Як цифрові банки обганяють традиційне банківництво в Африці

Бернард Гартей є головним інвестором у Norrsken22, венчурній інвестиційній компанії, що надає локальний зростальний капітал для майбутніх технологічних гігантів по всьому африканському континенту

Відкрийте для себе найкращі новини та події в фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Банківська справа в Африці за останні десятиліття зазнала значних змін: зростання стабільності, регулювання та глобалізації спричинили тектонічні зрушення. Втім, здійснення платежу залишається повільним і дорогим. Через цю тертя Африка залишалася відносно ізольованою від глобальної економіки — як робоча сила або як партнер для торгівлі. У результаті багато щоденних транзакцій на континенті й досі відбуваються поза межами традиційної глобальної банківської інфраструктури.

Забезпечення платежів є ключовим для того, щоб африканці могли долучитися до глобальної економіки, особливо в цифровому світі, де очікування полягає в тому, що торгівля має відбуватися швидко й дешево. Континенту потрібне платіжне рішення для XXI століття, але замість того щоб намагатися покращити наявний банківський сектор, люди натомість натовпами йдуть у цифрові банки й отримують переваги від «перескакування» етапів інституційного фінансування. Ось чому:

Щоб оминути USD і тримати транзакції на континенті

Сьогодні в усій Африці USD усе ще є необхідною валютою третьої сторони, через яку здійснюються платежі. Спершу транзакції мають бути конвертовані в USD, що спричиняє великий попит на долар для імпорту товарів і послуг, ведучи до девальвації місцевих валют.

Як результат, Африка досі торгує з рештою світу більше, ніж сама з собою. Оскільки торгівля відбувається тоді, коли платежі можна легко організувати, локальна торгівля розвивається не так швидко, і одна з найбільших проблем, яка досі не вирішена, — це спрощення платежів між місцевими валютами. Наприклад, Лагос — це година польоту від Аккри, але банківські транзакції між цими двома хабами все одно займають пару днів.

Цифрові платіжні платформи пропонують спосіб обходити USD і здійснювати транзакції напряму між африканськими валютами. Це зменшує попит на USD, що є особливо важливим і зростає для країн із торговельними дефіцитами. Як наслідок, точиться багато розмов про те, щоб допомогти Африці торгувати самій із собою, створивши африканську континентальну зону вільної торгівлі — подібно до ЄС — яка створює зону вільної торгівлі для переміщення товарів і послуг. **Цифрові платежі відкривають внутрішньоафриканські транзакції так, як традиційним банкам було складно це забезпечити. **

Мобільний банкінг відкриває фінансовий контроль

Наразі проникнення мобільних телефонів в Африці перевищує Захід — за даними Світового банку та Африканського банку розвитку, на континенті налічується 650 мільйонів мобільних користувачів, що більше, ніж у Європі або США. Частково завдяки стрімко зростаючій технічно обізнаній молодіжній популяції мобільний банкінг став найпростішим способом для африканців взяти під контроль свої фінанси.

Це через простоту доступу. Будь-хто може зайти в місцеву крамницю «табличного» формату, де його легко підключать, достатньо лише номера телефону та національного ID, і його телефон стає його банком. Як результат, впровадження мобільних грошей стало масовим.

Наприклад, у Гані та в значній частині Західної Африки темпи впровадження були аж до двох разів вищими, ніж у традиційних банківських рахунків. Що відкриє це ще більше, так це те, коли мобільні мережі працюватимуть між країнами. Люди можуть оплачувати свої рахунки, а компанії можуть купувати товари й послуги, щоб вести свої бізнеси.

Мобільний банкінг також відкриває міжнародні платежі. Глобальних працівників можна оплачувати звідусіль у світі напряму на їхні мобільні рахунки — це означає не лише зарплати, а й участь у глобальній платіжній екосистемі. Це допомагає не тільки працівникам компаній, а й фрилансерам або творцям контенту, які тепер можуть отримувати оплату від глобальних клієнтів.

Зменшення тертя навколо переказів

Цифровий банкінг також передає вхідні перекази в руки його користувачів. Африканська діаспора може надсилати гроші додому напряму, уникаючи втрат через комісії, які стягують традиційні банки. Це має величезне значення для щоденного життя, допомагаючи сім’ям оплачувати освіту та щоденні витрати. Найбільший рух у транзакціях FX відбувається в групах у Whatsapp — там користувачі можуть навіть не знати одне одного, але все одно це кращий канал, ніж традиційний банкінг.

Виклик регулювання

Те, що банки традиційно робили краще, — це управління регулюванням. Регулювання зазвичай підтримує банки, і хоча фінтех — це абсолютно нова річ, регулювання може не встигати за новими технологіями. Але з припливом цифрових банків існує величезна можливість адаптуватися й зробити платежі безпечнішими та захищенішими, ніж будь-коли раніше.

Наразі не існує глобально інтегрованих систем для перевірки особи, і в Африці зокрема це дуже фрагментовано, із сильним упором на фізичну документацію. З появою інтеграції AI у перевірках KYC цифрові банки можуть точно й швидко ідентифікувати шахрайські документи, прибираючи посередника, щоб отримати економію. Ці API дешевші та ефективніші, ніж будь-що, що може запропонувати будь-який традиційний банк, додатково підтверджуючи, що цифрові банки випереджають своїх попередників.

Бізнес-можливість

Розвиток онлайн-банкінгу створює сприятливе підґрунтя для бізнесу на континенті.** Міжнародні цифрові банки на кшталт Revolut і Monzo досі не дісталися до Африки**, тож африканські рішення мають можливість зайняти ринок.

Є ще величезний невикористаний ринок, і ми раді тим новим технологіям, які роблять ці транзакції безперервними, прозорими та безпечними.