Перегляд серіалів, замовлення їжі на доставку — все це може бути використано для «ловушок» у кредитуванні, остерігайтеся цих прихованих пасток

Відкрийте застосунок для доставки їжі, замовте — і вивільнюється розстрочка зі знижкою на кілька юанів; сядьте в таксі, сплатіть — і сторінка підсовує позику під низькі відсотки; навіть якщо ви просто оформлюєте відеопідписку або поповнюєте мобільний зв’язок, можна побачити так званий вхід для позик. Нині в усіх різновидах платформ побутових послуг заохочення до позик всюди — те, що мало б бути суворим фінансовим кредитуванням, перетворюється на дію, яку можна зробити “просто так”. Багато людей, не розібравшись, підключають послуги й в результаті влізають у борги, а ще це навіть може вплинути на персональну кредитну історію. Фінансовий маркетинг всюдисущий. Перед таким набором пасток у вигляді позик споживачеві доводиться думати, як зберегти свою фінансову безпеку.

Безплатний VIP веде за посиланням — і перегляд серіалу випадково перетворює на позикового користувача

Обережно: пастка ілюзії процентної ставки

Пан Ван із провінції Чжецзян повідомив, що під час перегляду серіалів на телефоні нещодавно часто спливають різні рекламні оголошення про кредити: “Без клопотів, ліміт великий, гроші миттєво!” тощо — ці меседжі надзвичайно спокусливі. У проміжку очікування, поки відтвориться чергова серія, він випадково натиснув кілька разів на екрані — і дуже швидко отримав повідомлення, що можна оформити кредит на 200k юанів.

За словами пана Вана, раніше, щоб взяти позику в банку на десятки тисяч, потрібно було пройти купу процедур: потрібні були застава нерухомості або авто, перевірка кредитної історії, а видача коштів ще й затримувалась. А тепер виявляється, що достатньо кількох натискань на телефоні — і можна позичити гроші.

Пані Цзе з провінції Цзянсі теж, коли дивилася гарячий новий серіал, натиснула кнопку “Безплатно отримати 1 місяць VIP” на певній відеоплатформі, але її перекинуло на сторінку з поданням заявки на позику.

Пані Цзе: Тоді я дивилась серіал і була на “піку”, побачила, що можна “безплатно отримати 1 місяць VIP”, подумала, що можу зекономити кілька десятків юанів — і натиснула. У результаті потрібно було заповнювати паспортні дані та банківську інформацію, і вже під час заповнення я зрозуміла, що це подання заявки на кредит. Мені стало дуже прикро: перегляд серіалу обернувся тим, що я стала користувачем кредиту. Тепер, коли бачу слова “без відсотків, кредит, розстрочка”, я вже не буду більше просто так натискати.

Під час зведення матеріалу журналісти з’ясували, що в багатьох популярних застосунках — для покупок, розваг, пересування, доставки їжі тощо — чимало платформ налаштовують входи для позик. Не виняток і деякі платформи, які нібито не мають жодного зв’язку з кредитуванням. За цим стоять, здебільшого, два формати: (1) фінансові продукти платформи, (2) сервіс “помічника” для переадресації до третьої сторони (助贷), через який ведуть клієнтів. На думку дослідника з цифрової економіки Лю Сіньляна, головна мета інтернет-платформ — підвищення конверсії та ефективності монетизації; за своєю суттю така конструкція навмисно спрямовує користувачів, щоб підвищити ефект конверсії.

Лю Сіньлян: Прибуток від кредитних операцій високий, а повторні покупки сильні, тому їх ставлять на найвищий рівень пріоритету в рекомендаціях. Деталі дизайну — це саме поведінкове спрямування: колір кнопок дуже помітний, кнопка закриття ще більш прихована, а значення ліміту, який тобі нібито можна позичити, за замовчуванням уже пораховане. Все це — поведінковий дизайн, який знижує поріг для рішень користувача. Згідно з “Положеннями про адміністрацію алгоритмічних рекомендацій у сфері надання інформаційних послуг в інтернеті” платформа не має використовувати алгоритми, щоб стимулювати надмірні витрати. Але в реальному житті багато таких дій і далі грають “в сіру зону”, прикриваючись намірами.

Пан Ся з провінції Хебей розповів журналістам, що кредитна реклама в застосунках не лише заважає побуту, а й, якщо потрапити туди помилково, лишає слід у кредитній історії, тим самим створюючи загрозу на майбутнє.

Пан Ся: Реклама, пов’язана з кредитами, вимагає вводити номер телефону, паспортний номер та інші дані. Ці оголошення впливають на мій час користування телефоном і на плани. Коли заходиш, у кредитному звіті можна побачити відповідні записи про перегляд. А потім, якщо в майбутньому потрібно буде оформлювати кредити або малі позики, співробітники, які займаються кредитними питаннями, питатимуть, чому я натиснув на посилання з інформацією про кредити: чи є в мене намір найближчим часом користуватися позиковими продуктами?

Багато людей вважають, що розстрочка для покупки — це просто невелика “вигода зараз, оплатити потім”, але виявляється, що підрахунок показує значну кількість прихованих витрат. Директор інституту досліджень фінансового розвитку Нанькайського університету Тянь Ліхуей вважає, що ключ до визначення справжньої вартості кредиту або розстрочки — у контролі етапу ставок відсотків.

Тянь Ліхуей: Коли бачиш рекламу, де денна ставка може бути вже від однієї десятитисячної, а позика в тисячу юанів — “лише кілька цзяо”, будь обережний: це може бути не вигода, а пастка когнітивної ілюзії, тобто ілюзія процентної ставки. Денна ставка “одна десятитисячна” звучить дріб’язково, але якщо помножити на 365 днів і перетворити на річну, це буде 3.65%. Якщо ж ставка “одна п’ятидесятитисячна”, то річна ставка може сягати 18.25%. Це вже майже межує з верхньою межею дозволеної законом ставки для приватних позик, тож щоб запобігти цій ілюзії, потрібно дивитися на річну ставку. Відповідно до вимог регулювання будь-який кредитний продукт повинен у значному місці вказувати річну ставку. Якщо її не вказано, або вказано дуже дрібно, чи якщо вказані денна процентна ставка та місячний збір — рекомендовано просто розвернутися й піти.

Тянь Ліхуей також зазначив, що для молоді кілька юанів “переваги” — і вони беруть позику без роздумів, а далі позичають ще й ще, що стає все більше: це нинішній ключовий больовий пункт споживчого фінансування. Він радить пересічним людям чітко визначати, який ліміт позики їм реально доступний, і не перевищувати свої можливості щодо погашення.

Побудова триланкової (трикомпонентної) системи управління

Щоб позики повернулися до раціональної суті

Суть фінансів — у розподілі ресурсів між різними періодами, а не в тому, щоб “урвати дрібну вигоду”. Це взагалі нераціонально. Простий спосіб самоперевірки:

Поріг 30%

Тримайте всі щомісячні платежі за боргами в межах 30% від місячного доходу — це комфортна зона;

Зменшення доходу на необхідні витрати

Від щомісячного доходу відніміть оренду житла, харчування, транспорт та інші необхідні витрати. Із суми, що залишиться, максимум половину можна спрямувати на погашення боргів, а іншу половину слід зберегти як заощадження або відкласти на випадок надзвичайних ситуацій.

Справжня фінансова свобода — це не те, скільки можна позичити, а те, чи вмієте ви контролювати бажання не брати гроші в борг.

Нещодавно Державна адміністрація фінансового нагляду та управління Китаю провела розмови з представниками 5 платформ-помічників для кредитування та 6 платформ для поїздок, прямо вказавши на такі проблеми, як неналежна стандартизація маркетингу фінансових послуг і нечітке розкриття відсотків та комісій; у березні поточного року дві відомства спільно опублікували нові правила, які вимагають, щоб для персонального кредитування явно повідомляли загальну вартість фінансування, а також всебічно перераховували всі види відсотків і комісій та стандарти їх стягнення.

Тянь Ліхуей вважає, що нефінансові застосунки стають прихованим входом до фінансових ризиків. За останні два роки інтенсивність і швидкість відповідного регулювання були безпрецедентними та мали історичне значення. “Указати відсотки та комісії — це лише перший крок”. Щоб викорінити безлад, потрібна триланкова система управління.

По-перше, технічний нагляд має бути вдосконалений: не можна дозволяти алгоритмам ставати пособниками в заохоченні позик; алгоритми, що використовують фінансові труднощі користувачів, мають бути заборонені; По-друге, використання даних має бути нормативним: дані про споживчу поведінку та фінансові дані слід суворо розділяти, щоб не дозволити платформам визначати, чи тобі вже не вистачає грошей, аналізуючи, наприклад, записи про доставку їжі або частоту поїздок; По-третє, слід створити механізм відповідальності по всьому ланцюгу: у маркетинговому етапі заборонено маскуватися під купони на знижки або нагадування про бали; у етапі підписання слід передбачити встановлення “періоду заспокоєння” (cooling-off); а на етапі колекторських відносин категорично заборонити насильницьке стягнення.

Найважливіше — побудувати довгостроковий механізм навчання споживачів. Фінансова грамотність — це не розкіш, а необхідність. Кінцева мета регулювання — не ліквідувати позики, а зробити так, щоб позики повернулися до суті обережного процесу ухвалення рішень.