Незважаючи на проникнення фінтеху, банки можуть залишатися основним вибором для малого та середнього бізнесу

Для багатьох власників малого бізнесу робочий день не закінчується, щойно клієнти йдуть. Він триває далеко ввечері — вхід у кілька панелей керування, експорт таблиць, звірка транзакцій і спроби розібратися в розрізнених фінансових даних.

За відсутності централізованого рішення багатьом доводилося по шматках збирати «конструктор» із банків, фінтех-додатків, платіжних процесорів і бухгалтерських інструментів, лише щоб бізнес працював. Звірка цих розрізнених систем стала виснажливим навантаженням для мерчантів, які й без того мають надто мало ресурсів.

Ця складність, що зростає, має наслідки не лише для самих мерчантів. Коли малі компанії розширюють свої фінансові відносини з кількома провайдерами — і коли фізичних точок контакту з банками стає менше — фінансові установи виявляють, що їм складніше вибудовувати змістовні зв’язки з цим сегментом. Те, що раніше було бізнесом, побудованим на взаєминах, ризикує перетворитися на транзакційний.

У нещодавньому подкасті PaymentsJournal Елеонора Бонтрагер, VP з управління продуктом у Fiserv, і Дон Апгар, директор із merchant payments у Javelin Strategy & Research, обговорили, як банки все ще мають перевагу у фінансових послугах для малого бізнесу. Однак багатьом фінансовим установам потрібно буде змінити стратегії, щоб стати централізованим фінансовим хабом, якого дедалі більше очікують SMB.

Усунення таблиць

Хоча фінансове управління критично важливе для будь-якого бізнесу, це лише одна грань роботи організації. Чим більше часу власники бізнесу витрачають на керування фінансами, тим менше часу вони можуть приділити іншим ключовим завданням.

Оскільки цифрові платежі еволюціонували, мерчанти запроваджували дедалі ширший набір інструментів, щоб надавати платіжні сценарії та фінансові послуги, яких очікують клієнти. У результаті власники малого бізнесу часто «склеюють» фрагментовані рішення, які ніколи не були розраховані на спільну роботу як єдине ціле.

«Їм доводиться дивитися на розрізнені дані, що надходять з цих інструментів, і намагатися уявити, яким може бути їхнє становище з грошовими потоками», — сказав Бонтрагер. «Багато хто взагалі не користується інструментами; вони використовують Excel-таблиці. Фактично вони сідають із ручкою й папером, намагаючись з’ясувати, які гроші, як вони очікують, мають прийти, і які гроші, як вони очікують, мають піти, а потім — спробувати зрозуміти, що це означає для їхнього бізнесу».

На тлі цих викликів мерчанти не хочуть підключати ще більше інструментів «нашвидкуруч». Натомість вони шукають оптимізоване рішення, яке дає змогу здійснювати безперервні, прозорі транзакції й забезпечує цілісний погляд на їхні грошові потоки.

Вартість залишається важливим фактором. Проте багато мерчантів охоче інвестували б у єдину платформу, яка зменшує адміністративне навантаження та мінімізує помилки, типові для ручних процесів.

«Ми бачили нещодавні дослідження, згідно з якими малі бізнеси витрачають у середньому 25 годин на тиждень лише на те, щоб керувати даними між різними фінансовими застосунками», — сказав Апгар. «Вони не роблять це тоді, коли магазин відкритий — це сімейний час: після робочих годин і у вихідні, коли люди складають таблиці й перечитують паперові виписки».

«Дані з точки продажу мають бути звірені з банківською випискою», — сказав він. «Потрібно керувати зарплатними виплатами, постачальникам треба платити, і ці інвойси мають бути звірені з інвентарем. Там стільки рухомих частин».

Усі їхні фінансові яйця в одному кошику

Ці змінні призвели до того, що SMB дедалі частіше шукають один спільний фінансовий дім. Іронічно, що таке бажання часто виникає через складність, створену підтриманням кількох фінансових взаємин: власникам бізнесу тепер потрібен централізований хаб грошових потоків, який агрегує їхні різні рахунки та функції.

Хоча таке рішення може не усунути всі зовнішні взаємини, воно дає мерчантам критичну опору. Після підключення до централізованої платформи банки мають хороші позиції, щоб відрізнятися та поглиблювати взаємини зі своїми клієнтами SMB.

«У цілому гроші рухаються швидше в середовищі фінансової установи, тож FI мають тут чітку перевагу», — сказав Бонтрагер. «Саме цього хочуть і цього потребують малі бізнеси: мати змогу здійснювати ці платежі легко й швидко. Вони також прагнуть мати безпечні, надійні взаємини. У банківському середовищі захист від шахрайства та ризиків — дуже добре інтегрований у цей досвід».

«Коли ми думаємо про ідеальне рішення, ми беремо деякі аспекти фінтех-рішення і робимо їх доступними в каналі FI», — сказала вона. «Наприклад, багато малих бізнесів мають сильну перевагу витрачати всі кошти з кредитної картки. Можливість зробити це доступним у платіжній заявці, а не покладатися лише на акаунти DDA. Це може бути важливим, щоб упакувати все разом — просто для зручності малого бізнесу».

Консолідація банківських і фінтех-взаємин в одному хабі може здаватися нелогічною, з огляду на прислів’я, яке застерігає не класти всі яйця в один кошик. Однак диверсифікація інвестиційного портфеля для зниження ризику принципово відрізняється від оптимізації банківської інфраструктури малого бізнесу заради ефективності та ясності.

«Коли ми кажемо “мати всі яйця в одному кошику”, це не означає, що спосіб для FI перемагати у малому бізнесі — бути універсальним магазином і надавати всі без винятку фінансові послуги, які може забажати бізнес», — сказав Апгар. «Це радше про те, щоб мати всю фінансову інформацію в одному кошику в тій мірі, в якій ці дані можуть обмінюватися».

«Навіть якщо бізнеси використовують деякі фінтех-послуги, API-архітектура, яка сьогодні є поширеною, сприяє такому обміну даними, тож FI може вийти на передній план із повним знімком фінансового стану малого бізнесу та його грошових потоків — і справді стати основним партнером», — сказав він.

Від збору даних до довіреного радника

Дані стала центральним елементом сучасних фінансових послуг, тому що вони допомагають організаціям персоналізувати свої пропозиції в цифровому середовищі.

«Можна мати стільки даних; і важливо вміти взяти ці дані та перетворити їх на своєчасні, точні рекомендаційні “поштовхи” для малого бізнесу, які допомагають йому передбачати, коли він може бути в зоні ризику, або бачити можливість», — сказав Бонтрагер. «Це стає дедалі більшою очікуваністю. Це, “Гей, наступного тижня у вас може статися від’ємний грошовий потік” або “Схоже, ваші доходи зростають — ви плануєте відкрити другу локацію? Можемо допомогти вам із цим?”»

Втім, рішення, які надають малим бізнесам саме такі інсайти, що мають практичну цінність, були обмеженими. Історично багато фінансових установ не сприймали сегмент SMB як стратегічний пріоритет. Менші мерчанти часто спрямовувалися в продукти для споживачів або обслуговувалися комерційними й казначейськими рішеннями, створеними для значно більших підприємств.

Традиційна стратегія малого бізнесу — якою вона була — здебільшого зосереджувалася на побудові взаємин через відділення та на кредитуванні малого бізнесу.

«Тут є набагато більше, що вони можуть робити», — сказав Бонтрагер. «Мати змогу зустрічатися з малими бізнесами там, де вони є, і пропонувати рішення, які дозволяють їм здійснювати платежі, отримувати платежі, проводити звірку, налаштовувати автоматизовані робочі процеси. Надання таких рішень є ключовим, щоб надалі зберігати взаємини з малими бізнесами, які вони мають сьогодні».

«Цей аспект взаємин завжди буде надзвичайно важливим, але вам потрібно мати відмінне цифрове рішення з точки зору платежів і дебіторської заборгованості, щоб продовжувати підтримувати та розвивати ці взаємини», — сказала вона. «Коли вони це роблять, у них з’являється більше даних про цей малий бізнес, і це допомагає їм краще обслуговувати своїх клієнтів малого бізнесу».

Стаючи центральним фінансовим хабом

Поки цілісні платформи для SMB швидко перетворюються на очікування ринку, багато фінансових установ не мають інфраструктури або ресурсів, щоб будувати та впроваджувати їх у себе.

Цей момент є точкою перелому. Щоб виділитися на переповненому ринку, банки мають переосмислити й модернізувати свої стратегії банківського обслуговування малого бізнесу.

«Реальність така, що клієнти вже самі сьогодні заповнюють ці прогалини», — сказав Апгар. «Замість того щоб чекати, поки ви зможете побудувати все всередині компанії, щоб забезпечити 100% потреб ваших клієнтів, має сенс стратегічно вибудовувати взаємини з правильними партнерами, щоб створити наскрізне цифрове рішення — і з точки зору надання сервісу, і з точки зору даних — щоб забезпечити ті ключові інсайти, які шукають бізнеси».

Перший крок простий: слухати. Спілкуючись із клієнтами малого бізнесу та розуміючи їхні больові точки, банки виявлять спільні теми — як-от потребу в інтуїтивних робочих процесах, які спрощують платежі, дебіторку та керування грошовими потоками.

Задумана кінцева мета — надати рішення, яке допомагає власникам малого бізнесу зосередитися на розвитку свого бізнесу, а не на управлінні його фінансовою складністю. Для багатьох банків втілення цієї візії вимагатиме стратегічних партнерств та зовнішньої підтримки.

«Подумайте, звідки можуть прийти ці партнерства, щоб вони допомогли їм надати рішення такого типу й мати швидкість виходу на ринок, яка дозволить їм швидко задовольняти потреби малих бізнесів», — сказав Бонтрагер. «І роблячи це, якщо вони зможуть надати ключові інсайти, яких шукає малий бізнес, “плюс” для фінансової установи в тому, що в неї є ці дані, і вона також може скористатися цими інсайтами та ухвалювати кращі рішення щодо ризиків або андеррайтингу».

«У наявних рішеннях є багато потенціалу», — сказала вона. «Це зводиться до оцінювання проблеми, визначення того, хто їхні клієнти малого бізнесу та які в них потреби, а потім — до здатності надавати їм рішення, що відповідають цим потребам».

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПЕРЕГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB