Модернізація платежів: вирішення найскладніших технологічних викликів

Банки поспішають модернізувати свої платіжні системи, адже платежі в реальному часі зростають, а штучний інтелект починає переформатовувати кожен куточок галузі. Те, що колись здавалося оновленням для бек-офісу, нині стало критичною пріоритетністю — такою, що здатна визначити стосунки з клієнтами та позиціонування на ринку.

На вебінарі PaymentsJournal Скотті Перкінс, керівник з управління продуктами в ACI Worldwide, Тайлер Пічах, глобальний керівник зі стратегії у сфері AI в Microsoft, і Джеймс Вестер, співкерівник підрозділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорили, що банки мають зробити, щоб підготуватися до цих змін — і яку ціну вони заплатять за відставання.

Модернізація рухається швидко

Опитування ACI серед 200 банків минулого року показало, що модернізація є їхнім головним пріоритетом. Банки хочуть швидше виводити на ринок нові продукти й надавати клієнтам інноваційні рішення. Справжня модернізація виходить за межі додавання нової платіжної «рейки»; вона ставить критичні питання щодо готовності, впровадження хмари, нативної архітектури, управління ризиками та масштабованості.

Цифрові канали розвиваються швидше, ніж платіжні ядра можуть встигати. Хоча імпульс навколо API та впровадження хмари сильний, виконання залишається нерівномірним — воно суттєво відрізняється залежно від регіону та сценарію використання.

AI ще більше посилює нагальність модернізації. Банкам потрібно замислитися не лише над тим, як AI покращить клієнтський досвід, а й над тим, як він оптимізує бек-офісні процеси, що лежать в основі платежів.

«Використання нових інструментів навколо AI, а також розуміння та переписування коду — чудове місце, де люди можуть навчитися, а клієнти — зрозуміти, як користуватися AI», — сказав Пічах.

Вестер додав: «Можливо, саме одна річ вдарить усіх прямо в обличчя й скаже: вам насправді потрібно робити набагато більше, щоб підготуватися до того, що попереду».

Розумніші платежі, розумніше банківство

Вибір партнерів, які глибоко розуміються на платіжній сфері та мають сильну репутацію, може стати життєво важливим першим кроком. Партнери, які можуть задіяти всі типи платежів, допомагають запобігти фрагментованій інфраструктурі.

Єдина, цілісна інфраструктура дозволяє банкам швидко й ефективно розгортати миттєві платежі. Вона також створює можливості для запуску нових пропозицій, таких як FedNow і RTP, поруч із дротовими та пакетними платежами.

«Що, якби вчора споживач збирався використати дебетові «рейки» для платежу, а завтра він використає FedNow?» — сказав Перкінс. «Як банку ефективно й операційно керувати цим переходом і зробити його безшовним для клієнтів? Саме тут вам потрібні партнери з експертизою в тому, щоб показати історично різні сценарії використання, але з єдиним виглядом і відчуттям, а також із логікою оркестрації, яка достовірно може керувати цими типами платежів».

Створення масштабованості та стійкості

Хмарна стратегія, орієнтована на хмару (cloud-native), не може підривати масштабованість або стійкість, коли розгортаються нові рішення. Динамічна масштабованість — це більше, ніж просто робота з трафіком: вона включає керування витратами й очікуваннями. Наприклад, це усуває потребу в надмірній on-premises інфраструктурі, яку доводиться надлишково закладати (over-provision), щоб витримати піковий попит. Не повинно бути жодного відчуття — ні в клієнтів, ні в банку — що доступність обмежена.

Стійкість виходить за межі безперервної роботи (uptime). Вона охоплює здатність продовжувати безпечну обробку в умовах стресу — зокрема під час раптових сплесків обсягів, спроб шахрайства або збоїв у мережі.

«Одна з речей, про які ми говоримо в сучасних платежах, — це ідея, що відмова неминуча», — сказав Пічах. «Ви хочете проєктувати системи за принципом, що «все може піти вниз». Ми маємо гарантувати, що ці завжди-увімкнені операційні компоненти можуть продовжувати працювати».

Ризики відставання

Десятиліттями банки покладалися на платіжні системи, які, хоч і були надійними, тепер демонструють свій вік. Застарілий код та інфраструктура дедалі більше стають крихкими, тож збої, повільна продуктивність і відверті відмови стають імовірнішими. Підтримка COBOL-додатків і шарів кастомізації, доданих з часом, — це вже не просто технічний виклик, а стратегічний.

Водночас платежі прискорюються. Платежі в реальному часі зменшують час реакції, роблячи шахрайство складнішим для виявлення й запобігання. Це прискорення вимагає не лише платіжних систем, а й операційних систем, які можуть реагувати так само швидко, як відбуваються транзакції.

«Наступний елемент — це справді довіра клієнтів», — сказав Пічах. «Якщо у вас немає високої доступності, якщо у вас немає правильних контролів протидії шахрайству, ви втратите довіру клієнтів. Ви підточите бажання ваших клієнтів брати участь у платежах разом із вами як із банком».

Перші кроки

Модернізація — це більше, ніж просто оновлення інфраструктури. Це можливість переосмислити, які проблеми організація намагається вирішити — як всередині, для операційної ефективності, так і назовні, для клієнтського досвіду.

Швидкі перемоги важливі: повторно використовувані шаблони, які рано дають відчутні бізнес-ефекти, формують імпульс і репутацію для ширшої трансформації. А AI? Він може допомогти швидше забезпечувати ці більш оперативні (out-of-the-box) досвіди.

Лідерам банківської стратегії потрібно запитати себе: де ми хочемо бути за п’ять років? Які тренди варто прийняти — чи то перехід від переказів за дротом до миттєвих платежів, чи інтеграція stablecoins і можливостей у сфері крипто, які вже з’являються в межах Genius Act?

Перший крок — це впровадження платформи, яка може розвиватися разом із ринком, дозволяючи банкам швидко інноваційно розвиватися й змагатися з тими, хто вже рухається швидко.

«Ми побачили, що цього тижня дуже велика компанія говорила про отримання банківської ліцензії в США, щоб займатися кредитуванням», — сказав Пічах. «Але всі вони виходять грати, і банки змагаються з ширшим колом гравців. Вони мають уміти інноваційно розвиватися, щоб виводити нові продукти на життя».

Погляд у майбутнє

Миттєві платежі — це лише початок. Банкам потрібні стійка інфраструктура та надійні дані, щоб масштабувати їх, залишаючись у межах вимог комплаєнсу щодо протидії відмиванню грошей та інших регуляцій у сфері фінансових злочинів.

«Ще один додатковий тренд, який ми в ACI бачимо, — це можливість використовувати AI для взаємодії зі споживачами», — сказав Перкінс. «Якщо я зможу використати ISO 20022, щоб зрозуміти історії транзакцій і те, як і що виглядає поведінкою споживача, мені буде значно легше надавати змістовні досвіди».

Для бізнесу, особливо малого, ціль проста: обслуговувати своїх клієнтів, не переймаючись питаннями платежів. Вони хочуть, щоб транзакції просто працювали. Банки та їхні партнери будують до цієї реальності, але шлях триває.

«Ми бачили стільки змін, і дійшли до того моменту, коли здається, що кожен ніби наздогнав», — сказав Вестер. «Але наздогнати неможливо. Є лише подальші зміни».

| \| ВЕБІНАР НА ЗАПИТ Бізнес-кейс для модернізації Payment Hub Отримайте доступ зараз. \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язкове) Ваш Email (обов’язкове) Посада (обов’язкове) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язкове) Компанія (обов’язкова) \| \| За умови надання моєї контактної інформації я погоджуюся з Privacy Policies, переліченими нижче, та надаю дозвіл Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або ACI Worldwide. зв’язатися зі мною персоналізованими повідомленнями про майбутні активності, продукти та послуги. Якщо ви передумаєте, ви можете відписатися в будь-який час. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARE

0

                VIEWS
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися в TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACI WorldwideDigital PaymentsInstant PaymentsPayment ModernizationReal-time paymentsResiliencyScalability