Пояснення BaaS: для банків

Сила Banking as a Service (банкінг як сервіс) у тому, що тепер будь-хто може так само легко, як створити вебсайт Shopify, проєктувати та впроваджувати інноваційні, регульовані фінансові продукти (BaaS). У банківській індустрії відбувається масштабний технологічний зсув через безперервні технологічні інновації та широку онлайн-доступність, що змусила банки влитися в «бандвагон» трансформації.

Однак банки розпочали процес автоматизації, але їм усе ще складно рухатися в темпі сьогоднішніх діджиталізованих клієнтоорієнтованих фінансових послуг. Традиційні банківські сервіси сьогодні перешкоджаються фінансовими технологіями, щоб створювати просунуті багатоканальні банківські рішення. Завдяки щоденному зростанню фінансових технологій стало легко підключатися до сучасного технічно підкованого покоління, пропонуючи цифрово інноваційні рішення, як-от цифрові гаманці, P2P-кредитування та платежі. Тому для банків є важливим забезпечити клієнтам доступ і переосмислити свій підхід до надання сервісів.

Щоб традиційні банки залишалися попереду конкуренції, банкінг як сервіс супроводжує їх, надаючи полегшення завдяки інструментарію: він допомагає їм швидко вийти на цифровий ринок і пришвидшити процес, щоб відповідати розширеним вимогам сьогоднішніх клієнтів, пропонуючи ексклюзивний пакет фінансових послуг.

Чому банкам варто розглянути BaaS?

Ще зовсім недавно бізнесам доводилося напряму звертатися до традиційних банків, щоб скористатися їхньою інфраструктурою. Це тому, що їм потрібні банківські рахунки, щонайменше, аби зберігати кошти клієнтів разом із усією пов’язаною бек-офісною інфраструктурою для клірингу, платежів і розрахунків.

Традиційні банки, однак, не були створені з урахуванням вбудованих вимог до фінансування. Побудова індивідуальних альянсів і оновлення застарілих технологій — це два кроки для використання їхньої інфраструктури. Це забирає час, коштує дорого й є незручним, і часто вимагає, щоб потенційний банківський партнер мав значні масштаби або ресурси, перш ніж він навіть розглянув би їх. Багато з нещодавніх учасників ринку не мають цих ресурсів узагалі.

Запровадження BaaS. Базові будівельні блоки типової банківської інфраструктури створюються провайдерами BaaS і пакуються для бізнесів. Потім бізнеси можуть швидко впровадити їх, щоб надавати своїм клієнтам вбудований банкінг та інші фінансові послуги.

Компанії можуть обирати потрібну інфраструктуру та персоналізувати її, щоб запропонувати більш спеціалізований досвід, адже ці компоненти надаються через елегантні та зручні для використання API. Обираючи найкращого постачальника для сервісів на кшталт платежів, KYC, управління казначейством тощо, бізнеси можуть сформувати найкращий фінансовий техстек рівня best-in-class, не інвестуючи в складну інфраструктуру та не розбираючись із непростими угодами з традиційними банками.

BaaS не передбачає підхід «один розмір для всіх» (fitall). Залежно від розміру, типу та бізнес-операцій організації BaaS можна досліджувати та впроваджувати.

Нижче наведено основні три типи пропозицій BaaS, згадані в таблиці.

Що потрібно, щоб банки прийняли модель BaaS?

Нижче наведено ключові аспекти, необхідні для розуміння та використання роботи BaaS.

1. Стратегічно сформований API-сервіс

API не є новими на ринку: фінансові постачальники програмного забезпечення пропонують клієнтам (банкам) API, щоб виконувати їхні бізнес-вимоги, адаптуючи програму. Нещодавно, із запровадженням програмного забезпечення з відкритим кодом, постачальників стали підштовхувати надавати доступ для клієнтів, які хочуть їх використовувати. Із зростанням імпульсу у сфері open-source постачальники почали створювати для клієнтів більше своїх продуктів, які зацікавлені отримувати до них доступ через API. Замість того щоб купувати весь продукт цілком, покупці почали використовувати програмне забезпечення в режимі plug-and-play, коли вони платять лише за своє використання.

Уся ця процедура відома як “Software as a service” — тепер вона доступна банкам, щоб надавати своїм користувачам доступ до API. Бізнеси вже можуть налаштовувати свої продукти й обирати з широкого спектра фінансових сервісів, щоб виконувати вимоги клієнтів. Простими словами: бізнеси активно створюють фінансові платформи, щоб надавати банківські послуги широкій публіці. Ця функціональність відома як Banking as a service.

Банки використовують API, щоб дозволити обмін даними з Fintech і розробниками. Це дає третім сторонам створювати корпоративні рішення, як-от P2P-кредитування, цифрові гаманці, мобільні платежі тощо, для клієнтів, які цього потребують.

2. Open Banking із BaaS

Технології open banking відкривають для бізнесів величезну сферу можливостей за умови, що вони можуть надавати безпечні послуги та знаходити правильних партнерів. Банкінг руйнується (змінюється) завдяки BaaS, який дозволяє новим бізнесам надавати клієнтам кращий досвід і більше варіантів.

Open banking пропонує клієнтам фінансову інформацію та доступ до управління даними, що належать банкам, а також залучає клієнтів до навчання тому, як стежити за своїми витратами. Це дозволяє клієнтам обирати найкращий продукт, який відповідає їхнім вимогам. Також open banking дає клієнтам зручність для переказу коштів.

Якщо ж говорити про транзакції, однак, за умов open banking споживач має здійснювати операції з банком, у якому в нього є рахунок, на відміну від BaaS, навіть якщо він може отримувати інформацію про характеристики транзакційного рахунку з кількох банків. BaaS дозволяє користувачам отримувати доступ до транзакційних сервісів, що надаються будь-яким ліцензованим банком, навіть якщо вони не є поточними клієнтами цього банку.

BaaS дає змогу бізнесам обрати найякісніші продукти з різноманітних провайдерів сервісів, не переймаючись тим, що треба підтримувати підключення з кожним із них. Навіть якщо в цих банків у них немає рахунку, BaaS пропонує бізнесам швидший доступ, захист платежів та інші високоякісні фінансові послуги через ці банки.

3. Користувацький досвід

Зміна в попиті клієнтів спостерігається з часом, коли вони очікують, що їх обслужать якнайшвидше. Вони потребують негайних рішень для своїх проблем. Коли ваш бізнес добре резонує з клієнтами, будьте емпатичними до їхніх больових точок і вирішуйте їхні запити якнайшвидше — так ви здобуваєте лояльність і утримання.

Фінансові послуги — це особиста справа, яка впливає на щоденне життя людей. Зі зростанням технологічного стеку персоналізовані фінансові пропозиції задовольняють сучасні потреби клієнтів. Кінцевий користувач не керується жодним «пальцевим правилом», за яким йому потрібно отримати знання про BaaS, перш ніж купувати продукти та послуги. Їх турбує лише безпека і захищеність їхніх пропозицій.

З використанням технології open banking бізнеси у фінансовому та нефінансовому секторах тепер можуть отримувати доступ до рахунків споживачів і даних та надавати нові товари й послуги. BaaS навіть дозволяє передавати дані третім сторонам. Це полегшує створення інноваційних, максимально релевантних цифрових продуктів, орієнтованих на клієнта, таких як віртуальні асистенти та фінансові Robo adviser, наприклад. Ці цифрові рішення підвищують взаємодію клієнтів із вашими фінансовими сервісами, розширюють вашу клієнтську базу та посилюють утримання клієнтів, водночас знижуючи витрати.

Переваги BaaS для різних зацікавлених сторін

*   BaaS допомагає організаціям отримувати більше доходу, полегшуючи можливості крос-продажів завдяки API-орієнтованим можливостям.
*   Бізнеси можуть розділяти бізнес-логіку та дані за допомогою BaaS, що прискорює розробку нових застосунків.
*   Використання власних API, а також API третіх сторін, дозволяє бізнесам розробляти значно більше.
*   Використання API-екосистем для створення товарів і послуг може суттєво розширити клієнтську базу.

Заключні думки

BaaS надала банкам і стороннім бізнесам платформу для розширення їхніх потоків доходу. BaaS заохочує традиційні банки ставати платформо-орієнтованими та модульними, щоб конкурувати з іншими гравцями на ринку в конкурентному середовищі фінансової екосистеми. Була розроблена інноваційна та орієнтована на прибуток організація для підтримки розвитку як результат ескалації конкуренції з боку fintech, використання цифрових банківських технологій, таких як цифрові гаманці, постійно змінюваних очікувань клієнтів, регуляторних обмежень і труднощів із дотриманням вимог (compliance). BaaS пропонує можливості для збільшення клієнтської бази та покращення загального клієнтського досвіду. BaaS матиме довгостроковий вплив на зростання банків і має багатообіцяюче майбутнє.