ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критичною частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частину обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як виплати постачальникам, зарплати та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку новіших «рейлів», що виконують подібні функції, ACH і далі зростає вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, директорка з продуктів (Chief Product Officer) з платежів у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова напрямку платежів у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими та цінними, і підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість надавати своїм клієнтам платежі ACH.

Старе — це знову нове

Коли про fintech говорять у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — досконаліше. Хоча ACH вважається застарілим «рейлом», він усе ще надзвичайно надійний. Його спроєктували для певного типу платежів: високооб’ємних, прогнозованих транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплатні виплати або оплата рахунків.

«Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо планувати ті прогнозовані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете запланувати все це заздалегідь, це стає чудовим «рейлом» для роботи з платежами такого типу».

Сучасний платіжний рушій ACH

У перспективі ACH має стати сумісним із майбутніми змінами разом з іншими платіжними «рейлами». Уможливлення сумісності з майбутніми змінами дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і інтегрувати їх безперервно з ACH, стимулюючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

То як виглядає сучасний рушій платежів ACH з операційної точки зору? Перш за все, він має бути хмарним за своєю природою (cloud-native) і модульним. Йому слід спиратися на сучасні технології, зокрема мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперервно підключатися як до систем на вході, так і до систем на виході. Платформа також має бути архітектурно спроєктована для масштабування обсягів вгору або вниз за потреби, зважаючи на те, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом усього дня і має піки за обсягами.

«Якщо ми можемо масштабувати інфраструктуру вгору або вниз за необхідності, щоб забезпечувати більш ефективну загальну вартість володіння (total cost of ownership), це стане суттєвою доданою цінністю», — сказала Суварна. «Це буде особливо ефективно у вікнах високої пропускної здатності».

Ще одним важливим компонентом сумісності з майбутніми змінами є здатність тестувати нові сценарії використання та вмикати швидкі експерименти. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними платежами (batch payments) і платежами в реальному часі може пропонуватися як сервіс із доданою цінністю. Щоб визначити, чи такі можливості створюють відчутний ефект, організаціям потрібні платформи, які дають змогу швидко тестувати, з можливістю «провалити швидко» або масштабувати ті сценарії, що виявилися успішними.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH, щоб інтегруватися з хмарними (cloud-native) та керованими через API системами, забезпечуючи швидші та ефективніші запуски нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча саме кліринг ACH ще не перейшов на ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це у своїх поданнях. Сучасна платформа ACH має вміти і обробляти це, і, згодом, безперервно підтримати міграцію клірингової системи — водночас з урахуванням складних робочих процесів, уже побудованих навколо ACH сьогодні.

Пошук ROI: Витрати

ROI від ACH можна розглядати через дві основні «лінзи»: витрати та дохід. З боку витрат перший розгляд — це інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях з відкритим кодом (open-source) і сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші, ніж застарілі системи.

Другий чинник витрат — супровід програмного забезпечення та його доопрацювання. Коли з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і коли специфікації продовжують змінюватися, не відставати від змін, що зумовлені бізнесом і стандартами, для застарілих платформ може бути дуже дорого.

«Існує менше розробників ПЗ, доступних для написання коду в деяких старіших технологіях на кшталт COBOL», — сказала Суварна. «А це означає, що не так багато розробників, щоб у найближчому майбутньому вносити необхідні зміни. Функції спеціалізованих ролей в інфраструктурі, де потрібна людина, яка реально добре знає систему, очевидно стають ще дорожчими».

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка виключень (exception handling) і повернення коштів (returns) для ACH часто керуються окремо від інших клірингових систем. Об’єднання цих процесів в єдиний стек — і використання технологій на кшталт AI — може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що вже сьогодні не можна розгортати технології AI та машинного навчання, щоб ідентифікувати виправлення платежів, на основі даних, які надходять від можливостей застарілої ACH», — сказала Суварна. «Але чим більш відкритим і сучасним є стек, тим простіше і швидше».

Пошук ROI: Дохід

З боку доходу головна можливість для банків полягає в диференціації через покращений користувацький досвід. Приклади включають пропозиції на кшталт розумного маршрутизування між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість — у інноваційних сценаріях використання, коли банки створюють диференційовані ціннісні пропозиції навколо ACH, які виокремлюють їх від конкуруючих установ.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони говорять про дохід перш за все», — сказав Вестер. «Але вам потрібно бути обережними, коли ви говорите про оновлення систем з позиції доходу. Щоб продати це вашому керівництву, починайте з неминучих речей, які треба «вивести з експлуатації» (sunsetted), і з того, де ви можете знайти уникнення витрат (cost avoidance)».

Пошук партнера

Фінансові установи, які вирушають у цей шлях модернізації, потребують партнерів із досвідом у кількох доменах впровадження. Широкий погляд допомагає виявити залежності, усунути «сліпі зони» та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові підводні камені, і може спрямувати установи до масштабованих, орієнтованих на майбутнє рішень.

«Мені подобається використовувати фразу “риби не знають, що вода волога”», — сказав Вестер. «Нерідко фінансові установи роками працюють із системами певним чином так довго, що вони вже не виглядають неефективними — лише тому, що вони все ще працюють. Хороший партнер може зайти й сказати: ось найкращі практики, ось речі, у яких ви можете бути сліпі щодо власних проблем».

Finastra, наприклад, обслуговує як великі сегменти enterprise-клієнтів, так і клієнтів mid-market. Вони розробили Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів середнього бізнесу — обидва рішення реалізовані на хмарних платформах, що підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів клірингу з єдиним користувацьким досвідом на всіх «рейлах» і забезпечує сумісність із майбутніми змінами, позиціонуючи платформу для підтримки майбутніх сценаріїв використання, коли вони з’являтимуться.

«Наприкінці кінців, ACH — це не лише модернізація технологій», — сказала Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критично важливої інфраструктури, яка обслуговує багато потреб корпоративних і роздрібних клієнтів».

| \| FACTSHEET Рішення Finastra для платежів ACH – матриця цінності за функціями Отримайте доступ зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваш Email (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| За умови надання моєї контактної інформації, я погоджуюся з Політикою конфіденційності, зазначеною нижче, і уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або Finastra. зв’язатися зі мною персоналізованими повідомленнями про майбутні активності, продукти та послуги. Якщо ви передумаєте, ви можете будь-коли відписатися. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ЧАСТКИ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися в TwitterПоділитися в LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraОпераційне керуванняПартнерстваПлатіжна інфраструктураROIРозумне маршрутизування