Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, платити пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Купуй зараз, сплачуй потім (BNPL) дає споживачам змогу розбити покупки на кілька менших платежів без відсотків. Оскільки цифровий користувацький досвід еволюціонував, цей короткостроковий фінансовий інструмент перейшов із нішевої форми кредиту до стандарту для e-commerce. Яким буде наступний крок для BNPL?

Поточний стан і траєкторія послуг BNPL

BNPL зростає експоненційно, тому що він простий і ефективний. Процес подання заявки потребує відносно мало інформації, а відкладені платежі часто не мають відсотків. Кредитори рекламували цей спосіб фінансування як безпечнішу альтернативу традиційним боргам за кредитними картками. Навіть люди з обмеженою або субпраймовою кредитною історією можуть скористатися ним.

Надаючи людям можливість зробити замовлення зараз і заплатити за нього через кілька днів, компанії використовують миттєве задоволення, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на $450 мільярдів з 2021 до 2026 року. Оскільки все більше онлайн-ритейлерів пропонують цю опцію, більше споживачів почнуть сприймати цей спосіб оплати як легітимний.

Популярність цього короткострокового методу фінансування є частиною ширшої залученості до зручності цифрових покупок. Онлайн-споживання постійно зростало, оскільки ритейлери розширювали асортимент і спрощували процес покупки. Покупці дедалі більше прагнуть простіших і дешевших варіантів оформлення замовлення.

Зароджувані тренди, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів і стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL це добре розуміють, тож вони налагоджують зв’язки з тисячами відомих брендів і розширюють свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінтех-компанія, що надає послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та товари роздрібної торгівлі. Користувачі платформи доставки отримали три нові варіанти платежів під час фінансування своїх замовлень через Klarna.

Опція “Pay in 4” ділить загальну суму на чотири рівні платежі без відсотків. “Pay Later” дозволяє покупцям відтермінувати платежі на іншу дату, наприклад, коли вони отримають зарплату. А з “Pay in Full” вони одразу сплачують повну суму, використовуючи платіжну платформу Klarna.

Спікер Klarna заявив, що ця фінтех-компанія надає кредит лише тим людям, які можуть дозволити собі його повернути, що визначається завдяки новому рішенню скорингу для кожної транзакції. Щоразу, коли вони хочуть використати Klarna для оплати, фінансовий стан перевіряється.

Ця співпраця, ймовірно, буде прибутковою. У четвертому кварталі 2024 року 42 мільйони підписників DoorDash у сукупності витратили $21,2 мільярда на замовлення лише за цей період, що допомогло застосунку завершити рік із прибутком у $117 мільйонів. Подібні партнерства, ймовірно, з’являться й надалі, адже інші бренди визнаватимуть цінність BNPL.

Технології, які інтегрують у платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє послуг BNPL. Більше кредиторів упроваджують штучний інтелект, відкриті прикладні інтерфейси програмування, блокчейн і технології хмарних обчислень, щоб покращувати та урізноманітнювати свої функції. Інтеграція зазвичай має на меті спростити оцінку кредитоспроможності, зменшити шахрайство або покращити користувацький досвід.

Наприклад, Klarna задіяла AI, щоб запропонувати підтримку клієнтів 24/7. OpenAI оцінила, що її впровадження плагіна ChatGPT може дати приріст прибутку приблизно на $40 мільйонів. Її логіка була в тому, що чатботи брали на себе близько двох третин взаємодій із клієнтським сервісом застосунку, вирішуючи проблеми за частку часу. Вони фактично взяли на себе роботу 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати стандартом в e-commerce, фінтех-компанії повинні використовувати технології, щоб урізноманітнити свої функції та пропозиції. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки та програми лояльності на основі застосунку стануть основою взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними бар’єрами

Провідні експерти галузі очікують, що регулятори Сполучених Штатів і Європейського Союзу ухвалять дедалі суворіші правила щодо збору даних, конфіденційності споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався без регулювання роками. Фінтех не є новим для цієї юридичної сірої зони — open banking і децентралізовані фінанси перебувають у такому ж становищі.

У 2024 році Бюро фінансового захисту споживачів США (CFPB) підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, надаючи споживачам ті самі ключові юридичні захисти, які застосовуються до власників звичайних карток. Тепер вони можуть оскаржувати нарахування та отримувати повернення коштів за повернуті товари. Також вони мають отримувати періодичні платіжні виписки.

Рішення CFPB ухвалили незабаром після виявлення хижацької реальності деяких схем BNPL. Вони встановили, що кредитори BNPL схвалювали 78% кредитів серед заявників із субпраймовими або глибоко субпраймовими кредитними рейтингами. Крім того, 33% брали кілька кредитів одночасно. Спираючись на ці висновки, імовірні подальші регуляторні заходи.

Подолання викликів і можливостей BNPL

Оскільки все більше платформ упроваджують послуги BNPL, більше фінтех-компаній усвідомлюватимуть цінність потенціалу розвитку власного сервісу. Хоча конкуренція здорова у більшості ринків, цей короткостроковий метод фінансування все ще значною мірою не регулюється, що є проблемою.

Цей ринок усе ще на ранній стадії. Якщо хижацький бізнес підрізає конкурентів, щоб експлуатувати клієнтів, це може зіпсувати концепцію для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторного контролю вітається в подібних випадках, надмірне нормотворення може знизити простоту та зручність BNPL.

Попри ці труднощі, альтернативний варіант оплати набирає обертів, адже молодші покоління не надто прихильні до кредитних карток, але відчувають нестачу готівки. Трохи більше половини людей віком від 18 до 29 років мають принаймні одну кредитну картку, що є відносно низьким показником порівняно з 73% серед тих, кому 30–49 років, 78% серед тих, кому 60–64 роки, і 89% серед людей 65 років або старше.

Окрім того, що представники Generation Z неохоче беруть борги, їхні витрати є доволі стриманими. Зазвичай вони використовують дебетові картки. Низьковитратна альтернатива — можливість сплатити за товар через кілька днів або навіть тижнів після покупки — є ідеальною “серединою”.

Однак узгодженість є ключовим аспектом користувацького досвіду. Споживачі хочуть мати змогу користуватися одним і тим самим зручним методом оплати в різних точках взаємодії. Як демонструє партнерство Klarna та DoorDash, потенціал розширення в нові ринки є значним.

Як виглядає майбутнє послуг BNPL?

Хоча ніхто не може передбачити майбутнє, тренди є відносно зрозумілими. Незважаючи на регуляторні бар’єри, BNPL уже впевнено рухається до того, щоб стати таким же поширеним, як безконтактні платежі та віртуальні кредитні картки. Його популярність може змінити те, як споживачі підходять до онлайн-покупок.