші коли завгодно, зняти їх раніше без штрафу не можна. Це суттєве обмеження, якщо ваші обставини змінюються.

Коли ви готові поповнити рахунок, процес залежить від вашого конкретного банку. Більшість дозволяє робити внески через електронний переказ. Зазвичай ви можете додавати гроші при відкритті рахунку, а з додатковим сертифікатом — протягом його дії. Просто уточніть у вашому банку їхні правила — деякі дозволяють автоматичні регулярні перекази, інші вимагають ручних внесків.

Перед тим, як зважитися на додатковий депозитний сертифікат, подумайте, чи реально ви зможете залишити ці гроші недоторканими на весь період. Якщо ставки зростатимуть під час дії вашого сертифіката, ви можете пошкодувати, що зафіксували нижчу ставку, тоді як можна було почати новий сертифікат за більш вигідною ставкою.

Якщо додатковий сертифікат не здається вам підходящим, існують інші варіанти. Ланцюжки сертифікатів дозволяють відкривати кілька сертифікатів із різними датами закінчення, що дає вам регулярні можливості додавати гроші та скористатися новими ставками. Високодохідні ощадні рахунки пропонують набагато більшу гнучкість — ви можете вносити і знімати гроші коли завгодно, хоча їхні ставки зазвичай не досягають рівня сертифікатів. Рахунки ринкових грошей дають вам хороші ставки, а також чекові та дебетові картки, хоча зазвичай потрібен більший мінімальний баланс.

Підсумок: регулярне додавання грошей до сертифіката можливо, але лише за допомогою додаткових продуктів. Для більшості людей обмежена доступність і нижчі ставки роблять їх менш привабливими порівняно з іншими стратегічними підходами. Але якщо ви знайдете той, що підходить саме вам і готові залишити гроші в спокої, це може стати частиною вашого плану заощаджень.