Перегляд інфраструктури: створення фінтеху для Африки з нуля — інтерв’ю з Обі Еметаром

Обі Еметараом, генеральний директор і співзасновник Zone.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підпишіться на бюлетень FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Інновації в фінтеху часто пов’язують із досвідом користувача, дизайном застосунків або швидкістю. Але є ще один рівень — той, що лежить під поверхнею: інфраструктура. Це частина, яка не виглядає ефектно, але без неї нічого не працює.

У країнах із ринками, що розвиваються, як-от Африка, цей рівень має ще більше значення. Надійність платежів, видимість систем і дотримання вимог — не винятки; це основа. Розв’язання цього — не про незначне покращення; це про забезпечення доступу, довіри та зростання в масштабі.

У цьому інтерв’ю** Обі Еметараом — генеральний директор і співзасновник Zone** — пояснює, чому реальні зміни залежать від переосмислення базових систем, а не лише від створення нових застосунків. Подолавши скепсис щодо блокчейну та вбудувавши регуляторну довіру в кожен шар, він дає практичний погляд на те, що насправді потребує змістовних інновацій у фінтеху.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю.

1. Що мотивувало вас зосередити вашу кар’єру на розробці технологічних рішень для фінансових послуг в Африці?

Моє перше знайомство з індустрією фінансових послуг сталося на самому початку моєї кар’єри, коли я працював у банку незабаром після завершення бакалаврату з комп’ютерних наук. Уже тоді мені було зрозуміло, що багато з установлених систем дозріли до трансформації.

Я бачив безліч неефективностей; ручні процеси, фрагментовані системи та ненадійна інфраструктура, які гальмували прогрес. Цей досвід залишив тривале враження.

З часом, коли фінансова екосистема розвивалася, стало очевидно, що глибші системні проблеми; як-от надійність платежів, затримки розрахунків і збої інфраструктури, потребують не просто поступових покращень, а повного переосмислення того, як будуються базові рівні. 
Протягом усього мого шляху моя ключова мотивація залишалася незмінною: використовуючи технології, будувати більш стійкі, масштабовані та інклюзивні фінансові системи.

2. Як ваш інженерний досвід вплинув на ваш підхід до створення інноваційних фінансових систем і інфраструктури?

Інженерія вчить мислити системами та завжди оптимізувати продуктивність, масштабованість і стійкість. Вона вчить розв’язувати першопричини проблем, і цей підхід змусив мене вважати, що збої в традиційних платіжних системах, таких як ручне звіряння та обмежена видимість, потрібно вирішувати.

3. Які, на вашу думку, найбільші виклики ви мали під час створення платіжних рішень на основі блокчейну?

Найбільший виклик — це сприйняття; зокрема, переконати регуляторів і фінансові установи в тому, що блокчейн, який часто асоціюють із неконтрольованою криптоактивністю, може бути життєздатною основою для безпечних і таких, що відповідають вимогам, платежів.
Інший виклик — динаміка «курка й яйце»: банки не хотіли приєднуватися, доки інші банки вже не були інтегровані.

4. Яку роль відіграють регуляторне дотримання вимог і взаємодія для успішного впровадження цифрових платіжних систем?

Це базові елементи. Без регуляторного дотримання вимог жодна цифрова платіжна система, якою б інноваційною вона не була, не може працювати сталим чином у масштабі. Дотримання вимог забезпечує довіру, захищає споживачів і надає «обмежувачі» (guardrails), необхідні для стабільності ширшої фінансової екосистеми. Взаємодія ж, зі свого боку, дозволяє різним фінансовим системам і установам спілкуватися, обмінюватися цінністю безперервно та забезпечувати справді інклюзивний фінансовий досвід.

Добре спроєктована цифрова платіжна система сьогодні має вбудовувати дотримання вимог і взаємодію в самий її фундамент. Механізми реального часового регуляторного нагляду, безперервна інтеграція між різними платформами та миттєве звіряння між учасниками — це ключові функції. Разом вони гарантують, що платежі будуть не лише швидшими й ефективнішими, а й прозорими, стійкими та доступними для всіх.

5. Як ви бачите поточні політичні та регуляторні зміни щодо криптовалют, і як вони впливають на ширше впровадження технології блокчейну?

Регуляторний зсув у бік криптовалют привніс технологію блокчейну в більш чіткий фокус. Хоча регулятори цілком обґрунтовано залишаються обережними щодо спекулятивних криптоактивів, вони дедалі частіше визнають корисність блокчейну у побудові прозорих і безпечних фінансових систем.

Ця різниця критично важлива, бо ми говоримо про оцифрування фіатних транзакцій за допомогою блокчейну, а не про криптовалюту. Ми бачимо, що коли регулятори стають більш комфортними з можливостями та ризиками блокчейну, вони більш відкриті до його відповідального застосування. Партнерство з провайдерами національної платіжної інфраструктури для виконання функцій нагляду в блокчейні — яскравий приклад того, як блокчейн може посилювати, а не обходити, регуляцію.

6. З вашого досвіду, які ключові фактори сприяють успішним інноваціям і зростанню в індустрії фінтеху?

Усе починається з розв’язання реальних проблем. Надто часто ми бачимо інновації заради самих інновацій. Найуспішніші фінтехи — це ті, які глибоко розуміють больові точки ринку та створюють рішення, що не лише є новими, а й справді цінними.

Не менш важливий і таймінг. Ринок має бути готовим — чи то в частині регуляції, інфраструктури, чи поведінки користувачів. І, нарешті, виконання: ідеї варті лише стільки, наскільки ви здатні реалізувати їх надійно, безпечно та в масштабі.

Я вірю, що зосередженість на базових принципах, таких як надійність платежів, безперешкодні операції та узгодженість із регуляторними вимогами, є ключем до успіху. Це не найгламурніші проблеми, але їхнє розв’язання відкриває величезну цінність для всіх у межах екосистеми.

7. Яку пораду ви б дали підприємцям-початківцям, які прагнуть мати значущий вплив у світі фінансових технологій?

Почніть із розуміння екосистеми — не лише технології, а й інституцій, регуляцій та поведінки клієнтів, які її визначають. Фінансові послуги — це складна індустрія з високими ставками, де довіра є всім.

По-друге, беріться за складні проблеми. Найбільші можливості — у виправленні базових недоліків, а не в гонитві за трендами. І, нарешті, співпрацюйте — з регуляторами, банками або іншими стартапами. У фінтеху майбутнє належить тим, хто здатен будувати мости, а не лише продукти.