Як обчислюється ваша пенсія соціального забезпечення — і де більшість пенсіонерів помиляються

Соціальне страхування є одним із найважливіших соціальних програм у країні. Згідно з дослідженням The Motley Fool, 58% одержувачів Соціального страхування покладаються на свої виплати «значною мірою» або «виключно» для пенсійного доходу. І для багатьох із них Соціальне страхування є їхнім єдиним пенсійним доходом.

З огляду на те, наскільки важливе Соціальне страхування для фінансового життя багатьох людей на пенсії, корисно розуміти основи того, як розраховується ваша виплата. Знання цього може допомогти вам максимізувати свій потенціал і приймати більш обґрунтовані рішення щодо того, коли подавати заявку.

Джерело зображення: Getty Images.

Як Соціальне страхування розраховує вашу щомісячну виплату

Перший крок — взяти 35 років із вашими найвищими заробітками та проіндексувати їх, щоб перетворити на долари сьогоднішньої вартості. Ті $50,000, які хтось міг заробити 30 років тому, не дорівнюють тій самій сумі сьогодні, тож індексація допомагає врахувати інфляцію та зростання зарплат.

Після того як SSA отримує ваші проіндексовані заробітки, воно ділить їх на загальну кількість місяців у цих 35 роках, щоб розрахувати вашу середню проіндексовану щомісячну заробітну плату (AIME). Якщо у вас менше ніж 35 років заробітків, SSA поставить нуль за відсутні роки.

Після того як AIME встановлено, SSA застосовує формулу з «порогами» (його прогресивною формулою виплат), яка визначає вашу основну страхову виплату. Це щомісячна виплата, на яку ви маєте право, якщо подасте заявку на Соціальне страхування у ваш повний пенсійний вік.

Як вік подання заявки впливає на вашу щомісячну виплату

Хоча ваш повний пенсійний вік — це момент, коли ви маєте право на вашу основну страхову виплату, ви можете подати заявку на отримання виплат до або після цього.

Подання виплат раніше зменшує вашу щомісячну виплату на 5/9 від 1% щомісяця, до 36 місяців. Кожен додатковий місяць після цього додатково зменшує їх на 5/12 від 1%. Це означає, що якщо ваш повний пенсійний вік — 67 (будь-хто, народжений у 1960 році або пізніше), ваші виплати буде зменшено на таке — залежно від віку, у якому ви подаєте заявку:

• Вік 66: 6.67%
• Вік 65: 13.33%
• Вік 64: 20%
• Вік 63: 25%
• Вік 62: 30%

Відтермінування виплат після вашого повного пенсійного віку збільшить виплату на 2/3 від 1% щомісяця (8% щорічно) аж до того, як вам виповниться 70. Після того як вам виповниться 70, виплати більше не збільшуються за рахунок відтермінування подання заявки, тож це останній вік, який реально має сенс для того, щоб відтермінувати подання заявки.

Де більшість пенсіонерів помиляються

Один із недооцінених інструментів, який надає SSA, — це запис про заробітки, який дає знімок ваших задекларованих заробітків за роками. Він також показує, якою буде ваша поточна виплата на різних віках подання заявки, тож ви можете почати думати про те, який вік подання заявки має найбільший сенс саме для вас.

Щоб отримати доступ до свого запису про заробітки, вам потрібно буде увійти в акаунт вашого Social Security через вебсайт SSA. Якщо у вас ще немає акаунта, створити його легко.

Знання того, чого очікувати від ваших виплат наперед, може допомогти вам заздалегідь спланувати пенсійний дохід.