328 банків загалом оштрафовано на понад 600 мільйонів юанів! У першому кварталі цього року кількість штрафів і сума штрафних санкцій у банківській сфері зменшилися порівняно з попереднім періодом, порушення у сфері кредитування стали «найбільш ураженою зоною»

每经记者｜潘婷    每经编辑｜魏文艺

Починаючи з 2026 року банківська сфера постійно зберігає жорсткий режим нагляду: регуляторні органи щодо протиправних і порушуючих правила дій банків та пов’язаних відповідальних осіб дотримуються підходу «нульової толерантності».

Згідно з даними «підприємницьких попереджень» (enterprise warning) цього року в першому кварталі Народний банк Китаю, Державне управління фінансового нагляду за Китаєм, Державна валютна адміністрація та їхні територіальні підрозділи загалом винесли 1701 штраф банківським установам і працівникам за їхню діяльність, що на 15.88% менше, ніж у попередньому кварталі (IV квартал 2025 року). З них — 684 штрафи щодо установ та 1017 штрафів щодо фізичних осіб. Сума штрафів і конфіскацій становить 611M юанів, що на 38.16% менше, ніж у попередньому кварталі: із цієї суми 595M юанів — щодо установ, 16M юанів — щодо фізичних осіб. Постраждали 328 банків, що на 7 банків більше, ніж у попередньому кварталі.

Джерело зображення: enterprise warning

Журналіст «Щоденних економічних новин» (далі — «щоденний економічний репортер») звернув увагу, що у першому кварталі цього року порушення у банківській сфері переважно були зосереджені в кредитному бізнесі. Головний аналітик компанії BoTong Consulting Ван Пеньбо повідомив «щоденний економічний репортер», що нині кредитні порушення мають кілька доволі очевидних характеристик; поєднання різних факторів призводить до того, що проблеми з порушеннями в кредитному бізнесі залишаються особливо помітними.

«Найбільш постраждалі» від кредитних порушень: відсутність «трьох перевірок» і перетікання коштів — усе ще головні причини

У сфері покарання фінансових установ за протиправні та порушуючі правила дії регуляторні органи завжди суворо виконують «подвійний принцип покарання» (подвійне покарання установ і відповідальних осіб), законно притягуючи до відповідальності відповідні порушуючі установи та осіб. Види покарань включають штрафи, попередження, заборону займати відповідні професії чи посади тощо. У штрафних рішеннях щодо установ найпоширенішим видом покарання є штраф; у штрафних рішеннях щодо фізичних осіб найпоширенішим видом є попередження.

«Щоденний економічний репортер» проаналізував і виявив, що у першому кварталі кількість великих штрафів рівня понад 8B юанів зменшилася. За даними enterprise warning, у першому кварталі Народний банк Китаю, Державне управління фінансового нагляду за Китаєм, Державна валютна адміністрація та їхні територіальні підрозділи щодо банківських установ і працівників сумарно винесли 127 штрафних рішень на суму понад 43.51M юанів, що на 27 рішень менше, ніж у попередньому кварталі; а сума штрафів за великими рішеннями суттєво зменшилася порівняно з попереднім кварталом.

Серед них найбільша сума, яку було оштрафовано до сплати, — у China Construction Bank — 43.50.61 млн юанів. Далі йдуть Pudong Development Bank, а також Hangzhou United Rural Commercial Bank.

У цілому, у першому кварталі цього року сфера банківських порушень була зосереджена на кредитному бізнесі. Згідно з даними enterprise warning, у першому кварталі регулятори видали за порушення у кредитному бізнесі 1043 штрафи; у порівнянні з 1127 штрафами у попередньому кварталі це означає зниження на 7.45% у квартальному обчисленні (кв/кв).

Статистика банківських порушень за I квартал 2026 року Джерело зображення: enterprise warning

Серед порушень у кредитному бізнесі основний акцент припадає на те, що «три перевірки» щодо позик не виконані належним чином: неправомірне оформлення та видача кредитів, неправильна класифікація кредитних активів тощо.

«Щоденний економічний репортер» також звернув увагу, що недостатньо досконалі внутрішні контрольні механізми є однією з головних причин, чому банки отримують покарання. Зокрема, це включає порушення правил управління кредитним реєстром, порушення правил обережного ведення діяльності, незаконне стягування зборів, невідповідність «ціна-якість» тощо. Згідно з даними enterprise warning, у першому кварталі регулятори винесли 414 штрафів через неналежно вибудувані внутрішні контрольні механізми; у порівнянні з 450 штрафами в попередньому кварталі це менше на 8% у квартальному обчисленні (кв/кв).

Розвиток важливіший, контроль ризиків — другорядний: експерти розбирають глибинні причини кредитних порушень

Згідно зі статтею 3 Закону Китайської Народної Республіки «Про комерційні банки», у переліку діяльності, яку можуть вести комерційні банки, прямо передбачено «надання короткострокових, середньострокових та довгострокових позик», що безпосередньо закладає правову основу для кредитного бізнесу комерційних банків. Статті 34–41 цього закону містять конкретні положення щодо принципів кредитування, перевірки та затвердження позик, кредитного забезпечення, кредитних договорів, кредитних відсоткових ставок, співвідношення активів і зобов’язань тощо.

Упродовж багатьох років кредитний бізнес є «гарячою точкою» для протиправних і таких, що порушують правила, дій банків. Отже, які основні характеристики має нинішня ситуація з порушеннями у кредитному бізнесі?

«Як видно з спостережень і даних, нині порушення у кредитному бізнесі переважно мають кілька доволі очевидних характеристик: по-перше, порушення й надалі в значній мірі сконцентровані на етапі “трьох перевірок” щодо позик — неналежне передкредитне дослідження, формальний характер аналізу під час видачі, а також недостатній контроль після видачі залишаються найголовнішим проявом; по-друге, проблеми з неправомірним використанням кредитних коштів є особливо помітними — незаконне перетікання коштів у заборонені сфери, зокрема нерухомість і фондовий ринок, а також явища “прокручування” коштів та “перекладання” позики в депозит (зокрема через перетворення кредиту на депозит) досі існують; по-третє, спектр установ, які допускають порушення, є доволі широким — середні та малі банки більшою мірою сконцентровані, тоді як великі банки частіше характеризуються більш високими сумами порушень і штрафів у розрахунку на одну операцію». Ван Пеньбо сказав «щоденний економічний репортер», що нинішні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційними видами кредитування, кредитними картками, роздрібним фінансуванням і мікрофінансуванням тощо, демонструючи мультиформатний характер.

На думку Ван Пеньбо, поєднання різних факторів призводить до того, що проблеми з порушеннями у кредитному бізнесі залишаються актуальними. З одного боку, між внутрішніми показниками оцінки діяльності банку та комплаєнс-менеджментом існує дисбаланс: за умов тиску на масштаб бізнесу та дохідність деякі філії мають тенденцію до «пріоритету розвитку» та «недостатньої уваги до контролю ризиків». З іншого боку, внутрішнє виконання банками контролю ризиків є недостатньо якісним: при відносно повноцінній розбудові системи, бракує слабких місць у процесі її впровадження на практиці; також спостерігаються недоліки в комплаєнс-свідомості працівників і дотриманні операційних норм. Паралельно, деякі установи мають «надто самовпевнене» ставлення до порушень і вважають, що зможуть уникнути наслідків; виправлення є недостатньо глибокими. Крім того, кредитний бізнес має довгий ланцюг і багато залучених учасників; регуляторне охоплення та оперативний контроль мають певну складність, що й спричиняє високу частоту порушень.

Однак «щоденний економічний репортер» також звернув увагу, що з огляду на кількість штрафних рішень і суму накладених санкцій у І кварталі, починаючи з початку цього року банківські установи приділяють більше уваги законному та комплаєнсному веденню кредитної діяльності; особливо в кредитному бізнесі — рівень проблемних активів (non-performing) безперервно поліпшується.

З даних щодо проблемних кредитів акціонерних комерційних банків, які вже оприлюднили звіти за 2025 рік, можна побачити, що, за винятком кількох банків, більшість акціонерних комерційних банків кредитний бізнес продовжує оптимізувати.

Дисклеймер: Зміст цієї статті та дані наведено лише для довідки; це не є інвестиційною порадою. Перед виконанням дій необхідно перевірити. У разі здійснення дій, ризики несе виключно ви.

Джерело обкладинки: Лю Гоумея