Що, ймовірно, з'явиться у фінтех-ринку у 2023 році?

Фінтех понад десятиліття перетворює глобальну фінансову сферу, спосіб роботи бізнесу та простір платежів — як поєднання технологій і фінансових послуг. Після глобальної фінансової кризи 2008 року, коли фінтех-компанії вперше почали з’являтися як альтернативні постачальники фінансових послуг, вони непомітно проникли в традиційну банківську індустрію й почали захоплювати напрями на кшталт особистих фінансів, банкінгу, венчурного капіталу, страхування, кредитів, управління капіталом тощо.

Як нові фінансові гравці, вони розробляють нові сервіси та фінансові продукти, які руйнують сучасний фінансовий світ і приваблюють цифрове суспільство сьогодні.

Нині фінансовим установам потрібно йти в ногу або ризикувати піти на дно. Саме тому сучасні бренди із захопленням переймають нові фінтех-тренди. Наприклад, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung та інші компанії стали піонерами у фінтех-секторі.

Щоб упроваджувати свої інновації, такі як цифрові валюти, технологія блокчейну, правила AML та багато іншого, усім креативним фінансовим операторам потрібні першокласні програмні рішення. Тож ми розглянемо найгарячіші фінтех-тренди, але спершу — кілька статистичних даних, які підкріплять наше твердження, що фінтех — це хвиля майбутнього.

Згідно з опитуванням PwC серед фінансових сервісних організацій у всьому світі, 47% були налаштовані співпрацювати з фінтех-компанією для розробки. Під час COVID-19 фінтех-сектор, як і всі інші, зазнав змін і зіткнувся з труднощами.

У 2020 році інтерес до криптовалют і блокчейну різко зріс унаслідок цього. Бізнес почав досліджувати, тестувати та відкривати нові ролі, які криптовалюта може відігравати в сучасній фінансовій системі. Запровадження різних фінансових послуг, таких як embedded finance, а також BNPL, ще більше розширило масштаб їхніх щоденних транзакцій.

Упроваджуючи embedded banking, фінансові продукти та страхування, кілька фінансових сервісів розширили сферу своєї звичної діяльності. У всіх трьох основних регіонах — EMEA, the Americas і Asia-Pacific — у 2021 році зафіксували рекордну кількість угод, що робить це надзвичайним для фінтех-сектору.

2022 рік приніс чудові інвестиції в сектор фінтех. Однак у міру зростання обізнаності щодо криптовалют, блокчейну та кібербезпеки зростала й складність інвестиційно-привабливих рішень. Унаслідок різних трендів, які спонукали і великі компанії, і стартапи переосмислити теперішню індустрію фінансових послуг, у 2022 році відчувалася явна хвиля відродження

До 2030 року світова індустрія фінтех, як прогнозують, розвиватиметься зі CAGR 18.5% та коштуватиме близько $851.1 billion. Фінтех — це використання передових технологічних інновацій, таких як штучний інтелект, інтерфейси програмування застосунків (application programming interfaces) і блокчейн, для вдосконалення та автоматизації фінансових товарів і послуг.

Очікування клієнтів сьогодні можна задовольнити лише найсучаснішими технологіями. Тож ми поговоримо про ключові фінтех-розробки на наступний рік.

Зелена фінансова сфера

Стійкість — це більше, ніж гасло; це всесвітній економічний імператив. Зелена фінансова сфера, яка стосується взаємодії між фінансовими операціями та довкіллям, стає дедалі важливішою у світі фінансів. Такі слова, як відповідальне інвестування (RI), екологічне, соціальне та корпоративне управління (ESG), сталi фінанси та фінансування клімату, використовують для опису «зелених» грошей.

Зелена фінансова сфера визнає, що економічна стабільність ґрунтується на стабільності довкілля, і що сучасна фінансова політика має намагатися мінімізувати шкоду для довкілля заради екологічного здоров’я та економічного розвитку.

Зелена фінансова сфера також про управління екологічними ризиками, планування майбутнього та узгодження продуктів і послуг, таких як кредити та інвестиції, із екологічною сталістю.

Технологія блокчейну

Блокчейн — це не новий тренд, він змінює обличчя фінансових транзакцій у всьому світі. Його інколи називають «електронним реєстром» або «розподіленою базою даних», де кожна транзакція записується в окремий блок, з’єднаний із попередніми блоками в мережі. Він відкритий для всіх учасників. Високонадійний спосіб зберігання даних, який суттєво зменшує ризик крадіжки ідентичності та даних.

До 2030 року глобальний ринок блокчейну багаторазово зросте, досягнувши вартості $1,5 tn.

Ймовірно, він має найбільший потенціал чистої вигоди в Китаї ($440 bn) і в Сполучених Штатах $407 bn. Також прогнозують, що ще п’ять країн — Франція, Німеччина, Японія, UK та Індія — у майбутньому отримають сумарно приблизно $50 bn.

Основні платіжні процесори, такі як Visa, Mastercard і PayPal, почали використовувати криптографічні активи та дозволяти іншим надсилати платежі цими методами. Наразі це потребує великої кількості часу та зусиль для переказу грошей за кордон. Завдяки технології блокчейну ці виклики можна подолати за рахунок більшої швидкості, безпеки міжнародних платежів і нижчих витрат.

Якщо подивитися на статистику зростання за секторами, банківська індустрія має найбільший розподіл ринкової вартості блокчейну — частка 29.7%, яка, як прогнозують, ще розширюватиметься, коли інвестори поспішатимуть посилити охоплення сервісів блокчейну, а споживачі дедалі частіше використовуватимуть блокчейн-гаманці (зростання з 11 mn у всьому світі у 2016 до 40 mn станом на 2021).

Успіх блокчейну залежатиме від сприятливого регуляторного середовища, корпоративної екосистеми, готової скористатися новими можливостями, які створює ця технологія, а також від відповідного поєднання секторів.

Embedded Finance

Концепція Embedded Finance є масштабною. Очікується, що вона значно зросте відповідно до статистики дослідників: глобальна індустрія embedded finance, за прогнозами, зростатиме зі CAGR 23.9% у 2022-2030 роках і досягне приблизно ~$7.2 tn до 2030 року. Завдяки адаптивності та універсальності embedded finance відкривається багато можливостей для нових і фінтех-компаній, що розвиваються, трансформувати усталені моделі комерції. Embedded Finance надає Open - API фреймворк компаніям, які не є фінансовими, щоб безперешкодно інтегрувати свої веб- та мобільні застосунки з додатковими пропозиціями фінансових сервісів.

Як зазначено вище, у найближчі десять років для сектора embedded finance прогнозують понад $7 tn, що вдвічі більше за загальну вартість топ-30 банків світу разом узятих. Дохід, згенерований embedded finance у 2020 році, оцінили в 22.5 bn U.S. dollars.

Buy now pay later (BNPL) — це унікальна форма embedded finance, яка швидко розширюється в усіх напрямках. За такого методу оплати клієнти можуть розмістити замовлення сьогодні і заплатити за свої покупки пізніше, як правило, серією платежів.

Обіцянка інтегрованих фінансів уже очевидна, адже дедалі більше магазинів пропонують короткострокові кредити через застосунки на кшталт Klarna та цифрові гаманці, що забезпечують миттєві безконтактні платежі. Крім того, це лише початок.

Штучний інтелект

Фінансовий світ було революціонізовано завдяки запровадженню штучного інтелекту. Автоматизація складних і цінних завдань стає можливою. Фінтех-компанії можуть боротися з кіберзлочинністю, відмиванням грошей і шахрайством, використовуючи AI, щоб розширювати взаємодію з чатботами, налаштовувати сервіс для клієнтів і впливати на вибір рішень для інфраструктури.

Алгоритми AI у розробці фінансового програмного забезпечення відіграватимуть більшу роль у визначенні того, хто матиме доступ до певних фінансових послуг. Її впровадження в фінтех-індустрії для ухвалення рішень щодо видачі позик, перемовин і виявлення шахрайства прискориться у 2023 році. Етичні наслідки AI в таких місіє- та життєво важливих рішеннях зараз вимагає громадськість.

Серед найприбутковіших установ, які звертаються до цієї технології, є банки. Близько 2030 року технологія AI знизить операційні витрати банків на 22%. Це може призвести до майбутньої економії до $1 tn.

Цифрові помічники та чатботи, що працюють на основі AI, уже здатні відповідати на запити клієнтів, відстежувати витрати та пропонувати товари відповідно до їхніх інтересів, як-от телефонне або страхування подорожей. Здійснення платежів і отримання персоналізованих підказок у будь-який час — ще дві додатково налаштовані послуги, які стають можливими завдяки використанню обробки природної мови.

Суттєвим елементом технології AI є її здатність правильно прогнозувати людську поведінку. У результаті AI та behavioral finance працюють разом, допомагаючи аналітикам бачити закономірності в, здавалося б, випадковій людській поведінці.

У 2023 році він стане ширше використовуватися в фінтех-секторі для ухвалення рішень щодо видачі позик, перемовин і виявлення шахрайства. Однак занепокоєння щодо етичних наслідків AI у таких критично важливих рішеннях нині озвучує громадськість.

«Комерційна цінність AI (Artificial Intelligence) у банкінгу Північної Америки оцінювалася в $14.7 bn у 2018 році, і, як очікується, досягне $79.0 bn у 2030 році — згідно з дослідженням IHS Markit».

Цифровий банкінг

Споживачі дедалі частіше використовують альтернативні фінансові сервіси, щоб розпоряджатися своїми грошима, коли банки затягують критерії кредитування. Нові банки лише для цифрових користувачів, орієнтовані на покоління digital natives, зокрема Monzo, Revolut і Starling, тепер пропонують ефективні й вигідні альтернативи усталеним установам. Їхні клієнти звільнені від будь-якої паперової документації та потреби їздити у фізичні місця, щоб створити рахунок або отримати нову картку. Вони надають кілька корисних сервісів, зокрема міжнародні платежі, contactless MasterCards, P2P-перекази, а також інструменти для керування витратами й перегляду балансів.

Однак можливість швидко купувати та торгувати криптовалютами спричинила негативну реакцію в банківському секторі. Цифрові банки випереджають криву та вже пропонують платіжні опції, дружні до криптовалют. Як результат, банкінг лише для цифрових користувачів стає дедалі популярнішим і прибутковішим у всьому світі.

Оскільки на ринок виходить дедалі більше цифрових застосунків, експерти з досвідом у розробці програмного забезпечення користуються великим попитом.

RegTech

Однією з індустрій, якій притаманне найбільше регулювання, є фінансова індустрія. Пропонуючи передові технологічні рішення для проблем, пов’язаних із комплаєнсом, RegTech, як очікується, оновить регуляторну структуру. Запровадження альтернативного фінансування, технології блокчейну та AI приверне увагу урядів у всьому світі до FinTech-сектору.

Постійна вимога до традиційних організацій фінансових послуг виконувати критично важливі завдання, пов’язані з регуляторними питаннями, є проблемою для глобального фінтех-сектору. Через застаріле регуляторне середовище компаніям фінтех доводиться співпрацювати з традиційними банками, щоб рухатися вперед, що формує глибший зв’язок між інноваціями та традицією.

За допомогою формулювання «facilitating the delivery of regulatory obligations more efficiently and effectively than existing capabilities» regtech допомагає з подоланням деяких із найбільших труднощів, з якими стикається сектор.

RegTech еволюціонував, щоб допомагати компаніям оптимізувати майже кожен крок процесу комплаєнсу. У наступні роки він розвиватиме свої рішення, щоб допомагати фінансовим установам ідентифікувати та знижувати ризики, використовуючи хмарні технології, машинне навчання та аналітику великих даних.

Smart Contracts

Smart contracts — помітна інновація FinTech із кількома застосуваннями в фінансовій індустрії. Вона дає змогу сторонам підписувати документи, які представляються комп’ютерною мовою за допомогою цифрових підписів — більш конкретно, криптографічних ключів. Виконання smart contracts гарантується бути точним і передбачуваним.

Smart contracts унеможливлюють порушення легітимності контракту, оскільки кілька обчислювальних пристроїв отримають однакову копію початкового цифрового контракту. Це відомо як public blockchain, і вона гарантує, що договірний лист буде виконано. Ймовірно, цей фінтех-рух пошириться та вийде за межі національних кордонів, зробивши smart contracts доступними майже для всіх.

Стандартизацію smart contracts у майбутньому можуть полегшити фінтех-додатки DeFi. Наприклад, уявіть, що клієнту потрібна іпотека. Замість того щоб вирушати до банку, клієнт може отримати кредит на основі smart contract і отримати кошти за кілька хвилин або швидше.

Підсумок

Ми живемо в золотий період фінансових інновацій, зумовлений технологічним прогресом і інноваціями ринкових впливових чинників.

Fintech, колись руйнівна сила, тепер є інструментом забезпечення, і він співпрацює з традиційним банкінгом, щоб побудувати тривалу індустрію. Майбутні фінтех-тренди вказують, що фінансовий сектор у 2023 році зазнає значної трансформації різними способами, зокрема шляхом розширення альтернатив для платежів і збільшення широти фінансових послуг, а також через сприяння глобальній торгівлі та швидкому й ефективному впровадженню безпроблемних транзакцій.

Embedded finance та Digital only Banking вирізнятимуться серед ключових фінтех-розробок у 2023 році. Технологія AI й надалі перевертатиме індустрію та допомагатиме компаніям скорочувати витрати. Платформи SaaS також продовжуватимуть покращувати користувацький і споживчий досвід, щоб процвітати на ринку, який постійно змінюється.