Як зміна APR впливає на користувачів кредитних карток

Власники кредитних карток можуть бути більш чутливими до змін процентних ставок, ніж це зазвичай припускають. Дані показують, що в середньому зростання на 1 процентний пункт річної відсоткової ставки позичальника (APR) призводить до майже 9% падіння витрат за кредитною карткою в наступному місяці.

Дослідники з Бостонського федерального резерву описують цю корекцію як «економічно значущу реакцію». У практичному вимірі зростання APR на 1 процентний пункт конвертується приблизно в $74 менше щомісячних витрат за карткою.

Ефекти в різних ситуаціях

Однак цей ефект не є однаковим. Вплив змін процентної ставки залежить від того, чи має карткодержатель залишок, а також від його кредитного рейтингу. Серед рахунків, за якими є залишки, зростання APR на 1 процентний пункт зменшує витрати приблизно на 15% у наступному місяці — майже вдвічі більше за загальний середній ефект. Натомість витрати карткодержателів, які щомісяця повністю погашають свої залишки, демонструють незначну чутливість до змін процентної ставки.

Втім, індивідуальні реакції можуть відрізнятися та змінюватися від місяця до місяця.

«Нам цікаво, наскільки стратегічними є ті, хто обертає заборгованість», — сказав Браян Райлі, директор із кредитування в Javelin Strategy & Research. «ФРС припускає зв’язок між підвищенням процентних ставок і падінням витрат, але це надто спрощує те, що відбувається насправді. Якби споживачі були більш стратегічними, у нас, імовірно, не було б обертового боргу понад $1 трлн за 20.97%. У багатьох випадках машина ламається, дитині потрібна медична допомога, або бюджет домогосподарства “з’їхав”. Це ключові чинники обертового боргу».

Кредитні рейтинги та інші фактори

Дослідники також виявили подібні відмінності залежно від кредитного рейтингу. Позичальники з нижчими кредитними рейтингами зменшують свої витрати приблизно на 18%, коли APR зростає на 1 процентний пункт, тоді як витрати позичальників із вищими кредитними рейтингами змінюються дуже мало.

Натомість для споживачів із вищими кредитними рейтингами характерно коригувати ситуацію шляхом погашення боргу — зменшуючи свої непогашені залишки приблизно на 7%. Натомість споживачі з нижчими кредитними рейтингами насамперед реагують на вищі ставки тим, що скорочують витрати.

Додаткові фактори також можуть впливати на те, як споживачі реагують на зміни процентних ставок, і це залишається сферою для подальших досліджень.

«Було б цікаво зрозуміти зв’язок між витратами та процентними ставками, розбитий за використанням кредитної лінії», — сказав Райлі. «Чи є деякі сегменти, яким заважають витрачати, тому що вони вичерпали свої ліміти?»

0

                    частки

0

                перегляди
            

            

            

                Поділитися на FacebookПоділитися у TwitterПоділитися на LinkedIn

Теги: APRBoston FedCreditCredit Card BalanceCredit Scores