Останнім часом я отримую багато питань щодо того, чи має малий бізнес брати кредит у вигляді розстрочки чи револьверний кредит. Чесно кажучи, все залежить від того, що саме потрібно вашому бізнесу, тож давайте розглянемо різницю.

Кредити у вигляді розстрочки досить прості. Ви отримуєте суму одразу, а потім зобов’язані щомісячно платити фіксовані платежі протягом визначеного періоду. Наприклад, ви позичаєте $25,000 під 9% річних на п’ять років — приблизно $519 щомісячних платежів. Математика передбачувана, і це подобається багатьом підприємцям. Мінус у тому, що ви платите відсотки за всю суму, незалежно від того, використовуєте її одразу чи ні.

Револьверний кредит працює більше як кредитна картка. Ви отримуєте ліміт кредитування, берете потрібну суму, коли потрібно, і платите відсотки лише за фактично використану суму. Тобто, якщо у вас ліміт $25,000, але ви зняли лише $10,000, ви платите відсотки лише за цю суму. Це гнучкість, яку цінують багато.

Отже, малий бізнес має обрати або розстрочку, або револьверний кредит? Це залежить від вашої ситуації. Розстрочка має сенс, якщо ви точно знаєте, скільки вам потрібно — наприклад, для купівлі обладнання — і маєте стабільний, передбачуваний дохід. Банки також зазвичай пропонують кращі ставки на розстрочки, якщо у вас хороший кредит і стабільний бізнес. Можна навіть знайти SBA-кредити з термінами до 20-25 років і до $5.5 мільйонів фінансування, якщо ви відповідаєте вимогам.

Револьверні лінії кредиту — це ваш варіант, якщо у вас нестабільний грошовий потік або несподівані витрати. Сезонні бізнеси люблять їх, бо можуть користуватися лінією у повільні місяці. І ще — ви не платите за гроші, яких не використовуєте.

Моя порада: визначте, чи потрібна вам конкретна сума для конкретного проекту (розстрочка), чи потрібна гнучкість для подолання підйомів і спадів (револьвер). Обов’язково порівнюйте відсоткові ставки та комісії — початкові та адміністративні збори швидко додаються. І, чесно кажучи, порівнюйте пропозиції різних кредиторів, оскільки умови можуть суттєво відрізнятися.