У першому кварталі цього року кількість і сума штрафів банків зменшилися порівняно з попереднім періодом, а порушення у сфері кредитування стали найбільш постраждалим/найбільш проблемним районом.

З 2026 року банківський сектор постійно зберігає жорстку позицію щодо посиленого нагляду; органи регулювання щодо протиправних і порушень з боку банків та відповідальних осіб дотримуються підходу «нульової толерантності».

Дані системи попередження для підприємств свідчать, що в цьому році в І кварталі Народний банк Китаю, Національне управління фінансового нагляду та державно-валютного регулювання (а також його територіальні підрозділи) щодо банківських установ і працівників загалом виписали 1701 постанову про покарання. Це на 15.88% менше, ніж у попередньому кварталі, з яких 684 постанови — для установ, а 1017 — для фізичних осіб. Сума стягнень і штрафів становить 611M юанів, що на 38.16% менше, ніж у попередньому кварталі, з них 595M юанів — для установ, 16M юанів — для фізичних осіб. Покарано 328 банків, що на 7 банків більше, ніж у попередньому кварталі.

Ілюстрація з медіа-архіву щоденної економічної газети

Кореспондент «Щоденної економічної газети» (далі — кореспондент «Щоденна економічна газета») відзначає: у І кварталі цього року порушення в банківській сфері здебільшого були зосереджені на кредитному бізнесі. Головний аналітик компанії «Ботун консалтинг» Ван Пенбо сказав кореспонденту «Щоденна економічна газета», що нині порушення в кредитному бізнесі мають доволі виразні характерні риси; накладання різних факторів призводить до того, що проблеми порушень у кредитній діяльності залишаються особливо помітними.

Порушення здебільшого стосуються кредитного бізнесу

У частині застосування покарань регулятори постійно суворо виконують «подвійний режим покарання» (подвійне притягнення до відповідальності), законно притягуючи до відповідальності відповідні установи та осіб. Види покарань охоплюють штрафи, попередження, заборону займати відповідні посади або виконувати певну роботу тощо. У постановах щодо установ найпоширенішим видом покарання є штраф; у постановах щодо фізичних осіб найпоширенішим видом покарання є попередження.

Кореспондент «Щоденна економічна газета» проаналізував: у І кварталі кількість великих штрафів понад 43.51M юанів дещо зменшилася. Згідно з даними системи попередження для підприємств, у І кварталі відповідні регулятори в сукупності виписали 127 постанов на суми понад 1 млн юанів; це на 27 постанов менше, ніж у попередньому кварталі, і водночас суми стягнень за великими штрафами суттєво скоротилися порівняно з попереднім кварталом.

Серед них найбільшу суму стягнень отримав Банк розвитку (China Construction Bank) — 43.50.61 млн юанів. Далі йдуть Пудунський розвиток (Пібю) (Pudong Development Bank) та Ханчжоуський об’єднаний сільськогосподарський комерційний банк.

У цілому, у І кварталі цього року сфера банківських порушень була в основному зосереджена на кредитному бізнесі. Дані системи попередження для підприємств показують: у І кварталі регулятори видали 1043 постанови щодо порушень у кредитному бізнесі, що менше, ніж 1127 у попередньому кварталі.

Зокрема, порушення в кредитному бізнесі здебільшого стосувалися того, що «три перевірки» під час кредитування (перевірки до видачі, під час видачі та після) не були належно виконані; порушні операції та видача позик; неточна класифікація кредитних активів тощо.

Кореспондент «Щоденна економічна газета» також звернув увагу: неповнота внутрішніх систем контролю є одним із головних причин, через які банки отримують покарання; зокрема, це включає порушення вимог щодо управління бізнесом зі звітністю про кредитну історію, порушення правил обачного (обережного) ведення діяльності, незаконне стягнення комісій, невідповідність ціни якості тощо. Дані системи попередження для підприємств свідчать: у І кварталі цього року регулятори видали 414 постанов через неналежне функціонування внутрішніх систем контролю, що на 8% менше, ніж у попередньому кварталі.

Виконання внутрішнього контролю ризиків у банках — недостатнє

Які основні характеристики порушень кредитного бізнесу в банківських установах нині?

«Порушення в кредитному бізнесі нині мають кілька характерних рис: по-перше, порушення все ще значною мірою зосереджені на етапі “трьох перевірок” — основні прояви полягають у неналежному передкредитному дослідженні, формальному підході до перевірок під час кредитування та недостатньому управлінні після видачі; по-друге, проблеми незаконного перекидання кредитних коштів є помітними: кошти незаконно спрямовуються в заборонені сфери, зокрема на ринок нерухомості та фондовий ринок, а також залишаються явища “порожнього обертання коштів”, “кредит на кредит” (以贷转存) тощо; по-третє, порушення охоплюють ширший спектр типів установ: середні та малі банки відносно більш концентровано, тоді як великі банки частіше характеризуються вищими сумами порушень і розміром покарання за окремими випадками». Ван Пенбо сказав кореспонденту «Щоденна економічна газета»: нинішні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційним кредитуванням, кредитними картками, бізнесом у сфері ширшого фінансування (普惠金融) та іншими напрямами, тому набувають багатофакторного й різноманітного характеру.

На думку Ван Пенбо, накладання різних факторів призводить до того, що проблеми порушень у кредитному бізнесі залишаються актуальними. З одного боку, відбувається дисбаланс між внутрішньою системою оцінки бізнесу та комплаєнс-менеджментом: під тиском на масштаби діяльності та прибутковість у деяких філіях існує тенденція до «пріоритету розвитку над контролем ризиків».

З іншого боку, виконання внутрішнього контролю ризиків є недостатнім: хоча система регламентів загалом вибудована відносно повно, у реалізації на практиці є прогалини; обізнаність працівників щодо комплаєнсу та дотримання операційних норм усе ще недостатні. Крім того, в деяких установах існує «помилкове відчуття безкарності» щодо порушень, а виправлення здійснюється недостатньо ґрунтовно.

Також, кредитний бізнес має довгий ланцюг і багато учасників; тому регуляторне охоплення та оперативний контроль мають певні складнощі, що й зумовлює високу частоту порушень.

Втім, кореспондент «Щоденна економічна газета» також звернув увагу: виходячи з кількості постанов у І кварталі та сум стягнень, з початку цього року банківські установи приділяють більше уваги законному та комплаєнсному веденню кредитного бізнесу; особливо в частині кредитного бізнесу, відсоток проблемних кредитів (non-performing ratio) постійно покращується.

З даних щодо проблемних кредитів акціонерних комерційних банків, які вже оприлюднили звіти за 2025 рік, можна побачити: за винятком кількох банків, більшість акціонерних комерційних банків у кредитному бізнесі продовжують проводити оптимізацію.

Щоденна економічна газета