Шість державних банків інвестують понад 1300 мільярдів юанів у фінансові технології у 2025 році

Щоденний кореспондент Лі Бінь Сюе

Станом на 31 березня шість державних банків — Industrial and Commercial Bank of China, Agricultural Bank of China, Bank of China, China Construction Bank, Bank of Communications, Postal Savings Bank of China — повністю оприлюднили річні звіти за 2025 рік. Як «утримуюча опора» для обслуговування реальної економіки, шість банків демонструють стійке зростання операційних показників і продовжують головну лінію «збільшення технологічних інвестицій, поглиблення застосувань ШІ (AI), обслуговування реальної економіки», а сукупний обсяг інвестицій у фінансові технології перевищив 130B юанів.

У плануванні технологій AI (штучного інтелекту) державні великі банки прагнуть посилити будівництво інфраструктури AI, сформувати екосистему AI, просувати великомасштабне застосування AI у сценаріях тощо, тим самим стимулюючи покращення якості й ефективності бізнесу та формуючи ключову конкурентоспроможність.

Фінтех-інвестиції до нових максимумів

У 2025 році шість державних банків зберігали позитивний тренд в операційних результатах: ключові показники на кшталт масштабів активів, доходів і чистого прибутку продовжували покращуватися, водночас вони підтримували інвестиції у фінтех на високій інтенсивності, постійно підсилюючи роль чисельно-розумового (цифрово-інтелектуального) ядра-двигуна.

У 2025 році сукупні інвестиції шести державних банків у фінансові технології становили понад 28.59B юанів, що додатково зросло порівняно з 20B юанів у 2024 році; обсяг фінансування та якість ефекту зростали синхронно. Зокрема, інвестиції ICBC у фінтех — 25.65B юанів, п’ять років поспіль понад 25B юанів, лідер серед конкурентів; інвестиції Agricultural Bank у інформаційні технології — загалом 26.72B юанів; інвестиції Bank of China у фінтех (в межах регуляторної оптики в країні) — 11.79B юанів, що становить 3,80% від операційного доходу; інвестиції China Construction Bank у фінтех — 12.34B юанів, 3,51% від операційного доходу; інвестиції Postal Savings Bank у інформаційні технології — 117,91 млрд юанів, 3,31% від операційного доходу; інвестиції Bank of Communications у фінтех — 123,42 млрд юанів, зростання на 6,81% р/р, 5,78% від операційного доходу — найвищий показник серед шести банків.

Розвиток технологій, а отже — кадри. Паралельно зі збільшенням фінансування шість державних банків безперервно нарощують команду технологічних фахівців, формуючи міцний «кадровий рів» для технологічних інновацій і застосування в сценаріях, щоб технологічні інвестиції реально перетворювалися на рушійну силу розвитку.

Станом на кінець 2025 року частка персоналу з фінансових технологій в ICBC становила 9,8%; у China Construction Bank персонал у категорії цифрових фінансів — 30085 осіб, або 7,95% від чисельності групи; у Bank of Communications фахівців з фінтех — 9782 особи, що на 8,20% більше, ніж на кінець 2024 року, і становить 9,99% від загальної чисельності працівників групи; у Postal Savings Bank кількість технологічного персоналу — 7414 осіб; у Bank of China кількість працівників як «технічних адміністраторів з технологій і цифрових операцій» — 19987 осіб, або 6,37%.

Як зазначає професор фінансів із Університету Нанкай Тянь Ліхуей, у 2025 році інвестиції державних банків у фінансові технології вже перейшли на етап «стабільного зростання загального обсягу, оптимізації структури та балансу якості й ефективності».

«У 2025 році сукупний обсяг інвестицій у фінансові технології шести державних банків рік-до-року стабільно зростав, а фокус інвестицій уже з “пріоритету швидкості” змістився на “пріоритет якості та ефективності”.» — сказав кореспонденту «Jiangsu Securities Daily» дослідник із Банку поштових заощаджень Китаю Лоу Фейпень. За його словами, нині напрями інвестицій державних банків здебільшого зосереджені на AI-моделях великого масштабу та побудові обчислювальних потужностей: перехід від оновлення інновацій окремих технічних точок до системного підходу, що поєднує обчислювальні потужності, алгоритми та платформи даних. Паралельно банки продовжують активне розширення набору технологічних кадрів, забезпечуючи інтелектуалізацію всього ланцюга — від управління ризиками, маркетингу до операцій — а також приділяють більше уваги побудові систем самодостатнього й контрольованого розвитку та безпечного врядування.

Просування цифрової трансформації через застосування AI

Якщо тривалі технологічні інвестиції — це «підґрунтя» цифрової трансформації шести державних банків, то масштабоване впровадження застосувань AI — це «ключовий важіль» для вивільнення цінності. У 2025 році всі шість державних банків зробили штучний інтелект опорою для цифрової трансформації: глибоке проникнення таких технологій, як великі моделі, інтелектуальні агенти та цифрові співробітники, у ланцюжки бізнесу, зокрема кредитування, ризик-менеджмент, обслуговування клієнтів і управління добробутом, забезпечило перехід від «одиночних застосувань» до «загальнодоменного надання можливостей»; ефекти від застосування AI є суттєвими.

ICBC у сфері AI продовжує стабільно лідирувати в розгортанні. У 2025 році банк у межах групи реалізував план «Лідерський AI+»; було створено фінансову велику модель на тисячу мільярдів параметрів «ICBC Zhi Yong», яка підтримала прикладні рішення бізнесу та забезпечила етапні результати. Модель великих масштабів було впроваджено у понад 30 бізнес-сфер і понад 500 сценаріїв.

China Construction Bank побудував систему застосувань штучного інтелекту: технологія великих моделей вже масштабовано забезпечує 398 сценаріїв у межах групи. Одночасно банк глибоко інтегрував технології штучного інтелекту в робочі процеси менеджерів із роботи з клієнтами, сформувавши кілька вертикальних інтелектуальних агентів. Інтелектуальний ризик-контроль дозволяє AI-автоматизацію всього циклу процесу кредитного погодження (скорингу), запущено інтелектуальну систему рейтингування, а точність розпізнавання ризиків суттєво підвищилася.

Agricultural Bank продовжує оптимізувати обчислювальні потужності AI, моделі та сценарії експлуатації, створивши платформу «Аgrin Bank Zhi+» для спільної побудови, спільного доступу й спільного використання в усьому банку; він просуває масштабоване застосування «AI+». Застосування здійснюється через вбудовані рішення, асистентські режими, AI інтелектуальних агентів тощо, щоб надавати можливості всьому бізнесу, управлінню ризиками та обслуговуванню клієнтів.

Bank of China повністю реалізує ініціативу «Artificial Intelligence+», ухваливши план побудови «Artificial Intelligence+» для Bank of China. Діючи за логікою «побудувати платформу, зібрати дані, сприяти застосуванням, запобігати ризикам, створити механізми», банк рухає цифрово-інтелектуальну трансформацію всього колективу. Побудовано понад 400 автоматизованих інтелектуальних асистентів, які забезпечують глибоке надання можливостей у пріоритетних сферах, зокрема в кредитуванні, маркетингу, операціях, офісі, службі підтримки клієнтів і технологічних напрямах.

Крім того, Bank of Communications глибоко просуває ініціативу «Artificial Intelligence+»: на сьогодні вже розгорнуто понад 2500 помічників-інтелектуальних агентів AI, які широко охоплюють ключові сценарії, зокрема точний маркетинг і запобігання ризикам; досягнуто одночасного підвищення операційної ефективності та якості сервісу. Postal Savings Bank переносяє свої AI-можливості на етап 2.0. Побудова великої моделі в цьому банку охоплює понад 260 застосувань у передньому, проміжному та бек-офісних доменах, а також відкриває для кожного підрозділу 10 напрямів і 24 універсальні AI-можливості.

Нещодавно кілька державних банків зосереджено скликали брифінги щодо результатів за 2025 рік; керівники багатьох державних банків заявили, що в цьому році просування AI у глибину, у рамках системного, масштабованого застосування залишається центром роботи. Наприклад, заступник голови ICBC Чжао Гуйде на пресконференції з оголошення результатів ICBC за 2025 рік заявив, що побудова «цифрово-інтелектуального ICBC» є ключовим напрямом робіт цього року. Банк продовжить реалізацію ініціативи «Лідерський AI+», спрямовуючи зусилля на посилення цифрово-інтелектуальної рушійної сили.

Тянь Ліхуей зазначає, що нині застосування AI у державних банках мають три характеристики: по-перше, масштабована інфраструктура обчислювальних потужностей створює базис для тренування моделей; по-друге, оптимізація кадрової структури; по-третє, сценарії застосування просуваються вглиб: від бек-офісних процесів на кшталт ризик-контролю та маркетингу — до основних бізнесів на кшталт кредитного схвалення та управління добробутом.

У міру того, як застосування AI поступово переходять до періоду масштабованого вивільнення цінності, шість державних банків, отримуючи технологічні дивіденди, водночас стикаються з цілою низкою нових викликів і завдань.

«Під час просування застосувань технологій AI банки мають особливо приділяти увагу питанням безпеки AI, зокрема захисту конфіденційності даних, а також ризикам, які несе використання AI з боку чорних і сірих індустрій (black/grey industries).» — сказала Ду Цзюань, старший дослідник Інституту досліджень Sushang Bank, в інтерв’ю кореспонденту «Securities Daily».

(Редактор: Цянь Сяоруй)

Ключові слова: