FinTech Weekly x Міжнародний жіночий день: Інтерв’ю з Лаурою Гальдикієне

_Лаура Гальдікіене — головна економістка в ConnectPay, має значний досвід у економічних дослідженнях, фінансових тенденціях і аналізі ринку. _

Відкрийте для себе найкращі новини та події в галузі фінтех!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та багатьох інших

Фінтех переформатовує фінансові послуги з нечуваною швидкістю, але залишається одна проблема — гарантувати, що фінансові системи працюють для кожного. Як головна економістка в ConnectPay, Лаура Гальдікіене присвятила кар’єру аналізу фінансових тенденцій, пошуку можливостей для інновацій та відстоюванню економічної інклюзії.

У цьому інтерв’ю Лаура ділиться своїм баченням того, як фінтех може покращити фінансову доступність, ролі поведінкової економіки в ухваленні розумніших фінансових рішень, і чому транскордонні платежі й надалі залишаються однією з найбільших сфер для змін. Вона також розмірковує про свою кар’єру в традиційному банкінгу та фінтеху, обговорюючи синдром самозванця, баланс між роботою та особистим життям, а також системні зміни, потрібні, щоб скоротити гендерний розрив в оплаті праці.

У межах ініціативи International Women’s Day від FinTech Weekly ми пишаємося тим, що можемо представити її погляд на майбутнє фінансових послуг і те, як фінтех може сприяти відчутним змінам як на індивідуальному, так і на глобальному рівні.

В: Як ваш досвід як економістки в традиційному банкінгу та фінтеху сформував ваше бачення майбутнього фінансових послуг і де ви бачите найбільші можливості для інновацій?

**Л: Як економістка, я завжди була вражена тим, скільки людей і малих бізнесів у всьому світі досі не мають доступу до фінансових послуг або стикаються з високими витратами, коли ними користуються. Це обмежує їхню фінансову стабільність і потенціал зростання.

Фінтех досяг значного прогресу в покращенні доступу, але ще багато потрібно зробити. Одна з сфер, де я бачу найбільший простір для інновацій, — транскордонні платежі та грошові перекази.

Багато сімей у країнах, що розвиваються, покладаються на грошові перекази, однак комісії за перекази залишаються високими — у середньому близько 6%, а в деяких випадках, досягаючи 10%. Це безпосередньо впливає на сім’ї, які залежать від цих коштів для базових потреб. У ширшому масштабі це має значення для цілих економік — дослідження Світового банку показало, що зростання грошових переказів на 10% призводить до стабільного, довгострокового підвищення ВВП на 0,66%.

Втім, неефективність на кшталт високих комісій і затримок не дає цим перевагам реалізуватися повною мірою. Фінтех здатен революціонізувати цю сферу, роблячи транскордонні транзакції швидшими, дешевшими та доступнішими.

В: Спираючись на ваш досвід у банкінгу та фінтеху, які ключові відмінності існують у тому, як ці сектори підходять до економічного прогнозування та оцінки ризиків?

**Л: Традиційні банки зазвичай мають більше ресурсів, зокрема окремі команди для економічного прогнозування. З іншого боку, компанії у сфері фінтех часто покладаються на зовнішні дані та галузеві звіти.

Однак я не вважаю, що це створює суттєвий недолік, особливо сьогодні, коли економічні прогнози швидко застарівають через глобальні події. У багатьох випадках внутрішні економічні прогнози слугують радше інструментом маркетингу, ніж критично важливим драйвером рішень бізнесу. **Насправді важливо те, як компанії — і банки, і фінтехи — адаптуються до швидко мінливих економічних умов та ризиків у реальному часі. **

В: Ваші дослідження включають поведінкову та експериментальну економіку — як ці напрями перетинаються з фінтехом і які висновки вони можуть дати для ухвалення фінансових рішень?

**Л: Поведінкові фінанси вивчають, як люди насправді ухвалюють фінансові рішення, часто відхиляючись від суто раціональних виборів через когнітивні упередження. Компанії фінтех можуть використати ці знання, щоб створювати кращі фінансові інструменти, які допомагають людям приймати розумніші рішення.

Наприклад, вони можуть аналізувати поведінку у витратах, виявляти ірраціональні фінансові звички та надавати персоналізовані рекомендації. Принципи поведінкових фінансів, як-от схильність уникати втрат і «таборування» (стадна ментальність), можуть допомогти фінтехам створювати зручні для користувача інтерфейси, які заохочують до кращого бюджетування, розумніших інвестицій і довгострокового фінансового планування.

Інтегруючи поведінкову науку, фінтех може підвищити фінансову грамотність, зменшити імпульсивні рішення та, зрештою, сприяти здоровішим фінансовим звичкам.

В: Протягом вашої кар’єри з якими викликами ви стикалися як жінка в економічній та фінансовій сферах і як ви їх долали?

**Л: Я не стикалася з великими перешкодами лише тому, що я жінка в економіці, але на початку моєї кар’єри, я все ж боролася із синдромом самозванця — типовим досвідом для багатьох жінок. Самокритичність, тривога та перфекціонізм буває складно подолати, особливо в сфері, де дуже мало жіночих прикладів для наслідування. На щастя, на ранньому етапі в мене були чудові ментори, які вірили в мене, і це допомогло зміцнити мою впевненість.

Втім, найбільшим викликом було поєднувати сімейне життя з моїми професійними прагненнями. У мене троє дітей, і хоча я люблю свою роботу та багато проєктів, у яких я задіяна, зокрема дослідження й викладання, тримати все в балансі може бути виснажливо.

Іноді це навіть змушувало мене думати про те, щоб відійти від своєї кар’єри. Допомогло те, що я: робила короткі перерви за потреби (ви завжди можете повернутися — ваше благополуччя важливіше), забезпечувала рівні можливості для кар’єрного розвитку з партнером і відпускала перфекціонізм. Знайти баланс ніколи не просто, але це реально за наявності правильного мислення та системи підтримки.
 
В: Дані свідчать, що жінки й досі заробляють менше за чоловіків, часто через такі чинники, як робота на неповний робочий день і обмежений доступ до оплати понаднормових годин або додаткової компенсації через сімейні обов’язки догляду. Як ви вважаєте, чи жінкам усе ще доводиться обирати між сім’єю та кар’єрою, і як галузь може краще підтримувати баланс між роботою та особистим життям?

**Л: Так, гендерний розрив в оплаті праці досі існує, і одна з основних причин полягає в тому, що жінки беруть на себе більше сімейних обов’язків, ніж чоловіки. Гнучкі формати роботи є ключовими для вирішення цього. Перехід до гібридних моделей роботи під час пандемії був особливо корисним — дослідження Ніколаса Блума (Stanford) показало, що гібридна робота зменшила частку звільнень серед жінок на 54% при мінімальному впливі на чоловіків.

Втім, індивідуальні компанії можуть зробити лише певну частку. Справжні зміни мають відбутися на рівні суспільства. Соціальні норми й досі стримують жінок від змагання за посади з вищою оплатою, що додатково сприяє збереженню розриву в заробітках. Дослідження поведінкового економіста Урі Гнізі (Uri Gneezy) показує, що жінки менше змагаються в патріархальних суспільствах, але змагаються нарівні з чоловіками в матрилінійних — це натякає на те, що гендерні відмінності у готовності змагатися є набути, а не природжені. Щоб скоротити розрив, нам потрібно змінити те, як ми бачимо й підтримуємо жінок і на робочих місцях, і в домогосподарствах.

**В: Яку пораду ви б дали жінкам, які прагнуть будувати кар’єру в економіці та фінтеху, і які кроки можуть зробити компанії, щоб сприяти більш інклюзивному середовищу для жінок-професіоналів у цій сфері? **

**Л: Економіка, фінанси та технології досі є сферами, що домінуються чоловіками, і це не лише виклик для жінок — це втрачена можливість для компаній і суспільства. Різноманітні команди приносять свіжі погляди, стимулюють інновації та покращують фінансові показники. Незважаючи на гендерний розрив, я б закликала жінок ризикнути й спробувати, адже ці індустрії пропонують цікаві кар’єрні можливості. Ба більше, Всесвітній економічний форум прогнозує, що інженерія в фінтех стане другою найшвидше зростаючою категорією робіт до 2030 року.

Щоб створити більш інклюзивне середовище для жінок-професіоналок, компанії можуть пропонувати гнучкі формати роботи, наприклад гібридні графіки, щоб допомогти жінкам поєднувати роботу та сім’ю. Крім того, вони можуть забезпечити більшу представленість жінок на керівних рівнях, щоб молоді жінки бачили приклади для наслідування на ключових посадах.