Зі зростанням балансу 401(k) фінансові консультанти попереджають про підводні камені планування виходу на пенсію

M Swiet Productions | Getty Images

Григорі Хатчісон, 72 років, живе мрією про пенсію, яка є мрією більшості людей. Після майже 44-річної кар’єри експерта з інформаційних технологій в IBM Хатчісон вийшов на пенсію у 2021 році, маючи близько $1 млн на своєму 401(k).

Він і його дружина продали свій дім і переїхали в менший будинок біля води в Сноу-Хілл, штат Меріленд, де він любить кататися човном.

“Я не живу розкішним життям, але в мене є достатньо, щоб щовечора виходити на вечерю, якщо хочу, разом із дружиною”, — сказав він.

Утім Хатчісон зазначив, що хотів би, щоб він раніше порадився з фінансовим консультантом. “Є стільки всього, чого ти не знаєш — податки, витрати надходять із місць, яких ти навіть не знав, що вони існують”, — сказав він.

“Мені пощастило”, — сказав він про свої заощадження. “Ринок акцій зростав.”

Детальніше про персональні фінанси CNBC

• Волатильність ринку становить серйозний ризик для нових пенсіонерів. Ось як підготуватися
• Надбавки за понаднормові у Трампа — це «домашній пробіг», каже Казначейство. Як це може змінити ситуацію
• Ринок акцій — на «шорсткій, вибоїстій поїздці», каже стратег. Ось як у неї грати
• Батьки з кредитами на навчання мають обмежений час, щоб оформити прощення, доступні виплати
• Соціальне страхування потребує більше грошей. Питання в тому, хто платитиме?
• Чи варто тобі «купити просідання» на тлі останньої волатильності ринку акцій? Що кажуть експерти
• Boston Fed: APR кредитних карток має «економічно значущий» вплив на витрати
• Правило захисту заощаджень на пенсію померло — вдруге
• Понад 7 млн позичальників студентських кредитів мають дедлайн, щоб вийти з плану SAVE
• Міністерство праці пропонує правила щодо включення альтернативних активів у 401(k)s
• 31,5% покупців авто перебувають під водою за трейд-інами; аналітик каже, що сума заборгованості «тривожна»
• Чому твій податковий відшкодування може виглядати інакше цього року — і що насправді це спричиняє
• Плануєш сваритися через гроші з партнером? Можливо, ти помиляєшся: дослідження
• «Strangers» Белль Берден висвітлює ключові фінансові «сигнали небезпеки» для жінок
• Середнє податкове відшкодування IRS зросло на 10,9%, показують останні дані подачі
• Фінансовий радник CNBC 100: найкращі фінансові радники, топ-компанії в рейтингу

Завдяки принаймні частково зростанню ринку працівники мають у своїх 401(k) більше, ніж будь-коли раніше.

Додатково завдяки таким функціям, як автоматична реєстрація та автоматичне нарощування внесків, середні залишки на пенсійних рахунках у 2025 році зросли більш ніж на 10%, згідно з нещодавніми звітами Fidelity Investments і Vanguard.

Хоча накопичити достатній «гніздечок» — безперечно, хороша проблема, це може мати й труднощі, кажуть фінансові радники — особливо для домогосподарств, які заощаджують без особливих роздумів над тим, як диверсифікувати пенсійні активи між різними типами фінансових рахунків.

Скільки тобі слід відкладати на пенсію?

“Ніхто насправді не говорить про математику. Це — заощаджуй, заощаджуй, заощаджуй”, — сказав сертифікований фінансовий планувальник Роберт Джетер, радник у Back Bay Financial Planning & Investments у Бетані-Біч, штат Делавер.

Є кілька простих правил для пенсійного планування, зокрема відкладати 10 разів більше своєї заробітної плати до пенсійного віку та так зване правило 4% для пенсійного доходу, яке підказує, що пенсіонери мають мати змогу безпечно вилучати 4% зі своїх інвестицій, після коригування на інфляцію, кожного року на пенсії.

watch now

VIDEO3:4503:45

Нік Нефоуз: Ніколи не буває надто пізно, щоб покращити свій пенсійний план

Worldwide Exchange

Утім, це лише приблизні орієнтири. Може бути складно влучити в конкретний «магічний номер», щоб вийти на пенсію комфортно — і це може змусити деякі домогосподарства «радикально» недовитрачати, коли вони молодші, щоб відкласти якнайбільше пенсійних заощаджень, сказав Девід Бланчетт, CFP і керівник напряму досліджень пенсій у Prudential Financial.

На відміну від інших цілей заощаджень, наприклад для чотирирічної програми коледжу, тривалість власної пенсії зрештою неможливо знати наперед, сказав Бланчетт.

Хоча це по-різному для всіх, більшість людей, які заощаджують, здивовані тим, наскільки далеко вистачатимуть їхні ресурси порівняно з робочими роками, коли податки на зарплату та внески в 401(k) більше не відраховуються, сказав Джетер. Наприклад, людина, яка заробляє $100,000 на рік, може потребувати лише $75,000 щороку на пенсії, сказав він, і частина цих коштів може надходити з Social Security.

Чому тобі потрібна стратегія «карткових кошиків» для заощаджень

Для декого наявність такої суми грошей на пенсійних рахунках може бути двосічним мечем, якщо в них небагато інших активів, щоб скористатися ними в надзвичайній ситуації.

Нещодавні звіти показують, що більше людей, яким бракує грошей, розтратили свої заощадження. Зокрема, виплати 401(k) hardship withdrawals (виплати за тяжких життєвих обставин) торік досягли рекордного рівня, за даними Vanguard, який відстежує 5 млн рахунків.

Більшість фінансових експертів радять не вилучати гроші з пенсійного плану, підтриманого роботодавцем, оскільки це часто має ціну — зокрема, дуже великий штраф 10%, а також податки на доходи на рівні штату й федеральні податки.

watch now

VIDEO3:0403:04

Чому виплати 401(k) за hardship зростають

Closing Bell: Overtime

За надзвичайних обставин заощаджувачі можуть отримати hardship distribution без сплати комісії за дострокове вилучення, якщо кошти використовуються для покриття прийнятних витрат, таких як медичний рахунок, збитки через стихійні лиха або щоб купити основне житло чи запобігти виселенню або зверненню стягнення.

Навіть у такому разі фінансові радники рекомендують не розкрадати 401(k) або індивідуальні пенсійні рахунки завчасно, якщо це можливо, оскільки це по суті означає зменшувати вашу пенсію.

Джун Ум, CFP у Secure Tax & Accounting у Хейворді, Каліфорнія, сказав, що багато його клієнтів — люди з високими доходами, які зробили «велику роботу, максимально заповнивши свої 401(k)s та IRAs, але в підсумку опинилися в ситуації “пенсійно багаті, але готівкою бідні”.»

Коли торік лісові пожежі в Лос-Анджелесі знищили частини Pacific Palisades та інших районів, деяким довелося вдаватися до пенсійних заощаджень, сказав він.

“Не завжди легко використати ці гроші одразу” через податки та штрафи, — сказав Ум. “Це нагадування про те, що хоча пенсійні рахунки чудові для довгострокових заощаджень, також важливо мати певну гнучкість у заощадженнях поза ними на випадок несподіваних подій або якщо хтось хоче вийти на пенсію раніше, ніж планував.”

Lordhenrivoton | E+ | Getty Images

Заощаджувачі на пенсію можуть діяти проактивно, вносячи гроші в різні «карткові кошики», тобто типи фінансових рахунків, які можуть дозволити легший доступ.

Наприклад, інвестори можуть у будь-який час вилучати внески з Roth IRAs без сплати штрафу чи податків IRS. Вони також можуть у будь-якому віці вилучати кошти з оподатковуваного брокерського рахунку, хоча можуть бути зобов’язані сплатити податки на приріст капіталу з прибутку від інвестицій.

Ніхто насправді не говорить про математику. Це — заощаджуй, заощаджуй, заощаджуй.

Роберт Джетер

сертифікований фінансовий планувальник і радник у Back Bay Financial Planning & Investments

Також є способи для тих, хто виходить на пенсію раніше, отримати доступ до певних пенсійних заощаджень достроково без сплати податкового штрафу. Однак, за словами фінансових планувальників, це може мати певні нюанси.

Наприклад, якщо ти залишаєш компанію у віці 55 років або пізніше — але до 59½ — ти можеш отримувати дистрибуції з пенсійних планів, підтриманих роботодавцем, без штрафу завдяки «правилу 55», — написав Лоуренс Пон, CFP і сертифікований публічний бухгалтер із Redwood City, Каліфорнія, в електронному листі.

Власники IRA можуть скористатися суттєво рівними періодичними платежами — також відомими як дистрибуції 72(t), сказав Пон.

“Це вимагає ретельного планування, і є багато правил, яких треба дотримуватися”, — сказав він.

Ризики обов’язкових вилучень

Оскільки більша частина пенсійних заощаджень зберігається на рахунках із відкладеним оподаткуванням (pretax), бути «пенсійно багатим» може також мати ціну в майбутньому.

Це відбувається через required minimum distributions, або RMDs, які пенсіонери мають брати зі своїх pretax-рахунків, коли досягають певного віку — незалежно від того, чи потрібні їм ці гроші.

“Ми постійно натрапляємо на клієнтів, які зробили фантастичну роботу із заощадженнями, але всі їхні заощадження є pretax, і на них “вимушено” падає дохід”, — написав Патрік Фонтана, CFP із Далласа, в електронному листі.

watch now

VIDEO4:4104:41

Траєкторія розвитку AI та вплив на пенсійні заощадження: ось що потрібно знати

Squawk Box

Часто цей дохід набагато перевищує те, що потрібно їм для життя, змушуючи домогосподарства потрапляти в вищі податкові групи за рівнем доходу та так звані платежі IRMAA, сказав Фонтана. Ці “income-related monthly adjustment amounts” можуть підвищувати премії Medicare.

Проблема може бути «ще більше “поглиблена”» для подружніх пар, якщо один із подружжя помирає, оскільки обов’язкові дистрибуції зазвичай лишаються приблизно на тому ж рівні, але той, хто вижив, підпадає під ставки податку для одиноких, «які значно гірші», сказав Фонтана.

Наявність заощаджень, розподілених між різними типами фінансових рахунків із різним режимом оподаткування — наприклад, Roth 401(k)s та IRAs, а також оподатковувані брокерські рахунки додатково до pretax-пенсійних заощаджень — може зменшити такі виклики. Це дає людям більше варіантів для того, щоб отримувати дохід, і допомагає знизити загальний податковий тягар.

Заощаджувачі, які заробляють забагато, щоб робити прямі внески до Roth IRA, все одно можуть скористатися Roth 401(k), якщо їхня компанія пропонує таку опцію. Вони також можуть зважити на так звані Roth conversions. Це означає перетворення pretax-фондів у гроші Roth, що супроводжується попереднім податковим рахунком, але має вигоду у вигляді безподаткових вилучень на пенсії.

«Є парадокс: Може, я заощадив забагато?»

Хоча пере- заощадження може бути кориснішим, ніж не заощаджувати взагалі, деякі клієнти висловлюють сумніви щодо того, чи їм варто було подорожувати більш широко або допомогти своїм дітям купити житло, наприклад, сказав Джетер.

“Багато з них сумлінно заощаджували, але є парадокс: Може, я заощадив забагато?” — сказав Джетер.

Багато працівників прагнуть зробити саме так. Рух FIRE — що розшифровується як Financial Independence, Retire Early — побудований на ідеї, що коли ви керуєте своїми грошима максимально ефективно, це може допомогти досягти фінансової свободи раніше.

“Люди в FIRE говорять про заощадження 80% свого доходу. Але в чому тут задоволення?” — сказав Бланчетт із Prudential Financial. "Я не знаю, чи я назвав би це ризиком, але це дуже близько.

“Я думаю, важливо мати баланс”, — сказав він.

Обери CNBC як джерело за замовчуванням у Google і ніколи не пропускай жодної миті від найнадійнішого імені в бізнес-новинах.