Комплексне прискорення розвитку, дослідження страхування довгострокового догляду у сфері охорони здоров’я та догляду «страхування +»

Догляд за чоловіком/партнером понад 27 років, мешканкою міста Чанчжоу провінції Цзянсу Юй Жень, колись описала репортерам роль довгострокового страхування догляду за непрацездатними (далі — «довгострокове страхування догляду за непрацездатними»). Її слова також розкривають значення довгострокового страхування догляду за непрацездатними для десятків мільйонів сімей, у яких є люди, що втратили здатність до самообслуговування. Нещодавно Канцелярія ЦК КПК і Канцелярія Держради опублікували «Про прискорення створення системи довгострокового страхування догляду за непрацездатними» (далі — «Документ»), де чітко визначено, що протягом приблизно 3 років базово буде створено систему довгострокового страхування догляду за непрацездатними, яка охопить усе населення та буде координуватися між міською й сільською місцевістю. Це означає, що цей «шостий вид соцстрахування» для соціальних платежів офіційно перейшов від локальних пілотів до нового етапу загальнонаціонального впровадження.

На думку опитаних, після майже десяти років пілотування довгострокове страхування догляду за непрацездатними стало важливою базовою системою соціального захисту в Китаї для реагування на старіння населення. Комерційні страховики як ключова сила суспільної участі, задіюючи зусилля всебічно — від організації послуг до інновацій продуктів, — нададуть критично важливий імпульс розбудові системи багаторівневого доглядового захисту.

Законодавче впровадження

Страхові компанії активно реагують

Публікація «Документа» окреслила чіткий графік створення довгострокового страхування догляду за непрацездатними на рівні всієї країни, і великі страхові компанії відреагували на політичні розпорядження в перші ж дні, включивши розвиток довгострокового страхування догляду за непрацездатними до стратегічного планування підприємств.

Голова China Life Insurance (PICC/China People’s Insurance Group) (збитий текст?) Дін Сянцюн у недавній на пресконференції з результатів за 2025 рік заявив, що вони зосередяться на належному виконанні «Документа» та стратегічному розвитку довгострокового страхування догляду за непрацездатними. Вона зазначила, що вони активно сприятимуть трансформації China Life Insurance від постачальника страхових продуктів до постачальника страхових сервісів, тобто від минулого простого продажу страхових продуктів до моделі «продукт + послуга». Між страховими продуктами та сервісами догляду для старіння буде встановлено тісніший механізм взаємозв’язку. Фокусуючись на групах осіб, які втратили здатність до самообслуговування або мають порушення інтелекту, буде вдосконалено послуги «страхування + догляд для літніх», досліджуючи різноманітну екосистему догляду, що охоплює «догляд за місцем проживання в громаді, домашній догляд, догляд в інституціях».

Водночас заступник керівника China Life Insurance і головний актуарій Хоу Цзінь нещодавно зазначив, що China Life з відповідальним ставленням компанії, пропозицією послуг високої якості та професійним операційним менеджментом активно зробить внесок у стабільне та впорядковане впровадження довгострокового страхування догляду за непрацездатними, забезпечивши «силу» державної служби національного життя (Guo Shou).

Від запуску пілотів у 2016 році й до сьогодні довгострокове страхування догляду за непрацездатними у пілотному форматі досягло багатьох відчутних результатів, заклавши міцну основу для загальнонаціонального запровадження. У цьому процесі вже кілька страхових компаній глибоко долучилися до бізнесу довгострокового страхування догляду за непрацездатними.

За словами Хоу Цзіна, починаючи з 2016 року China Life послідовно активно брала участь більш ніж у 70 пілотних проєктах довгострокового страхування догляду за непрацездатними, накопичивши професійні можливості та багатий практичний досвід. Компанія має здатність організовувати роботи в межах довгострокового страхування догляду за непрацездатними за всім ланцюгом процесів, а також сформувала систему операційного менеджменту з повним охопленням сервісів і твердими професійними вимогами; водночас було створено професійну сервісну команду з широким охопленням, високою кваліфікацією та сильними можливостями, здатну надавати страхувальникам якісний досвід послуг довгострокового страхування догляду за непрацездатними.

У цілому, під час пілотування довгострокового страхування догляду за непрацездатними в різних місцевостях були досліджені різноманітні моделі послуг, зокрема догляд вдома, догляд у громаді, догляд в інституціях. Держава вже оприлюднила каталог із 36 позицій послуг догляду, уніфікований по всій країні. Наразі загальна кількість визначених закладів для довгострокового догляду по всій країні досягла 1,2 тисячі, приблизно 370 тисяч людей працевлаштовані у цій сфері; станом на кінець 2025 року загальна кількість довгострокових доглядальників (довгострокових працівників догляду) по всій країні перевищила 10 тисяч, і загалом забезпечено, що в усіх провінціях є доглядальники з відповідними ліцензіями та дозволами на роботу.

Директор Центру досліджень охорони здоров’я та медичного страхування Нанькайського університету Чжу Мінлай сказав кореспондентові «Сьєчен Жибао», що комерційні страховики є важливими учасниками просування пілотів довгострокового страхування догляду за непрацездатними. У політично зумовленому довгостроковому страхуванні вони використовують професійні переваги, глибоко беручи участь у повному циклі управління, включно з фінансовим узгодженням, оцінкою втрати здатності до самообслуговування, наглядом за якістю послуг тощо. Це підвищує ефективність організації та якість послуг, формуючи модель, яку можна відтворювати та поширювати; водночас у сфері комерційного довгострокового страхування вони проводять різноманітні експерименти, стаючи важливим мостом між базовим забезпеченням і ринковими потребами, що відрізняються.

«Документ» додатково уточнює основну рамку системи довгострокового страхування догляду за непрацездатними та визначає чіткі правила щодо тарифів, способу сплати внесків і рівня допомог. На етапі запуску система зосереджується на осіб із тяжкою втратою здатності до самообслуговування; у майбутньому буде досліджено поступове розширення кола осіб, які мають право на забезпечення. Через налаштування виплат за принципом «послуги є основними, зазвичай не здійснюється пряме надання грошових коштів» буде реально вирішено проблему догляду для осіб із втраченою здатністю до самообслуговування, а також зменшено соціальний біль «одна людина втратила здатність — вся сім’я опинилася в дисбалансі».

Незбіг розвитку

Створення нового напрямку «страхування +»

Зі встановленням чіткої мети щодо загальнонаціонального створення протягом 3 років, довгострокове страхування догляду за непрацездатними стає не лише важливою базовою системою соціального захисту для реагування на старіння населення в Китаї, а й потенційною «рейковою доріжкою» для того, щоб страхові установи брали участь у суспільному управлінні та досліджували модель «страхування +» у сфері догляду та оздоровлення. Комерційні страховики отримують нові можливості розвитку, а також несуть більше галузевої відповідальності.

Партнер з міжнародних консультацій фінансового сектору Tianzhi International Zhou Jinь сказав репортерові «Сьєчен Жибао», що довгострокове страхування догляду за непрацездатними — це як базова система соціального захисту, яка допомагає Китаю долати виклики старіння населення, так і величезна ринкова сфера, де страхові установи беруть участь у суспільному управлінні та балансують комерційну цінність. А також це потенційна «рейкова доріжка» для дослідження моделі «страхування +» у сфері догляду та оздоровлення.

Чжоу Цзінь додатково зазначив, що в багаторівневій системі довгострокового доглядового захисту комерційне довгострокове страхування догляду за непрацездатними має забезпечити «несумісний» розвиток разом із політично зумовленим довгостроковим страхуванням догляду за непрацездатними. Можна точково націлюватися в трьох вимірах: цільовий сегмент клієнтів, додаткові потреби та персоналізація продуктів. По-перше, охоплювати осіб із помірною втратою здатності до самообслуговування та осіб із порушенням психічного здоров’я (наприклад, дитячі розлади аутистичного спектра), які ще не охоплені політичним довгостроковим страхуванням; по-друге, задовольняти потреби вищого рівня — високоякісний індивідуалізований догляд, реабілітацію, санаторно-оздоровчі програми тощо, крім базового захисту; по-третє, інноваційно розробляти спеціалізовані продукти на кшталт довгострокового страхування з податковими перевагами, страхування від тяжких захворювань, а також продукти з перетворенням відповідальності страхування життя на доглядові зобов’язання.

Чжу Мінлай також вважає, що в майбутньому Китай сформує багаторівневу систему довгострокового доглядового захисту: «політичне довгострокове страхування догляду забезпечує базу, соціально орієнтоване — закриває прогалини, комерційне — підвищує якість». Водночас, щоб довгострокове страхування догляду справді дало ефект, потрібно, щоб страховики ще більше поглибили інтеграцію «страхування + послуги», розірвавши просту модель грошових виплат. Потрібно включити довгострокові доглядові послуги як ядро виплат, тісно співпрацюючи з установами догляду або навіть беручи участь у їх створенні, щоб люди з втраченою здатністю до самообслуговування насправді отримали професійні та зручні послуги догляду.

За наявності можливостей і викликів, загальнонаціональне впровадження довгострокового страхування догляду за непрацездатними ще має прямо стикатися з проблемами, що постають на етапі пілотів. Чжоу Цзінь вважає, що нині довгострокове страхування догляду все ще має три ключові виклики: по-перше, недостатня стабільність каналів фінансування — необхідно досліджувати більш наукові, точні стандарти збору коштів і механізми розподілу, щоб вирішити проблему їхньої сталості; по-друге, треба підвищити участь комерційних інституцій: частка особистих і корпоративних комерційних внесків є низькою, а роль ринкових механізмів ще не розкрито повною мірою; по-третє, існують регіональні відмінності в галузевих стандартах сервісу — бракує по всій країні єдиних стандартів оцінки втрати здатності до самообслуговування та класифікації/розподілу рівнів доглядових послуг.

Щодо вищезазначених проблем Чжоу Цзінь вважає, що ключова логіка вирішення полягає в «подвійному колісному приводі» — стандартизація та ринковість. З одного боку, потрібно стандартизувати галузеву базову інфраструктуру й уніфікувати стандарти послуг, заклавши міцний фундамент для загальнонаціонального впровадження. З іншого боку, треба підсилити притік комерційного капіталу та залучення ринково-орієнтованих інституцій, збалансовуючи дві потреби: участь страхових компаній у суспільному управлінні та досягнення комерційних цілей. Спираючись на ринкові механізми, об’єднати ресурси та спільно просувати всебічні зміни, де: канали фінансування стануть більш різноманітними, поширення знань серед населення — більш повсюдним, а стандарти якості сервісу — більш стандартизованими.

У цілому опитані вважають, що зі поступовим впровадженням загальнонаціонального створення довгострокового страхування догляду, політично зумовлене довгострокове страхування догляду та комерційне страхування будуть діяти в режимі «несумісної» координації та узгодженого розвитку. У майбутньому багаторівнева система довгострокового доглядового забезпечення в Китаї й надалі вдосконалюватиметься, дедалі щільніше формуватиме мережу захисту для людей із втраченою здатністю до самообслуговування, ефективно долатиме тривогу сімей щодо догляду та забезпечуватиме надійну підтримку для активного протистояння старінню населення.

Масив інформації та точне тлумачення — усе у додатку Sina Finance