3 трильйони юанів: криза банку Ланфанґфан — чистий прибуток за два роки знизився на 70%, кількість партнерських організацій скоротилася до 3

Запитання до AI · Як скарги на високу процентну ставку відображають ризики порушення вимог щодо комплаєнсу?

Нещодавно користувачі поскаржилися в Народну газету, що через платформу для онлайн-позик, яка співпрацює з банком Ланфан, вони взяли позику в розмірі 10k юанів, а фактична річна відсоткова ставка була до 36%, причому до неї включено плату за «подвійне融担». Компанія Kai Jia Finance під час розслідування з’ясувала, що протягом останніх років банк Ланфан демонстрував постійне падіння прибутковості, зростання частки проблемних кредитів, а також його партнерські установи часто змінювалися, що виявляє приховані ризики комплаєнсу й системи контролю ризиків у бізнесі споживчого фінансування.

19 березня користувачі мережі повідомили в Народній газеті, що 13 квітня 2025 року вони уклали з банком Ланфан кредитний договір на 10 000 юанів; сукупна річна відсоткова ставка з урахуванням відсотків і плати за забезпечення становить 24%, а також у першому та другому періодах додатково стягується по 299 юанів плати за консультаційні послуги із забезпечення, і під час неодноразових розмов їм відмовилися повертати кошти.

Згідно з розрахунками на основі наданих користувачем записів про погашення, за цією позикою в банку Ланфан (ймовірно, через платформу для онлайн-позик, яка співпрацює з банком Ланфан) фактична річна відсоткова ставка становить приблизно 36%. Зокрема, дві оплати по 299 юанів за консультаційні послуги з融担 стягувалися «Tonglian Payment» (通联支付) шляхом прямого списання, а одержувачем була «Dingyi Financing Guarantee (Fujian) Co., Ltd.» (鼎一融资担保（福建）有限公司). Kai Jia Finance звернула увагу, що в деталях погашення зазначено: у 1–2-му періодах містяться плата за融担 і плата за консультаційні послуги з融担, тобто модель «подвійне融担», яку раніше розкривали в медіа. Через «подвійне融担» початкові 24% річної відсоткової ставки фактично підвищуються до 36%.

Згідно з даними реєстрації, Dingyi Financing Guarantee (Fujian) Co., Ltd. (скорочено «Dingyi Rongdan» / «鼎一融担») була заснована 12 жовтня 2020 року, статутний капітал — 500 млн юанів, законний представник — Ван Юн (王勇). Засновники: Fuzhou Lidu Information Technology Co., Ltd. (54%) і Shenzhen Xinhai Zhichuang Technology Co., Ltd. (46%).

За даними Qichacha, Dingyi Rongdan розробила й експлуатує застосунок «Baishunhua» (百顺花) — APP. Згідно з описом, Baishunhua — це APP під брендом Dingyi Rongdan, що здійснює діяльність із надання гарантій для фінансування, фінансового консультування тощо. Його мета — надавати клієнтам, які прагнуть отримати фінансування, комплексні послуги з гарантування фінансування. У магазині застосунків Xiaomi відображається, що під Dingyi Rongdan є два застосунки: «Baishunhua» та «Xin Xiaoniu» (信小牛).

За наявними у відкритому доступі даними, Bank of Langfang Co., Ltd. (廊坊银行股份有限公司) був заснований 21 грудня 2000 року. Штаб-квартира розташована в місті Ланфан провінції Хебей. Це погоджена на встановлення державна фінансова установа та регіональний міський комерційний банк. Зареєстрований капітал — 5,77 млрд юанів. Підрозділи: дві філії — у Тяньцзіні та Шицзячжуані — і 118 відділень. Здійснює міжрегіональні операції. Станом на кінець 2024 року загальні активи становили 10k юанів.

21 липня 2025 року банк Ланфан був оштрафований відділенням Народного банку Китаю в провінції Хебей на 302.84B юанів за такі порушення: «порушення правил управління фінансовою статистикою; порушення правил управління рахунками; порушення правил управління фінансовими технологіями; привласнення або зайняття бюджетних депозитів чи коштів; неналежне виконання обов’язків із верифікації ідентичності клієнта; неналежне подання повідомлень про великі операції або повідомлень про підозрілі операції; порушення відповідних правил щодо збору, надання та запиту кредитної інформації».

Kai Jia Finance звернула увагу, що станом на час підготовки публікації банк Ланфан ще не оприлюднив річний звіт за 2025 рік. У 2022–2024 роках його операційні доходи становили відповідно 1.96M юанів, 4.96B юанів і 4.56B юанів; чистий прибуток — відповідно 803 млн юанів, 569 млн юанів і 243 млн юанів. Зокрема, у 2024 році операційні доходи та чистий прибуток знизилися в річному вимірі на 20,82% і 57,24% відповідно, а рівень прибутковості демонстрував відчутне падіння.

У той самий період частка проблемних кредитів банку Ланфан зростала, тоді як коефіцієнт покриття резервами знижувався. У 2022–2024 роках частка проблемних кредитів банку Ланфан становила відповідно 2,4%, 2,03% і 2,44%. Після зниження в 2023 році в 2024 році вона знову зросла; водночас коефіцієнт покриття резервами становив відповідно 156,4%, 153,19% і 104,29%.

26 вересня 2025 року банк Ланфан оприлюднив список партнерських установ у кредитному бізнесі. Згідно з ним, партнерів у сфері споживчого фінансування — загалом 8, зокрема WeBank (微众银行), Sunlight Insurance (阳光保险), Kaixuan Rongdan (凯旋融担), JD Finance (京东小贷), Zhongshi Rongdan (惠易花) тощо. Станом на 7 січня цього року банк Ланфан оновив список партнерів зі споживчого фінансування: кількість партнерів зменшилася до 3 — WeBank, JD Finance та Huizheng Rongdan (汇正融担).