Ліцензовані компанії з мікрокредитування отримують штрафи частіше: дотримання правил залишається головною темою регулювання

Журналіст: Лі Бінь

23 березня Національне управління фінансового нагляду КНР у Шанхайському регіональному управлінні опублікувало інформацію про адміністративні стягнення; компанію Shanghai Shangcheng Consumer Finance Co., Ltd. (далі — «Шанчен споживче фінансування») оштрафували.

Зокрема, «Шанчен споживче фінансування» було покарано на 1,6 млн юанів за те, що воно суттєво порушило обережні правила провадження особистого кредитного менеджменту, фактично виконувало обов’язки без дозволу на призначення за кваліфікацією, суттєво порушило обережні правила аудиторського менеджменту, не достатньо обережно керувало гарантійними депозитами, а також суттєво порушило обережні правила аутсорсингу під час стягнення боргів. Також тодішньому старшому керівнику відділу прямих бізнес-напрямів «Шанчен споживчого фінансування» Цю Сяоцзюань та тодішньому старшому керівнику відділу ризик-менеджменту «Шанчен споживчого фінансування» Сонь Цянь було винесено попередження. Згідно з матеріалами, «Шанчен споживче фінансування» 17 листопада 2016 року отримало схвалення на створення та підготовку до діяльності.

З огляду на загальну ситуацію в галузі, протягом року вже декілька компаній із ліцензією на споживче фінансування були оштрафовані. Наприклад, China CITIC Consumer Finance Co., Ltd. отримала штраф «подвійного покарання» за такі порушення, як прострочення розгляду заперечень, непредставлення у письмовій формі відповіді на заперечення відповідно до вимог, неналежне позначення інформації про заперечення відповідно до вимог, а також неповідомлення особистих кредитних даних без належної точності тощо; цю компанію оштрафували на 1,05 млн юанів. SUYIN Consumer Finance було оштрафовано на 484 тис. юанів за порушення правил щодо збирання, надання, запиту та відповідного менеджменту кредитної інформації.

Директор фінансового дослідного відділу Китайського (Шанхайського) інституту вільної торгівлі (China (Shanghai) Pilot Free Trade Zone Research Institute) Люй Бінь сказав кореспондентові «Секьюрітіз дейлі», що регулювання галузі споживчого фінансування з ліцензією у 2026 році матиме чотири характерні риси: по-перше, «подвійне покарання» стане звичним форматом, а покарання — системною практикою; по-друге, порушники охоплюватимуть широку сферу; по-третє, регуляторні акценти зосередяться на ключових ризикових напрямах, зокрема кредитному скорингу/кредитній звітності (забезпечення комплаєнсу), контролі за співпрацюючими інституціями, нормативності стягнення, менеджменті після видачі кредиту; по-четверте, посилюватиметься регуляторна сила, застосовуватиметься наскрізний (penetration) нагляд.

Жорсткі регуляторні вимоги у сфері споживчого фінансування у 2026 році є продовженням тенденції регулювання галузі у 2025 році. Якщо оглянути випадки регуляторних штрафів у попередні роки, то причини порушень у компаній із ліцензією на споживче фінансування є доволі зосередженими: багато компаній отримували штрафні рішення через проблеми на кшталт «необережного менеджменту особистих кредитів», «необережного менеджменту співпрацюючих інституцій», «недостатнього контролю бізнесу співпраці» тощо. Наприклад, у травні 2025 року Beijing Yangguang Consumer Finance Co., Ltd. оштрафували на 1,4 млн юанів через недоліки в моделі співпраці, недостатній контроль бізнесу співпраці, відсутність самостійного розрахунку кредитних лімітів і кредитного ціноутворення, недостатню ефективність менеджменту після видачі кредиту, а також недостатній контроль співпрацюючих інституцій. У грудні 2025 року Zhaolian Consumer Finance Co., Ltd. оштрафували на 500 тис. юанів через необережний менеджмент співпрацюючих інституцій і неналежний контроль за використанням коштів після видачі кредиту.

«Якщо подивитися на ситуацію з штрафними листами компаній зі споживчого фінансування за останні роки, то фокус наглядової уваги зміщується з “поведінкової відповідності” до “системної відповідності”: від покарання за порушення поведінки — до підштовхування інституцій до побудови повноцінної системи контролю ризиків у межах усього процесу». Професор фінансів Університету Нанькай Тянь Ліхуей вважає, що наразі штрафні рішення компаній зі споживчого фінансування з ліцензією мають три основні ознаки: по-перше, «подвійне покарання» стає типовим, і відповідальність за недоліки несеться синхронно як організацією, так і відповідальними особами; по-друге, суми штрафів зростають — часто трапляються штрафи на рівні сотень мільйонів (мільйонів) юанів, що формує сигнал «жорсткого нагляду»; по-третє, сфери порушень надзвичайно зосереджені: кредитна звітність, менеджмент після видачі кредиту та управління співпрацею є ключовими напрямами, на які звертає увагу регулятор.

Дослідник Кредитно-поштового ощадного банку КНР (China Post Savings Bank) Лоу Фейпень заявив, що для компаній зі споживчого фінансування, окрім того, щоб скористатися можливостями розвитку галузі, ще важливіше належним чином нести основну відповідальність суб’єкта за комплаєнс-діяльність і безперервно підвищувати рівень всеосяжного управління ризиками. Судячи з проблем, відображених регуляторними штрафами в останні роки, галузевим інституціям іще необхідно заповнити прогалини у корпоративному управлінні, комплаєнс-операціях, захисті від ризиків тощо, додатково посилити управління співпрацюючими інституціями та вдосконалити систему управління ризиками «від передкредитного дослідження до післякредитного менеджменту» у межах усього процесу.

Щодо побудови інституційної комплаєнс-системи, Тянь Ліхуей радить, щоб інституції здійснили три зміни: перехід від «пасивного реагування» до «активного вбудовування», тобто вбудовувати комплаєнс у весь бізнес-процес; від «локальних виправлень» до «системної перебудови» — побудувати систему контролю ризиків на всьому ланцюжку; від «людського фактору» до «технологічного підкріплення» — застосовувати великі дані й AI для здійснення інтелектуального контролю ризиків. Інституціям потрібно усвідомити, що комплаєнс — це не витрати, а основна конкурентна перевага. За умов, коли захист прав споживачів дедалі більше стає ключовим виміром оцінювання з боку регулятора, саме інституції, які зможуть першими вибудувати повноцінну, наскрізну та глибоко інтегровану з бізнесом комплаєнс-систему, зможуть справді забезпечити сталий розвиток.

Масив новин і точні роз’яснення — усе у застосунку Sina Finance APP

Відповідальний: Цінь Ї