Перед кредитом: перевага залучення клієнтів через залучення трафіку

Від моменту відкриття програми пілотування з першої хвилі ліцензій на споживче фінансування і до сьогодні минуло 12 років: від «захоплення територій» до дедалі точнішого та глибшого опрацювання бізнесу. Конкуренція між установами в «гарячих баталіях» на сегментованих треках за клієнтськими залученнями, ризик-менеджментом і сценаріями не згасає.

Нині, завдяки побудові цифрових спроможностей, щоб підвищувати рівень бізнесу та досягати зниження витрат і зростання ефективності, це майже вже є обов’язковим вибором для всіх компаній споживчого фінансування, а також ключовим інструментом для їхнього прориву в конкурентній боротьбі.

Наскільки добре працює цифровізація в секторі споживчого фінансування, днями репортер Beijing Business Daily провів опитування та дослідження 16 компаній споживчого фінансування різних масштабів, щоб на основі п’яти вимірів — до видачі позики, під час видачі, після видачі, виведення/випуск (output), і загальна доступність (普惠) — глибоко переглянути та проаналізувати стан застосувань цифрових технологій у галузі споживчого фінансування.

Організація бізнесу

На початковому етапі розвитку споживчого фінансування компанії широко розгортали офлайн-залучення клієнтів. Після змін у галузі, більш зручні та гнучкі онлайн-канали стали популярним вибором для установ споживчого фінансування.

◎ Злиття онлайн і офлайн стало основним трендом

Зараз можна констатувати: у загальній організації бізнесу галузі споживчого фінансування головні гравці — компанія Lianlian Consumer Finance та Xingye Consumer Finance — відповідно представляють моделі роботи з акцентом на онлайн та з акцентом на офлайн. Їхні показники діяльності також перебувають на передових позиціях у галузі.

100% охоплення онлайн-напрямів

Організація бізнесу поступово вдосконалюється

◎ Маркетинг звільнився від залежності від ручної праці

Незалежно від того, яка операційна модель застосовується, питання про те, як добре виконувати роботу щодо залучення клієнтів (acquisition), активізації клієнтів (活客) та розширення їх бази (拓客), лишається основним предметом роздумів для етапу роботи «до видачі позики» в кожної компанії споживчого фінансування. Зі змісту, який надали опитані установи, видно: залежно від відмінностей у бізнес-розподілі між онлайн і офлайн, основні платформи, на які роблять ставку різні установи в тактиках залучення клієнтів, також мають різні фокуси.

Розбудова власних каналів поступово вдосконалюється

Дію третьої сторони для притоку клієнтів визначають як основний спосіб залучення

Оцінка та затвердження кредиту

На етапі попередньої перевірки до видачі позики потрібно вирішити, як реально, точно та в достатньому обсязі отримувати інформацію позичальника і забезпечувати підтримку для кредитних рішень.

◎ Перевірка кваліфікації переважно онлайн

Згідно з відповідями опитаних компаній споживчого фінансування, після того як користувач надсилає відповідну інформацію через онлайн-канал, система автоматично оцінює його кваліфікацію. Навіть якщо бізнес ведеться офлайн, понад 70% компаній споживчого фінансування здійснюють перевірку через онлайн-канали. Решта компаній споживчого фінансування на базі підходів на кшталт «дружнього/поглибленого аналізу та самостійного відвідування» («亲核亲访») і «зустрічей та підписання на місці» («面谈面签») додають ще й онлайн-етап перевірки, щоб максимально скоротити ручне втручання.

◎ Кредитно-маркетингову екосистему з контролем і керованістю створюють самостійно

За наданими опитаними установами даними: усі 16 компаній споживчого фінансування вибудували власну кредитно-маркетингову екосистему, яку можна контролювати. Ще 3 компанії згадали про створення власної цифрової інфраструктури, яка проходить через увесь повний процес розгортання бізнесу споживчого фінансування. Спираючись на цифрові технології на кшталт штучного інтелекту та великих даних, компанії на основі «реальних-часових рішень» і «секундного затвердження та секундного видавання позик» додатково розширили набір різноманітних інструментів протидії ризикам.

Складнощі під час розгортання бізнесу

Фокусуючись на етапі до видачі позики, 16 опитаних компаній споживчого фінансування сконцентрували свої складнощі насамперед на онлайн-ризик-менеджменті.

◎ Невідповідність даних

«Кредитні новачки/білі клієнти» («信用白户») часто мають такі характеристики, як недостатність даних про кредитну історію та відсутність ключової інформації, що ускладнює оцінку платоспроможності та кредитного рівня користувача. Коли компанії споживчого фінансування здійснюють надання кредиту цій категорії людей, їм потрібно забезпечити більш всеосяжне виявлення ризиків.

◎ Захист персональної інформації та конфіденційності даних

Фінансові операції часто вимагають збору у користувачів даних із документів, номерів банківських карток, домашніх адрес, контактів із адресної книги тощо, тобто конфіденційної інформації, а також потребують упорядкування, аналізу й навіть обміну багатовимірними даними. У нинішній час, коли захист даних приватності користувачів привертає дедалі більше уваги, компаніям споживчого фінансування, що спираються на дані, не обійтися без їх належного використання в межах вимог комплаєнсу.

◎ Урахування спроможності різних аудиторій сприймати

Різні соціальні групи можуть відрізнятися за рівнем розриву в застосуванні цифрових фінансів; розвиток цифрових технологій може спричинити «цифрову прірву», ізолюючи частину груп поза процесом цифровізації споживчого фінансування і позбавляючи їх можливості користуватися вигодами від цифрової економіки.

◎ Брак професійних універсальних талантів

У сфері фінтех-талантів, зокрема висококваліфікованих кадрів, існує дисбаланс за доступністю та часом. Підготовка універсальних фахівців у закладах вищої освіти лише починається, тож у короткий час неможливо досягти балансу між попитом і пропозицією.

(Редактор: Ма Цзінлу HF120)

Повідомити