Платформа сервісів для життя з підбурюванням до кредитування: фінансові позики можна легко оформити. Як споживачам зберегти свою фінансову безпеку?

Питай AI · Життєва платформа: чому так палко вбудовує сервіси кредитування?

С-радіостанція (пекінський майданчик) повідомляє з Пекіна 7 квітня: за інформацією Центрального телебачення та радіомовлення Китаю «China Voice» (журналіст Лі Ян із China Voice) у програмі «Новини та огляд» повідомляється: відкрийте додаток для доставки їжі, щоб замовити — з’являється розстрочка зі знижкою на кілька юанів; сядьте в таксі й після оплати на сторінці висувають запрошення до позики під низькі відсотки; навіть коли підключаєте відеопреміум або поповнюєте мобільний зв’язок, можна побачити так званий вхід для кредитування. Нині в різноманітних сервісах повсякденних послуг підказки щодо позик всюди: те, що мало б бути суворим фінансовим кредитуванням, перетворилося на операцію, яку можна зробити просто натиснувши. Багато людей, не розібравшись, підключають сервіс, і не помічаючи опиняються з боргом, який навіть починає впливати на їхню кредитну репутацію. Фінансовий маркетинг проникає безперервно. Перед такими багатошаровими кредитними пастками споживачам як зберегти свою фінансову безпеку?

Пан Ван із Чжецзяну повідомив, що останнім часом, коли він дивився серіали на телефоні, на екрані часто спливають різні рекламні оголошення про позики: фрази на кшталт «не треба когось просити, ліміт високий, гроші зараховуються миттєво» дуже спокушають. У паузі між переглядом чергових серій він випадково кілька разів натиснув на екрані — і дуже швидко отримав повідомлення, що можна схвалити кредит на 200 тисяч юанів.

Пан Ван сказав: «Я теж часто дивлюся короткі серіали. Після кількох серій з’являється реклама на десятки секунд. Останнім часом я помітив, що реклама про кредити дуже концентрована. Наприклад, немає вимог щодо кредитної історії, зручно й швидко — за кілька хвилин зарахування. Ліміт позики також високий: двадцять-тридцять тисяч, п’ятдесят тисяч. Перевірити ліміт дуже легко — дуже швидко кредит, ймовірно, буде успішним».

Пан Ван додав, що раніше, щоб взяти кілька десятків тисяч у банку, потрібно було багато процедур: нерухомість чи автомобіль під заставу, перевірка кредитної історії, а видача грошей ще й затягувалась. Натомість тепер на телефоні достатньо натиснути кілька разів — і можна позичити гроші.

«Раніше отримати кредит було складно, а тепер дуже зручно. І, здається, позичити можна через будь-яку платформу. До того ж вони не просять, щоб ти пройшов розпізнавання обличчя, і не змушують заповнювати дані про нерухомість, заставу — наче цього всього немає. Іноді, якщо справді потрібні гроші, дуже ймовірно, що можна просто взяти їх через такі кредити», — сказав пан Ван.

Пані Чже з Цзянсі також, дивлячись популярний серіал, натиснула кнопку на певній відеоплатформі «Безкоштовно отримати 1 місяць VIP», але її перекинуло на сторінку подання заявки на позику.

Пані Чже сказала: «Тоді я дуже захоплено дивилася серіал. Побачила, що можна “безкоштовно отримати 1 місяць VIP”, і подумала: раз можна зекономити якихось двадцять кілька юанів, натиснула. А в результаті треба було заповнити паспортні дані й інформацію банківської картки. Коли заповнюєш — лише тоді виявляється, що це заявка на кредит. Мені стало дуже прикро: подивитись серіал — і я вже позичальник. Тепер, коли бачу слова “без відсотків, кредит, розстрочка”, я більше не натискаю все підряд».

Кнопка видачі позики в якомусь додатку для поїздок

Кнопка отримання позики в якомусь додатку для навігації

Повідомлення про вихід зі сторінки позики в якомусь додатку для ділових подорожей

Кнопка видачі позики в якомусь додатку для ділових подорожей

Журналіст проаналізував і з’ясував: у популярних програмах для покупок, розваг, поїздок, доставок їжі тощо багато платформ налаштовують входи до кредитування. Деякі платформи, які начебто взагалі не пов’язані з позиками, — не виняток. У їхній основі є два режими: фінансові продукти власного розвитку платформи та послуги «допомоги з позикою» для спрямування клієнтів третім сторонам. На думку науковця з цифрової економіки Лю Синляна, ключова мета інтернет-платформ — конверсія й ефективність монетизації. Такий дизайн за своєю суттю навмисно підштовхує користувачів і підвищує ефект конверсії.

Лю Синлян сказав: «Прибуток від кредитного бізнесу високий, повторні покупки — сильні, тож це ставлять у найвищий пріоритет рекомендацій. Деталі поведінкового дизайну підводять до дії: наприклад, підказують у момент, коли користувач збирається витрачати. Колір цієї кнопки дуже помітний, кнопка для закриття — ще більш прихована. За замовчуванням система допомагає тобі порахувати доступний ліміт на позики. Усе це належить до поведінкового дизайну: він знижує поріг для прийняття рішень користувачем. Згідно з “Положеннями про керування алгоритмічною рекомендацією в інтернет-інформаційних сервісах”, платформа не повинна використовувати алгоритми для надмірного споживання, однак у реальності багато таких дій і далі грають на межі правил».

Пан Ся з Хебея розповів журналісту, що кредитна реклама в програмі не лише дратує людей, а й після помилкового переходу залишає записи в кредитній історії, створюючи загрози для майбутнього повсякденного життя.

Пан Ся сказав: «Оголошення, пов’язані з кредитами, просять мене ввести номер телефону або номер ID картки тощо. Ця реклама впливає на час, який я витрачаю на користування телефоном, і на мої плани. Коли заходиш, у моєму звіті з кредитної історії можна побачити відповідні записи про перегляд. Надалі, коли я захочу взяти кредит або невелику позику, співробітники з кредитних питань питатимуть, чому я натискав на посилання з інформацією про кредити: чи є в мене намір найближчим часом користуватися кредитними продуктами?»

Багато людей думають, що купівля в розстрочку — це просто невелика вигода «платиш потім за витрачене», але підрахунок показує, що прихованих витрат чимало. Директор Інституту розвитку фінансів Нанькайського університету Тянь Ліхуей вважає, що ключ до розрахунку реальної вартості кредиту або розстрочки — у контролі етапу ставок відсотка.

Тянь Ліхуей сказав: «Коли бачиш рекламу на кшталт “денний відсоток — від однієї десятитисячної, позика в тисячу юанів — це лише кілька центов” — будь обережний: це може бути не знижка, а пастка для сприйняття, так зване “відсоткове оманливе відчуття”. Денний відсоток однієї десятитисячної звучить незначно, але якщо помножити на 365 днів і перевести в річну ставку, виходить 3,65%. Якщо ж це п’ять на десять тисяч, річна ставка може сягати 18,25%. Це вже близько до верхньої межі ставок захищених законом для приватних позик — тож для запобігання цій ілюзії ми маємо дивитися річну ставку. Відповідно до вимог регулятора, будь-який кредитний продукт має чітко вказувати річну ставку у помітному місці. Якщо її не вказано, вказано надто дрібно або вказані лише денна процентна ставка чи місячна плата — я раджу просто розвернутися й піти геть».

Тянь Ліхуей зазначив, що молоді люди беруть кредити “на дрібні знижки” буквально за кілька юанів, потім заборгованість зростає — і це є ключовою проблемою споживчого фінансування сьогодні. Він радить пересічним людям чітко розуміти власний доступний ліміт позики та уникати перевищення платоспроможності за погашенням.

Тянь Ліхуей сказав: «Сутність фінансів — це розподіл ресурсів між різними періодами, а не “взяти дрібну вигоду”. Це цілком нерентабельно. Прості методи самоперевірки: межа 30%. Контролюйте всі щомісячні платежі за боргами так, щоб вони були в межах 30% вашого місячного доходу — це комфортна зона. За методом “доходи мінус необхідні витрати”: з місячного доходу віднімайте необхідні витрати на оренду житла, їжу, транспорт тощо, і в залишку максимум половину використовуйте для погашення боргів; іншу половину слід залишити на заощадження або на непередбачені випадки. Справжня фінансова свобода — не в тому, скільки грошей вам можуть видати в кредит, а в тому, чи здатні ви контролювати бажання не позичати».

У найближчий час Державне управління фінансового нагляду Китаю провело розмови (обговорення) з п’ятьма платформами допомоги з позиками та шістьма платформами для поїздок. Причина: у центрі уваги — неналежна нормативність маркетингу фінансових операцій, нечітке розкриття відсотків і зборів тощо. У березні цього року два відомства спільно опублікували нові правила, які вимагають, щоб особисті кредитні операції явно демонстрували сукупну вартість фінансування, з повним переліком усіх відсотків і зборів та стандартів їх стягнення.

Тянь Ліхуей вважає, що нефінансові застосунки стають прихованими входами для фінансових ризиків. За останні два роки інтенсивність і темп відповідного нагляду були безпрецедентними та історичними. Визначення відсотків і зборів — це лише перший крок; щоб викорінити хаос і зловживання, потрібна триєдина система управління.

Тянь Ліхуей сказав: «Перше — посилення технологічного нагляду: не можна дозволяти алгоритмам ставати спільниками, які спокушають до позик. Використання алгоритмів, що експлуатують фінансові труднощі користувачів, треба заборонити. Друге — нормалізація використання даних: дані про споживчу поведінку та фінансові дані потрібно суворо розділяти, щоб платформа не могла, аналізуючи записи про доставку їжі чи частоту поїздок, визначати, чи у вас уже “закінчуються гроші”. Третє — створення механізму відповідальності по всьому ланцюгу: у маркетинговому етапі заборонено маскувати пропозиції під купони на споживання чи нагадування про бали; під час підписання договору варто розглянути введення періоду охолодження; на етапі стягнення заборгованості має бути повна заборона на насильницьке стягнення. Найважливіше — створити довгостроковий механізм просвіти споживачів: фінансова грамотність — не розкіш, а необхідність. Кінцева мета нагляду — не знищити кредитування, а повернути кредити до їхньої сутності як об’єкта обережного ухвалення рішень».