Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Власники кредитних карток можуть бути більш чутливими до змін процентних ставок, ніж зазвичай вважають. Дані показують, що в середньому зростання річної процентної ставки позичальника (APR) на 1 процентний пункт призводить до майже 9% падіння витрат на кредитні картки the following month.

Дослідники з Бостонської федеральної резервної системи описують цю корекцію як «економічно значущу реакцію». У практичному вимірі зростання APR на 1 процентний пункт означає приблизно на $74 менше витрат на картки щомісяця.

Наслідки в різних ситуаціях

Однак цей ефект не є однаковим. Вплив змін процентних ставок залежить від того, чи клієнт має заборгованість на картці, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, які мають залишки, зростання APR на 1 процентний пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці — майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати клієнтів, які щомісяця повністю погашають свої залишки, демонструють мінімальну чутливість до змін процентних ставок.

Втім, індивідуальні реакції можуть різнитися й можуть змінюватися від місяця до місяця.

«Ми замислюємося над тим, наскільки стратегічними є “револьвери”», — сказав Брайн Райлі, директор із кредитування в Javelin Strategy & Research. «Фед припускає зв’язок між підвищенням процентних ставок і зниженням витрат, але це надто спрощує те, що насправді відбувається. Якби споживачі були більш стратегічними, у нас, ймовірно, не було б револьверного боргу понад $1 трлн за 20.97%. У багатьох випадках машина ламається, дитині потрібна медична допомога, або бюджет домогосподарства виходить з ладу. Саме це є ключовими чинниками револьверного боргу».

Кредитні бали та інші фактори

Дослідники також виявили подібні коливання залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними оцінками зменшують свої витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 процентний пункт, тоді як витрати позичальників із вищими кредитними рейтингами змінюються дуже мало.

Натомість споживачі з вищими кредитними рейтингами здебільшого коригують свою поведінку, погашаючи борг, зменшуючи свої непогашені залишки приблизно на 7%. Натомість споживачі з нижчими кредитними рейтингами переважно реагують на вищі ставки, скорочуючи витрати.

Додаткові фактори також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни процентних ставок, і це залишається сферою для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та процентними ставками, розбитими за рівнем використання кредитної лінії», — сказав Райлі. «Чи є якісь сегменти, які не можуть витрачати, тому що вони “вичерпали” ліміти?»

0

                    Shares

0

                Views
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores