Роботи також повинні мати страховку від нещасних випадків («Новий напрям економіки»)

（Оригінальна назва: Хто несе відповідальність за випадкові ризики та збитки від пошкоджень під час інтерактивного досвіду? Роботу теж треба страхувати від «нещасних випадків» (економічно-новий ракурс)）

На сцені виступу роботи обертаються та стрибають; у домівках людей біля «старого й малого» з’явився розумний маленький помічник; на заводських виробничих лініях точні операції виконуються так, ніби рука тримає все міцно… Останніми роками роботи з вбудованим інтелектом заходять у дедалі більше виробничих і побутових сценаріїв, а потреба в ризиковому покритті зростає. Нещодавно кілька страхових компаній одна за одною запустили спеціалізовані страхові продукти, орієнтовані на ризики розробки та виробництва роботів з вбудованим інтелектом, а також ризики під час застосування в різних сценаріях. Для яких саме ситуацій можуть надавати покриття ці страхові продукти? Яку роль вони відіграють у просуванні роботів і розвитку індустрії? Кореспондент нещодавно провів інтерв’ю.

Страхування надає послуги для всього ланцюга індустрії інтелектуальних роботів з вбудованим відчуттям

Нещодавно в м. Шеньчжень (провінція Гуандун) магазин роботів 6S розширився та оновився: захопливі, щоразу нові інтерактивні враження з роботами привабили чимало клієнтів.

Від колишніх масажу, прогрівання полином, приготування кави до нового мозковокерованого досвіду, гри в шахи людини з роботом, інтерактивної розмови — і далі до змагань з боксу роботів, спільних боїв людини та робота: «Тут зібрано все в одному місці — продаж роботів, комплектуючі, сервісне обслуговування, а також оренду й персоналізовані індивідуальні замовлення; користувачі можуть безпосередньо відчути, на що здатні рухи та взаємодія робота. За допомогою сценарного демонстрування магазин допомагає ефективно узгодити попит і пропозицію». Так сказав менеджер магазину Лінь Фен.

Але зі збільшенням масштабу застосування роботів у дедалі ширших сценаріях проявляються й деякі ризики: під час інтерактивних демонстрацій робот може завдати шкоди третім особам — тілесні ушкодження та збитки майну; працівники на місці під час розгортання експозиції, налагодження, експлуатації та технічного супроводу також можуть постраждати від нещасних випадків.

Хто має брати на себе відповідальність за ці ризики? «Ми розробляємо спеціальні страхові рішення: покриваємо збитки, яких робот у межах майданчика завдає третім особам; також можемо, виходячи з диференційованих потреб у ризиковому покритті для магазинів, надавати додаткове покриття, щоб новий формат бізнесу відкритого досвіду зберігав контроль над ризиками». Так сказав директор групи компанії Ping An Property & Casualty страхування в напряму групового бізнесу Ші Хе Цюнь.

Від виставок і продажів, досвіду користування — до використання; від переднього плану розробки до етапів пілотування й дрібносерійного виробництва — страхування допомагає індустрії інтелектуальних роботів з вбудованим відчуттям розвиватися, надаючи різноманітні адаптовані послуги.

Фінансовий директор однієї робототехнічної компанії Чжан Хао розповів: коли компанія розробляла новий робот для догляду за літніми людьми, роботу над проєктом довелося призупинити, і близько 2 млн юанів початкових інвестицій опинилися під ризиком «піти в нікуди»; на щастя, страхування забезпечило певну економічну компенсацію.

Керівник компанії, що використовує робота для електричного обходу (巡检), зазначив: вартість покупки одного робота становить близько 300 тис. юанів; компанія оформила майнове страхування саме на роботі як на об’єкті, тож «гроші на ремонт робота вже є».

Інсайдери зазначають: для користувачів, отримання роботами страховки при прийнятті на страхування — це «висновок медичного огляду» щодо їх надійності. У сферах медицини, логістики, громадських послуг та інших, де роботи охоплені страхуванням, ринок приймає їх охочіше, а строки ухвалення рішень про закупівлю коротші. А з міжнародного досвіду випливає, що для фактичного застосування продукти роботів часто потребують «страхування».

Керівник компанії De Yi Robotics Чжан Чунгуан вважає, що страхова галузь, узгоджено формуючи гарну екосистему, сприяє тому, щоб роботи виходили на ринок, заходили в сценарії застосування та виходили на зарубіжні ринки.

Страхування витрат на розробку, провалу трансформації результатів та ін. допомагає компаніям інноваційно розвиватися

《中国发展报告2025》, опублікований Державним дослідницьким центром з розвитку Держради, показує, що в Китаї індустрія інтелектуальних роботів з вбудованим відчуттям перебуває на стартовому етапі: ринковий масштаб може досягти 300k юанів у 2030 році та перевищити 1 трлн юанів у 2035 році, а також сприятиме подальшому зростанню таких сфер застосування, як транспортна логістика, промислове виробництво, комерційні сервіси тощо. Оскільки роботи виходять у більш відкриті й складні сценарії, страхова галузь стикається з новими завданнями.

«В процесі переходу робота від етапу експериментальної перевірки до тестових ліній, а потім — до масштабного серійного виробництва та комерційної експлуатації, компаніям вкрай потрібно перенести ризик-менеджмент на початок. Про це сказав Ші Хе Цюнь.

«Страхові установи мають допомогти компаніям удосконалити механізми, зокрема операційні регламенти, управління на місці, перевірки безпеки та дії у випадку надзвичайних ситуацій».

Допомога інноваціям у розробці: страхування вже почало відігравати роль. У Гуандуні майнова страхова компанія P&I Ping An «Zhi Yan Bao» включає технічні рішення та дефекти сировинних матеріалів до переліку ризиків, що покриваються: забезпечується ризиковий «щит» для компаній, що охоплює повний ланцюг протягом усього циклу розробки — від лабораторних випробувань, через малий експеримент, до середньостадійних випробувань, що краще зменшує прямі втрати від невдалих розробок.

«Страхування витрат на розробку, провалу трансформації результатів та ін., може зменшити економічні втрати, спричинені несподіваною зупинкою або припиненням проєкту, допомагаючи компаніям більше зосереджуватися на інноваційній діяльності з розробки; воно надає їм “впевненість пройти рівень” і “спроможність пройти випробування”». Так сказав Вей Лі, директор Інституту страхових досліджень Китайського народного університету.

Інсайдери повідомляють: просування технологій віддаленого технічного супроводу та керування через хмару, а також мережевої безпеки, безпеки даних і стабільності систем стали важливою передумовою для масштабованого застосування роботів. На це відповідальний представник компанії P&I Ping An зазначив: вони ще більше вдосконалять систему страхових продуктів із цифрової безпеки; водночас компанія також запустила комплексне страхування для робота з вбудованим інтелектом, включивши мережеву безпеку та збої системи до переліку ризиків, що покриваються.

З урахуванням того, що роботи можуть стикатися з різними взаємопов’язаними ризиками — апаратними несправностями, недоліками алгоритмів, помилками під час експлуатації, мережевими атаками тощо — кілька страхових установ заявили, що вони й надалі вдосконалюватимуть єдині комплексні страхові рішення.

Індустрія інтелектуальних роботів швидко іде в ітерації, а сценарії — нові. Для страхових інновацій є виклики на кшталт нестачі даних і труднощів із ціноутворенням.

«Потрібно починати з спільного будівництва платформ і обміну даними, щоб створити сприятливу екосистему для страхових інновацій». Так вважає Вей Лі. Можна дослідити продукти з динамічним поповненням даних і гнучким коригуванням тарифів; а також, застосовуючи перестрахування, спільні страхові пулі (共保体) та сек’юритизацію ризиків, розподіляти ризики страхування, підвищувати страхову спроможність.

Технологічне страхування постійно розширює межі покриття

Оформлення страховки на роботів — це також відображення того, як страхова галузь обслуговує високий рівень технологічної самостійності та сприяє розвитку нової якості продуктивних сил: розумне допоміжне водіння виходить на «швидку смугу» — багато страхових компаній запускають послуги страхового покриття для допоміжного водіння; низьковисотна економіка та комерційна космонавтика набирають обертів — запускаються нові страхові продукти, зокрема страхування відповідальності повітряних суден та страхування компенсації збитків для обладнання для перевірки (детектування)…

У «Плані розвитку на 15-ту та 16-ту п’ятирічку» (十五五) зазначено: створити політикосну систему страхування технологій, збагатити продукти технологічного страхування. «Технологічне страхування постійно розширює межі покриття та на початковому етапі сформувало багаторівневу систему страхових продуктів, що охоплює інноваційний повний цикл — від ухвалення проєкту для розробки, трансформації результатів до промислового впровадження й просування». Так сказав Чжао Юйлун, голова Китайської асоціації страхування. Дані показують, що в період «十四五» накопичене технологічне страхування забезпечило ризикове покриття понад 10 трлн юанів.

Для ризиків нових галузей і майбутніх індустрій характерні складна й мінлива структура, а накопичення ризикових даних недостатнє — це труднощі, що стримують високоякісний розвиток технологічного страхування. Як «продовжити старт і пройти перші бар’єри»?

Вей Лі вважає, що страхові установи мають якнайшвидше вивчати застосування технологій, зокрема штучного інтелекту, зосередившись на підготовці фахових кадрів і створенні спеціалізованих установ.

«Фінансові установи, технологічні компанії, науково-дослідні інститути та виші можуть спільно створювати лабораторії з ризиків і страхування, щоб посилити можливості аналізу механізмів інцидентів, оцінки сценаріїв, верифікації моделей». Так сказав Ван Сяньнань, дослідник Інституту фінансових досліджень Академії суспільних наук Китаю. У процесі врегулювання збитків, для сценаріїв, де страхові умови вже дозріли, можна застосовувати механізми автоматичного спрацювання, перевірки та попередньої виплати на основі даних Інтернету речей і rule engine, щоб підвищити ефективність сервісу.

Підвищення якості й ефективності технологічного страхування також неможливе без сприятливого політичного середовища.

«Щоб зменшити фінансовий тягар компаній, підвищити бажання купувати страховки та сприяти поширенню страхових інструментів, можна надавати певні субсидії частини страхових премій для продуктів, пов’язаних із технологічним страхуванням, або досліджувати відповідні податкові пільги; через узгоджену взаємодію податкових, фінансових і фінансово-кредитних інструментів підсилити ефективність використання бюджетних коштів і краще реалізувати підтримку технологічних інновацій». Так запропонував Вей Лі.