Де бізнеси повинні надавати працівникам пенсійний план

Жанна Сахаді, CNN

Пн, 16 лютого 2026 р. о 7:00 PM GMT+9 4 хв читання

Сімнадцять штатів тепер вимагають, щоб приватні роботодавці оформлювали своїх працівників в так званий «авто IRA», якщо бізнес уже не надає робочий пенсійний план для накопичень. - Hispanolistic/E+/Getty Images

Понад 50 мільйонів приватних працівників у США не мають доступу до пенсійного плану для накопичень на робочому місці на кшталт 401(k).

Але дедалі більше штатів тепер вимагають від більшості приватних роботодавців надавати те, що відомо як «авто IRA», якщо вони вже не пропонують план на робочому місці. Кожен працівник отримує власний пенсійний рахунок, а автоматичні внески здійснюються з їхніх зарплат.

Орегон був першим у 2017 році. Сьогодні, за даними Pew Charitable Trusts, усього 15 штатів мають чинну програму авто-IRA, а ще два перебувають у процесі її впровадження. Крім того, цього року вісім штатів розглядають законодавство, щоб створити власні програми авто-IRA.

Джерело:  Pew Charitable Trusts

Станом на 31 січня, за останніми даними Georgetown Center for Retirement Initiatives, тепер є 2,79 мільярда доларів США майже на 1,2 мільйона профінансованих рахунків авто IRA. Це враховує активи в межах 12 штатних програм; воно не включає три штати, які відкрили програми впродовж останніх кількох місяців.

Новий план Нью-Йорка

Нью-Йорк — один із цих трьох штатів. Його план відкрився в жовтні. Роботодавці мають до 18 березня зареєструватися, якщо вони мають 30 або більше працівників; до 15 травня — якщо 15–29; або до 15 липня, якщо вони працевлаштовують 10–14 людей.

Єдиними роботодавцями, звільненими від вимог Нью-Йорка, є ті, у кого менше 10 працівників, або ті, хто веде бізнес менше двох років. Кілька інших штатів мають більш жорсткі звільнення, наприклад, для бізнесів із п’ятьма або менше працівниками, — сказала Кім Олсон, старший офіцер Pew з питань пенсійного планування.

Як зазвичай працює авто IRA

Державно-орієнтовані авто IRA — це Roth IRA. Рахунки фінансуються грошима після сплати податків, які потім накопичуються без податків.

Роботодавці автоматично відраховують невелику частину вашої зарплати — зазвичай 3% або 5% — і інвестують її, найчастіше, у фонд із датою цільового моменту (target-date fund) залежно від передбачуваного року вашого виходу на пенсію.

Потім роботодавці автоматично збільшують ваші внески на 1% від вашої зарплати щороку, доки внески не досягнуть від 8% до 10%, залежно від правил штату. Ви також можете самі вирішити збільшити або зменшити свої внески (або навіть відмовитися).

Зазвичай роботодавцям не коштує нічого, щоб залучити своїх працівників до цього плану, і внески роботодавця для відповідності не дозволені в Roth IRA. Роботодавці також не беруть на себе фідуціарні обов’язки — тобто їм не потрібно хвилюватися про вибір надійних, недорогих інвестицій та ухвалення інших рішень в найкращих інтересах учасників плану. Цей обов’язок зазвичай покладається на державну раду, що наглядає за програмою, — сказала Олсон.

Історія триває  

Але починаючи з 2027 року працівники можуть мати право на федеральний Saver’s Match вартістю до $1,000 на рік. Цей бонус — еквівалент половини ваших пенсійних внесків до $2,000 — буде напряму зараховано на ваш Roth IRA.

Saver’s Match замінює чинний невідшкодовуваний податковий кредит для працівників з низьким і помірним доходом, які заощаджують на пенсію в плані на робочому місці або в IRA. Податкові кредити зменшують податкове зобов’язання людини «крок за кроком» — долар за долар — але не додають напряму кошти до ощадних рахунків. І, оскільки поточний податковий кредит на заощадження є невідшкодовуваним, він може не допомогти працівникам із нижчими доходами, у яких немає (або майже немає) податкового зобов’язання на дохід.

Початок, а не панацея

Багатьом людям складно накопичити достатньо на пенсію без того, щоб також отримувати пенсію від роботи — і більшість працівників приватного сектору такої пенсії не отримають.

Зобов’язання щодо авто IRA не вирішать проблему пенсійної незахищеності. Але вони можуть надати учасникам перевагу.

Наприклад, Олсон зазначила, що це забезпечує заощадження, яких людина не мала б інакше. Якщо працівники з низьким і помірним доходом зможуть стабільно робити внески до авто IRA протягом років, це може зрости до такого рівня, коли дозволить працівникові взяти Social Security трохи пізніше, ніж планувалося. А це може збільшити розмір щомісячної виплати на решту життя.

«Чи буде цього достатньо (для повністю безпечної пенсії)? Ні», — сказала Олсон. «Але це спосіб упустити людей в двері, щоб вони почали інвестувати».

Для отримання додаткових новин і розсилок CNN створіть обліковий запис на CNN.com

Умови та Політика конфіденційності

Панель конфіденційності

Більше інформації