ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критичною частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій та підтримуючи важливі сценарії використання, такі як виплати постачальникам, заробітна плата та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку новіших «рейлів», які виконують подібні задачі, ACH продовжує зростати надзвичайно швидкими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, директорка з продуктів Payments у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова Payments у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими й цінними, а також підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати платежі ACH своїм клієнтам.

Старе знову стало новим

Коли про fintech говорять у контексті модернізації фінансових сервісів, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — краще. Хоча ACH вважається застарілим «рейлом», він усе ще є дуже надійним. Його створили для певного типу платежів: високоволюмних, прогнозованих транзакцій, які потрібно планувати, таких як виплати заробітної плати або оплата рахунків.

«Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо здійснювати планування для цих прогнозованих платежів», — сказав Вестер. «Якщо ви можете запланувати все це наперед, то це стає чудовим «рейлом» для роботи з такими видами платежів».

Сучасний платіжний рушій ACH

Попереду ACH має стати сумісним уперед разом з іншими платіжними «рейлами». Увімкнення сумісності уперед дозволяє галузі використовувати нові технології, зокрема штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх із ACH, забезпечуючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

То як саме виглядає сучасний платіжний рушій для ACH з операційної точки зору? Перш за все, він має бути хмарним і модульним. Йому слід використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперешкодно з’єднуватися як з системами на вхідному боці, так і з системами на вихідному. Платформу також потрібно архітектурно спроєктувати так, щоб масштабувати обсяги вгору або вниз за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом усього дня й має піки за обсягами.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору й вниз за необхідності, щоб забезпечити більш ефективну загальну вартість володіння, це буде суттєвою доданою цінністю», — сказав Суварна. «Це буде особливо ефективно у вікнах високої пропускної здатності».

Ще одним важливим компонентом сумісності уперед є здатність тестувати нові сценарії використання та забезпечувати швидкі експерименти. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними платежами та платежами в реальному часі можна запропонувати як послугу з доданою вартістю. Щоб визначити, чи такі можливості створюють відчутний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидко тестувати, маючи можливість швидко зазнати невдачі або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH, щоб інтегрувати його з хмарними та керованими API системами, забезпечуючи швидші й ефективніші запускі для нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча саме кліринг ACH ще не перейшов на ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це для своїх подань. Сучасна платформа ACH має вміти і це обробляти, і майбутню міграцію клірингової системи — безперешкодно — водночас, адаптуючись до складних робочих процесів, які вже побудовані навколо ACH сьогодні.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати через дві основні призми: вартість і дохід. З точки зору вартості перше, що слід врахувати, — це інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях з відкритим кодом і сучасних стеків програмного забезпечення, зазвичай коштують менше, ніж застарілі системи.

Другим чинником вартості є супровід і розвиток програмного забезпечення. Коли з’являються нові сценарії використання в корпоративному та роздрібному сегментах, а специфікації продовжують еволюціонувати, підтримувати темп щодо змін, зумовлених бізнесом і стандартами, для застарілих платформ може бути дуже дорого.

«Є менше розробників програмного забезпечення, які доступні для того, щоб кодувати в деяких із старіших технологій, як-от COBOL», — сказала Суварна. «А це означає, що й розробників не так багато, щоб робити необхідні зміни в найближчому майбутньому. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка справді добре знає систему, — очевидно, стають дорожчими».

Третя зона витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернення для ACH часто керуються окремо від інших клірингових систем. Об’єднання цих процесів у єдиний стек — і використання таких технологій, як AI — може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні неможливо розгортати технології AI та машинного навчання, щоб визначати виправлення платежів, спираючись на дані, що надходять від застарілих можливостей ACH», — сказала Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це простішим і швидшим».

Пошук ROI: Дохід

З точки зору доходу основна можливість для банків полягає в диференціації через покращений користувацький досвід. Приклади включають пропозиції на кшталт розумного маршрутизування між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість — у новаторських сценаріях використання, де банки створюють диференційовану ціннісну пропозицію навколо ACH, яка вирізняє їх від конкуруючих установ.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спершу говорять про дохід», — сказав Вестер. «Але вам треба бути обережними, коли ви говорите про оновлення системи з точки зору доходу. Щоб продати це керівництву, почніть із неминучих речей, які треба буде вивести з експлуатації, і з того, де можна знайти уникнення витрат».

Пошук партнера

Фінансові установи, які вирушають у цей шлях модернізації, потребують партнерів із досвідом у кількох доменах впровадження. Широкий погляд допомагає визначити залежності, усунути «сліпі зони» та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові підводні камені, і може спрямувати установи до масштабованих рішень, готових до майбутнього.

«Мені подобається використовувати фразу “fish don’t know water is wet”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи роками працюють зі своїми системами певним чином, так довго, що вони більше не бачать неефективність — просто тому, що система все ще працює. Добрий партнер може прийти і сказати: ось найкращі практики, ось речі, у яких ви можете бути сліпі до власних проблем».

Наприклад, Finastra обслуговує як великі сегменти корпоративних клієнтів, так і клієнтів mid-market. Вони розбудували Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів mid-market — обидва рішення, що постачаються на хмарних платформах, підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина, сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів клірингу з спільним користувацьким досвідом на всіх «рейлах» і забезпечує сумісність уперед, позиціонуючи платформу для підтримки майбутніх сценаріїв використання в міру їх появи.

«Зрештою, ACH — це не лише модернізація технологій», — сказала Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критично важливої інфраструктури, яка обслуговує багато потреб як корпоративних, так і роздрібних клієнтів».

| \| FACTSHEET Finastra’s ACH Payment Solutions – Feature Value Matrix Отримайте доступ зараз! \| \| — \| \| \| First Name (required) Ваш Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. Якщо ви передумаєте, ви можете відписатися в будь-який час. Privacy Policy Escalent / Privacy Policy Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing