Вбудовані фінанси – нова реальність електронної комерції

_Віталій Ситиркін є CPO у B2BINPAY — універсальній криптоекосистемі для бізнесу. Маючи майже 15 років досвіду на фінансових ринках, зокрема в fintech, Віталій приносить глибоку експертизу на цю посаду, де формує продуктову стратегію та контролює розробку, щоб узгоджуватися із ширшими цілями компанії. _

Нещодавно його фокус був на створенні надійних рішень для криптоплатежів, які спрощують для бізнесу керування цифровими активами. У B2BINPAY він відіграє ключову роль у стимулюванні інновацій та підвищенні операційної ефективності, керуючись стратегічним баченням створення єдиної фінансової екосистеми та прискорення масового впровадження криптовалюти.

Відкрийте для себе топові новини та події у сфері fintech!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та багатьох інших

Вбудовані фінанси швидко змінюють саму суть електронної комерції. Водночас вбудовувані рішення приваблюють нову, молодшу аудиторію, для якої платити легко та швидко — одразу в застосунку або на вебсайті, у зручній валюті — є критично важливим.

Трохи ретроспективи

Під час останніх десяти років каси в e-commerce зазнали суттєвого переосмислення. Все почалося з PayPal, який з’явився як перша реальна альтернатива звичним платіжним карткам і банківським переказам. Далі в цю сферу вийшла хвиля інноваційних компаній fintech, пропонуючи кредитування, платежі та різноманітні фінансові послуги прямо під час оформлення замовлення.

Раніше ці послуги зазвичай оброблялися третьою стороною, що змушувало користувачів перемикатися на окремі застосунки, щоб завершити транзакцію. Однак завдяки зростанню вбудованих фінансів компанії тепер можуть легко інтегрувати фінансові послуги прямо у свої наявні системи.

Якщо ви пам’ятаєте, як виглядав ринок до цифрової революції, що відбулася у 2000-х, то платити завжди було вкрай незручно: усе ті численні персональні візити, черги, запити пріоритетів тощо. І, відповідно, це було абсолютно дико незручно. Одним із головних досягнень цифрової революції є, перш за все, зручність — можливість отримати послуги “все-в-одному”, просто діставши телефон із кишені. Ви можете миттєво та без зусиль купити майже все, що захочете.

Як це працює?

Однією з найзахопливіших інновацій у вбудованих фінансах є поява платіжних методів, що базуються на open banking, які зазвичай відомі як “pay by bank”. Цей підхід оптимізує транзакції, безпосередньо пов’язуючи їх із банківським рахунком клієнта, забезпечуючи швидкі та безпечні платежі через брандмауер і приватні платіжні системи open banking, захищені Web.

Інтеграція таких опцій, як Buy Now, Pay Later (BNPL) або постачальників кредитування, справді продемонструвала, наскільки критичною стала вбудована фінансова інфраструктура для успіху мерчантів. Споживачі, які раніше мали труднощі з покупками через проблеми з грошовими потоками, тепер можуть легко розподіляти вартість на кілька платежів (завдяки BNPL) або обирати довші розстрочки (через вбудоване кредитування).

Вбудована платіжна технологія безшовно інтегрує обробку платежів у базову архітектуру платформи за допомогою API та комплектів програмного забезпечення для розробників (SDK). Такий підхід дає змогу завершувати транзакції в межах власного інтерфейсу платформи, а не перенаправляти користувачів на зовнішній платіжний шлюз.

Наприклад, застосунки для виклику поїздок стали піонерами у тому, щоб дозволити користувачам оплачувати поїздку безпосередньо в застосунку, тим самим усуваючи потребу в зовнішніх платіжних шлюзах і затримках, що допомогло цим системам швидко набути популярності.

Вбудовані фінанси — must-have для всіх

Очікується, що вбудовані фінанси демонструватимуть значне зростання в найближчі роки. До 2026 року вартість транзакцій у сфері вбудованих фінансів у США, як очікується, перевищить $7 трлн, що становитиме понад 10% усіх фінансових транзакцій. Можливості доходу для софтверних платформ і провайдерів інфраструктури, які забезпечують вбудовані фінанси, прогнозуються як такі, що перевищать більш ніж удвічі — з $21 млрд у 2021 році до $51 млрд у 2026 році.

Платежі та кредитування й надалі домінуватимуть, але суміжні послуги на кшталт страхування, податків і бухгалтерського обліку, за прогнозами, зростатимуть швидше завдяки ефекту низької бази. Це швидке зростання буде зумовлене дедалі глибшою інтеграцією фінансових послуг у нефінансові платформи, що покращує клієнтський досвід і фінансову доступність та водночас знижує витрати й ризики для бізнесу.

Деякі ритейлери будуть додатково стимульовані надавати фірмові дебетові картки або цифрові гаманці, щоб клієнти могли зберігати кошти та робити покупки в межах власних екосистем, а не знімати готівку у своїх традиційних банках.

Фінансові рішення на базі блокчейну з децентралізованими фінансами (DeFi) & Web3, найімовірніше, здобудуть особливе поширення, пропонуючи децентралізовані кредитування та платежі ширшій аудиторії незалежно від їхнього походження та географічного розташування.

Важливо зазначити, що на цьому етапі багато урядів у світі вдосконалюють регуляторні вимоги, щоб адаптуватися до вбудованих фінансів, забезпечуючи однаковий рівень комплаєнсу та безпеки.

Щоб бути в курсі, вбудовані фінанси — ключ

Вбудовані фінанси реально трясуть світ фінансових послуг. Йдеться про те, щоб зробити роботу з грошима простішою та більш персоналізованою як для бізнесу, так і для клієнтів. Поки технології продовжують розвиватися, а запити клієнтів змінюються, ми побачимо, що вбудовані фінанси стануть більшою частиною фінансового ландшафту. Є ще багато галузей і бізнесів, які досі не повністю усвідомили свій неймовірний потенціал.

Щоб залишатися конкурентоспроможними в світі e-commerce, що постійно змінюється, бізнес має розуміти важливість вбудованих фінансів. Цей тренд не лише підвищує задоволеність користувачів, а й відіграє критичну роль у утриманні клієнтів та формуванні лояльності, роблячи його ключовим драйвером доходів.

Інтегруючи такі послуги, як обробка платежів, кредитування та страхування, прямо в досвід електронної комерції, компанії можуть спростити сам процес онлайн-покупки, одночасно покращуючи грошові потоки та використовуючи нові можливості для доходу.

Незабаром ми побачимо різні нові форми вбудованих фінансів, адаптовані під конкретні фінансові потреби та нішеві ринки. Крім того, такі інновації, як блокчейн, штучний інтелект і open banking, мають значно прискорити його зростання та впровадження. Ці тенденції вказують на зсув у бік більш інтегрованих, керованих ШІ та децентралізованих фінансових рішень.