Страхові компанії послідовно зазнають поразки, посилюється контроль у сфері протидії відмиванню грошей у страховій галузі

Питай AI · Як регуляторні «бурі» змушують страховиків усунути слабкі місця в системі внутрішнього контролю протидії відмиванню грошей?

Страхові компанії переживають регуляторну «бурю» проти дотримання вимог комплаєнсу щодо «належної перевірки клієнтів». 6 квітня кореспондент Beijing Business Daily звернув увагу на те, що нещодавно декілька страхових компаній поспіль отримали великі штрафні постанови від територіальних підрозділів Народного банку Китаю, які прямо вказують на ключові порушення, зокрема неналежне здійснення належної перевірки клієнтів, а також некоректне формування повідомлень про підозрілі операції тощо.

За щільними санкціями стоїть підвищення рівня регуляторного нагляду за сферою протидії відмиванню грошей у страховому бізнесі, а також виявлення системних недоліків страховиків у сфері управління комплаєнсом протидії відмиванню грошей: весь сектор уже входить у комплексний «іспит на виконання» обов’язків щодо протидії відмиванню грошей. Як закріпити надійний перший рубіж протидії відмиванню грошей — стало новим завданням, яке страховики терміново мають розв’язати.

У багатьох страховиків виявили слабкі місця в внутрішньому контролі з протидії відмиванню грошей

Як важлива складова фінансового сектору, страхова галузь через часті операції з коштами та різноманітність форм продуктів стає одним із каналів, якими потенційно можуть скористатися організатори відмивання грошей. Оскільки операційні процеси страхових продуктів є складнішими, будь-які прогалини в управлінні внутрішнім контролем можуть легко бути використані шахраями.

Адміністративна інформація про покарання, яку нещодавно оприлюднили регуляторні органи, чітко демонструє слабкі місця страховиків у внутрішньому контролі з протидії відмиванню грошей. 3 квітня в таблиці публікації інформації про рішення щодо адміністративних покарань, оприлюдненій філією Народного банку Китаю в провінції Цзілінь, зазначено, що Duybong Insurance Co., Ltd. (Дубанг фіну страхування) була оштрафована на 400 тис. юанів за те, що не здійснювала належну перевірку клієнтів відповідно до вимог; надавала послуги клієнтам, чиї особи не встановлені, та здійснювала з ними операції.

Нічого дивного: 27 березня філія Народного банку Китаю в провінції Хунань оприлюднила штрафне рішення, націлене на Сіньхоу «Cainxin 吉祥人壽» (Цайсінь Цзюньшоу). У постанові вказано, що основні факти порушень (підстави справи) компанії такі: не проводила належну перевірку клієнтів відповідно до вимог; не повідомляла про підозрілі операції відповідно до вимог — штраф 615 тис. юанів. Також 27 березня «China Merchants Life» (Чжунхун Женьшоу) була оштрафована філією Народного банку Китаю в Шанхаї на 8B юанів за те, що не проводила належну перевірку клієнтів відповідно до вимог і не повідомляла про підозрілі операції відповідно до вимог.

Щільні штрафи для страховиків — через причини на кшталт неналежного здійснення належної перевірки клієнтів — співпали в часі з упровадженням з 1 січня 2026 року нової редакції «Правил управління належною перевіркою клієнтів фінансовими установами та збереженням документів про ідентифікацію клієнтів і записів про операції» (далі — «Правила»). Вочевидь, регулятор посідає позицію «нульової толерантності» та в черговий раз нагадує всьому сектору про серйозність дотримання першого рубежу протидії відмиванню грошей; шляхом посилення правозастосування регулятор змушує страховиків приділяти увагу слабким місцям у внутрішньому контролі та усувати їх.

Належна перевірка клієнтів є ключовим етапом виконання фінансовою установою зобов’язань з протидії відмиванню грошей, а також важливим рубежем для виявлення аномальних ситуацій і блокування операцій з відмиванням грошей. Дослідник із спеціальним статусом у SuShang Bank Пись Цзюфу заявив, що за щільними штрафами стоять системні прогалини в комплаєнс-менеджменті страховиків з протидії відмиванню грошей. Нездатність проводити ефективну належну перевірку клієнтів і бенефіціарів призводить до неможливості підтвердити достовірність і законність інформації про клієнта, а далі — до неможливості виявляти та відстежувати аномальні операції, такі як великі операції з готівкою, перекази коштів через кордон тощо.

Як за новими правилами зберегти відповідність

З прискореним розвитком суспільної економіки різні види злочинів і операції з відмиванням грошей дедалі більше переплітаються та проникають одна в одну, а сфера відмивання грошей поступово розширює свій вплив на страхові установи. Протягом останніх років регулятор послідовно посилював вимоги до страхового бізнесу щодо протидії відмиванню грошей, а рівень адміністративних покарань постійно зростає.

Якщо детально подивитися на причини, через які страхові компанії були оштрафовані, то більшість випадків пов’язана з такими ненормативними діями: відсутність належного проведення належної перевірки клієнтів відповідно до вимог, нездатність своєчасно подавати повідомлення про підозрілі операції тощо. Як важливий учасник фінансового сектору, як страхова компанія може запобігти тому, щоб незаконні елементи скористалися прогалинами, особливо на тлі посиленого нагляду в межах нової редакції «Правил», і як закрити внутрішні та зовнішні недоліки, взявши на себе роль прапороносця у сфері протидії відмиванню грошей?

Заступник професора Університету міста Чжецзян, а також постійний заступник генерального секретаря Комітету експертного think tank у сфері міських досліджень Китаю Лінь Сяньпін запропонував, що на стороні продажів страховикам потрібно посилити ідентифікацію особи клієнта, вдосконалити процес комплексної перевірки на етапі оформлення страхового полісу, посилити комплаєнс-навчання агентів, а також залучити більш суворі інструменти для відбору підозрілих операцій; на стороні виплат потрібно посилити моніторинг руху коштів, проводити більш ретельний аудит великих або аномальних виплат, створити механізм оцінювання ризиків відмивання грошей на етапі виплат, щоб гарантувати, що обставини операцій є справжніми та відповідають правилам.

Для страховиків ці заходи є неминучим вибором, що відповідає новому раунду регуляторних тенденцій. Лінь Сяньпін зазначив, що наразі нагляд за протидією відмиванню грошей у фінансовому секторі перетворюється на довгостроковий проєкт у форматі «панорамного, наскрізного та інтелектуального» контролю, що матиме глибокий вплив на галузь: по-перше, це стимулюватиме страховиків повністю інтегрувати внутрішні та зовнішні дані й підвищувати точність ідентифікації ризиків; по-друге, спонукатиме сектор збільшувати технологічні інвестиції та використовувати такі технології, як штучний інтелект, для оптимізації систем моніторингу; по-третє, посилюватиме координацію між установами та між галузями, щоб сформувати ефективніші механізми протидії ризикам у режимі «запобігання»; по-четверте, змусить страховиків перебудувати культуру комплаєнсу, глибоко вбудувавши вимоги щодо протидії відмиванню грошей у процеси ведення бізнесу, а в підсумку — підвищити загальний рівень системи управління ризиками та спроможність галузі до сталого розвитку.

Пекінський бізнес-репортер Лі Сюмею