Перегляд інфраструктури: створення фінтеху для Африки з нуля — інтерв’ю з Обі Еметаром

Обі Еметаром, генеральний директор і співзасновник Zone.

Відкрийте для себе найкращі новини та події в фінтеху!

Підпишіться на інформаційний бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Інновації в фінтеху часто пов’язують із досвідом користувача, дизайном застосунків або швидкістю. Але є ще один рівень — той, що лежить нижче поверхні: інфраструктура. Це частина, яка не виглядає ефектно, але без неї нічого не працює.

У країнах із ринками, що розвиваються, таких як Африка, цей рівень має ще більше значення. Надійність платежів, видимість систем і комплаєнс — не дрібні випадки — це основа. Їх розв’язання — не про незначні поліпшення; це про забезпечення доступу, довіри та зростання в масштабі.

У цьому інтерв’ю,** Обі Еметаром — генеральний директор і співзасновник Zone** — пояснює, чому справжні зміни залежать від переосмислення базових систем, а не лише від створення нових застосунків. Від подолання скепсису щодо блокчейну до формування регуляторної довіри в кожному шарі, він пропонує практичний погляд на те, що насправді означає значуща інновація у фінтеху.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю.

1. Що мотивувало вас зосередити кар’єру на розробці технологічних рішень для фінансових послуг в Африці?

Перший мій досвід із галуззю фінансових послуг прийшов рано в моїй кар’єрі, коли я працював у банку незабаром після завершення навчання за бакалаврською програмою з комп’ютерних наук. Тоді мені стало очевидно, що багато систем, які вже були на місці, дозріли до трансформації.

Я бачив безліч неефективностей; ручні процеси, фрагментовані системи та ненадійна інфраструктура, які гальмували прогрес. Цей досвід залишив тривале враження.

З часом, коли фінансову екосистему було змінено й адаптовано, стало зрозуміло, що глибші системні проблеми; такі як надійність платежів, затримки розрахунків і збої інфраструктури, потребують не лише покрокових покращень, а повного переосмислення того, як будувалися базові рівні. 
Протягом мого шляху моя ключова мотивація залишалася незмінною — використання технологій для побудови більш стійких, масштабованих і інклюзивних фінансових систем.

2. Як ваш інженерний досвід вплинув на ваш підхід до створення інноваційних фінансових систем та інфраструктури?

Інженерія вчить мислити системно й завжди оптимізувати продуктивність, масштабованість і стійкість. Вона вчить вирішувати першопричини проблем, і це мислення змусило мене вважати, що збої в традиційних платіжних системах, таких як ручна звірка та обмежена видимість, потрібно виправити.

3. Які найбільші виклики, на вашу думку, вам довелося подолати під час створення платіжних рішень на базі блокчейну?

Найбільший виклик був пов’язаний зі сприйняттям; зокрема, переконати регуляторів і фінансові установи в тому, що блокчейн, який часто асоціюють із неконтрольованою криптоактивністю, може бути життєздатною основою для безпечних і комплаєнсних платежів.
Іншим викликом була ситуація «курка й яйце»: банки не хотіли приєднуватися, якщо інші банки ще не були інтегровані.

4. Яку роль відіграють регуляторний комплаєнс і взаємодія (інтероперабельність) у успішному впровадженні цифрових платіжних систем?

Це базові речі. Без регуляторного комплаєнсу жодна цифрова платіжна система, якою б інноваційною вона не була, не зможе працювати стабільно в масштабі. Комплаєнс забезпечує довіру, захищає споживачів і надає «обмежувальні рамки», необхідні для стабільності ширшої фінансової екосистеми. Натомість інтероперабельність — це те, що дозволяє різним фінансовим системам і установам взаємодіяти, обмінюватися цінністю безперешкодно та забезпечувати справді інклюзивний фінансовий досвід.

Добре спроєднована цифрова платіжна система сьогодні має закладати комплаєнс і інтероперабельність у саму основу. Механізми оперативного регуляторного нагляду в режимі реального часу, бездоганна інтеграція між різними платформами та миттєва звірка між учасниками є критично важливими функціями. Разом вони гарантують, що платежі будуть не лише швидшими й ефективнішими, а й прозорими, стійкими та доступними для всіх.

5. Як ви бачите поточні політичні та регуляторні зміни щодо криптовалют, що впливають на ширше впровадження технології блокчейну?

Регуляторний зсув у бік криптовалют вивів технологію блокчейну на чіткіший фокус. Хоча регулятори обґрунтовано залишаються обережними щодо спекулятивних криптоактивів, вони дедалі більше визнають корисність блокчейну в побудові прозорих і безпечних фінансових систем.

Це розмежування є критично важливим, адже ми говоримо про цифровізацію фіатних транзакцій за допомогою блокчейну, а не криптовалюти. Те, що ми спостерігаємо, — це те, що коли регулятори стають комфортнішими з можливостями й ризиками блокчейну, вони більш відкриті до його відповідального застосування. Партнерство з національними постачальниками платіжної інфраструктури для виконання функцій нагляду в блокчейні — це яскравий приклад того, як блокчейн може посилювати, а не обходити, регуляції.

6. З вашого досвіду, які ключові чинники визначають успішні інновації та зростання в індустрії фінтеху?

Усе починається з розв’язання реальних проблем. Надто часто ми бачимо інновації заради інновацій. Найуспішніші фінтехи — це ті, що глибоко розуміють больові точки ринку та створюють рішення, які не лише нові, а й справді цінні.

Не менш важливий і таймінг. Ринок має бути готовим — незалежно від того, йдеться про регуляції, інфраструктуру чи поведінку користувачів. І, нарешті, виконання: ідеї є вартими лише настільки, наскільки ви здатні втілити їх у життя надійно, безпечно й у масштабі.

Я вірю, що зосередженість на базових принципах, таких як надійність платежів, беззастережні операції та узгодження з регуляціями, є ключем до успіху. Це не найгламурніші проблеми, але їх розв’язання відкриває величезну цінність для всіх у межах екосистеми.

7. Яку пораду ви б дали підприємцям-початківцям, які прагнуть зробити значущий внесок у світ фінансових технологій?

Почніть із розуміння екосистеми — не лише технології, а й установ, регуляцій і поведінки клієнтів, які її формують. Фінансові послуги — це складна індустрія з високими ставками, де довіра — усе.

По-друге, приймайте складні проблеми. Найбільші можливості лежать у виправленні базових недоліків, а не в гонитві за трендами. І, нарешті, співпрацюйте — з регуляторами, банками чи іншими стартапами. У фінтеху майбутнє належить тим, хто може будувати мости, а не лише продукти.