Чому додатки для кредитування проникають у всі сфери? Витік особистої інформації спричиняє часті випадки шахрайства

Сів би наїзд отримуй купони — перехід на сторінку заявки на позику; щойно відкриваєш застосунок для доставки їжі, у списку яскраво видно опцію «Оплата частинами»; відкриваєш програму для редагування фото — спливає «Підписаний ліміт позики»; слухати музику й дивитися відео VIP — потрібно спершу завершити кредитний скоринг і оцінювання позичальника…… Нині інформація про позики проникла з фінансових застосунків у всілякі сервіси повсякденного користування, перетворившись на невідступну «тінь» на екрані телефона.

Незупинні кишенькові позики через застосунки вже привернули увагу регуляторних органів. З початку цього року 6 транспортних платформ, зокрема Ctrip Travel, Gaode Maps, Tongcheng Travel тощо, і 5 інтернет-платформ для сприяння мікрокредитуванню з високою активністю на ринку, зокрема Jiedianle, Qifu Jietiao, Niwoidai, Yixianghua, Xinfeib тощо, одна за одною були викликані на розмову Державним управлінням фінансового нагляду та Міськбанком Китаю через проблеми маркетингу фінансового бізнесу й нарахування відсотків/комісій. Нещодавно Державне управління фінансового нагляду та Народний банк Китаю спільно опублікували «Положення про обов’язкове розкриття повної сукупної вартості фінансування за персональними позиками», які вимагають, щоб фінансові установи зобов’язані були по кожній позиції окремо розкривати позичальнику всі складові сукупної вартості фінансування.

Повномасштабне проникнення позик через застосунки за лаштунками спирається на ретельно прорахований «фінансовий облік» платформи. Як змусити наявних користувачів створювати більшу комерційну цінність — це виходить із комерційних міркувань платформи. Фінансово-кредитний бізнес завдяки високому рівню стандартизації, великому простору для прибутку та іншим характеристикам став «смачним шматком» для монетизації трафіку. Окрім власного кредитування, платформа може «перемикати» користувачів до партнерських фінансових установ або стягувати плату за технічні послуги, або стягувати плату за кількість успішних видач кредиту — кожне натискання має чітку ціну. Хтось каже: «Кінець інтернету — це фінанси». Кредитні входи вбудовуються в усі споживчі сценарії — і це перетворюється на «закономірну дію», продиктовану комерційною логікою.

Щоб всіма способами змусити користувачів брати позики, деякі платформи навмисно створюють прогалини в розумінні, прирівнюють «розстрочку» до «знижки», маскують «річну ставку» «денними відсотками», використовують інформаційну асиметрію, пакуючи кредитні послуги як «споживчі вигоди», через що, коли споживач прагне миттєвого задоволення, він розмиває межу між витратами та боргом і, в процесі гонитви за невеликими знижками, непомітно опиняється з борговими зобов’язаннями.

Точне підсилення алгоритмічними технологіями ще більше перетворює кредитний маркетинг з «широкого розкидання сітки» на «точне влучання». Інтернет-платформи, копаючи споживчу поведінку користувачів — як-от маршрути переглядів, звички оплати тощо — здатні точно визначати як потреби користувача в коштах, так і його намір брати позику: «період платіжного тиску» після дня звіту за кредитною карткою, піки онлайн-покупок у глибокій ночі, часте користування сервісами оплати частинами…… Усе це стає підставою, за якою алгоритми просувають користувачам інформацію про позики. Деякі платформи надмірно збирають дані користувачів через «умовну згоду за замовчуванням», «узагальнені дозволи» тощо, забезпечуючи точніший підґрунт для маркетингу й ще більше посилюючи проникнення інформації про позики. Інформація про позики, що розсилається алгоритмами, перетворюється на «персоналізоване спокушання», яке напряму влучає в психологію користувача; не дивує й те, що «алгоритм знає краще, коли ти захочеш позичити гроші», через що людина ненавмисно потрапляє в пастку позик.

Позики через застосунки без щілин і отворів не лише можуть тримати позичальників у тривалому «фінансовому напруженні» в умовах хронічного нездоров’я, а й здатні викликати цілу низку соціальних проблем: хтось через надмірні позики потрапляє в злоякісний цикл «позичити, щоб погасити позику», у тяжких випадках — з великими боргами; частішають шахрайські справи, спричинені витоком персональних даних…… Щоб вирішити проблему докорінно, не можна покладатися лише на самообов’язкове дотримання норм платформами, а також на науково-раціональне споживання користувачами; безперервне «випробування мечем» від регуляторів ще важливіше.

Монетизація трафіку через фінансові послуги сама по собі не є нічим неприйнятним, але без щілин проникнення позик через застосунки — це ніколи не проста проблема «порушень маркетингу з боку платформи». За цим стоїть поєднання багатьох чинників: точний прорахунок платформою споживчих психологічних настроїв користувачів, серйозна асиметрія інформації про позики, зрив правил під впливом комерційних інтересів тощо. Лише за умови подальшого вдосконалення регуляторних норм, посилення регуляторних заходів, суворого впорядкування операційного порядку позик через застосунки та жорсткого переслідування всіх порушень можна досягти впорядкованого, поміркованого розвитку бізнесу позик через застосунки — повернути фінанси до їхньої суті як сервісу та забезпечити краще захист законних прав споживачів. Коли всі сторони повертаються до раціональності й відповідальності, тоді ті невідступні «тіні» позик на екранах телефонів справді зникнуть.

Величезний потік новин, точна аналітика — усе в застосунку Sina Finance

Відповідальний редактор: Лю Ваньлі SF014