Що спричиняє швидке зростання платежів ACH

Мережа ACH є надійною та всюдисущою. І протягом останнього року вона продовжувала демонструвати сильне зростання як за обсягом платежів, так і за загальною сумою в доларах. У 2025 році обсяг платежів мережі ACH зріс приблизно на 1.6 мільярда, досягнувши загалом 35.2 мільярда, або в середньому 141 мільйона платежів на день. У той самий період $93 трильйони перемістилися через ACH-рейли, що майже на $7 трильйонів більше, ніж роком раніше. Хоча обсяг транзакцій зріс на 4.9%, загальна вартість цих платежів збільшилася на 7.9%.

Це зростання відображає подальше розширення сценаріїв використання ACH у сфері платежів. У подкасті PaymentsJournal Майкл Херд, виконавчий віцепрезидент із адміністрування ACH Network у Nacha, та Бен Даннер, старший аналітик із кредитування та комерції в Javelin Strategy & Research, проаналізували чинники цього зростання й пояснили, чому ACH має можливість нарощувати темпи ще далі.

Вбудовано в економіку

Високоефективний спосіб переміщення великих обсягів платежів, ACH і надалі спостерігає зростання впровадження — зокрема платежі B2B, платежі споживчих рахунків і перекази між рахунками. Він і надалі залишається економічно вигідним варіантом для високообсягних платежів між відомими контрагентами.

ACH безпосередньо вбудований у широкий спектр платформ, постачальників програмного забезпечення та бізнес-процесів, включно з виставленням рахунків і виплатою заробітної плати. Підприємства від Stripe до QuickBooks до ADP усі пропонують ACH як зручну опцію оплати.

Оскільки ACH настільки глибоко інтегрований у економіку, він, як правило, зростає синхронно з загальною економічною активністю. Те, як мережа ACH масштабується, щоб підтримувати це зростання, стало важливим чинником її недавнього розширення.

Перехід від чеків

Незважаючи на гучне рішення уряду минулого року відмовитися від паперових чеків, обсяг федеральних ACH зріс лише на 1%. Комерційний сектор був головним рушієм загального зростання.

У сегменті B2B обсяг транзакцій ACH перевищив 8 мільярдів у 2025 році, що становило $63 трильйони за вартістю, і продовжує зростати приблизно на 10% щороку. Це узгоджується з висновками Асоціації фінансових фахівців (Association for Financial Professionals), яка повідомила торік, що чеки тепер становлять лише 25% обсягу платежів B2B.

«Це підкреслює успіх галузі в переведенні бізнесів від чеків до ACH», — сказав Херд. «Це також показує, що є простір, щоб продовжувати цей перехід для тих 25% платежів B2B, які все ще є чеками, і що вони все ще можуть перейти на ACH та інші платіжні рейли».

Даннер додав: «Заміна паперових чеків стала важливим розвитком. Паперовий чек незграбний, менш ефективний, схильний до шахрайства, і його потрібно надсилати поштою. Чому б не використовувати щось на кшталт ACH? Це безпечніше, це автоматизовано, це дешевше, це легше звіряти, покращує грошовий потік, ліквідність і зменшує ручну обробку».

Ще один сценарій використання B2B, що швидко зростає, — це виплати за медичними страховими вимогами, які надходять від страховиків та інших платників. Минулого року ACH обробив 548 мільйонів медичних платежів, перемістивши майже $3 трильйони безпосередньо медичним постачальникам, лікарням і аптекам.

Зростання споживачів у Same-Day ACH

Як би вражаючим не було зростання всієї мережі ACH, Same Day ACH розширюється ще швидшими темпами. У 2025 році транзакції Same Day ACH зросли майже на 17%, перевищивши 1.4 мільярда платежів. Вона дедалі більше стає звичною частиною фінансового життя споживачів.

«Ми бачимо, що Same Day ACH упроваджується в споживчих платежах доволі широко», — сказав Херд. «Сценарії використання включають перекази між рахунками між фінансовими установами, поповнення цифрових гаманців, коли кошти списуються з банківського рахунку, а також оплати рахунків за кредитними картками, коли емітент має підстави зібрати кошти якомога швидше».

Обсяг онлайн-платежів споживачів через ACH зріс приблизно на 650 мільйонів платежів — до 11.4 мільярда, що відповідає зростанню на 6% у річному вимірі. Ці платежі охоплюють широкий спектр споживчих рахунків — зокрема іпотеки, автокредити, страхові премії, комунальні послуги, студентські кредити та рахунки за кредитними картками. По суті, будь-який регулярний платіж, який схожий на рахунок, природно підходить для онлайн-ACH.

Популярні альтернативні методи оплати, такі як цифрові гаманці, часто покладаються на ACH або щоб переказувати гроші на рахунок користувача чи з нього, або щоб урегульовувати транзакції за лаштунками. Багато рахунків за кредитними картками оплачуються через ACH, так само як і численні платіжні операції за рахунками для мерчантів. Подальший перехід від паперових чеків також підштовчує цю тенденцію.

Pay-by-Bank через ACH

Подальший перехід до швидших електронних платежів проклав шлях для Open Banking, також відомого як Pay by Bank. Цей підхід дає змогу споживачам платити напряму зі своїх банківських рахунків, спрощуючи транзакції та зменшуючи тертя. Зокрема молодші покоління очікують мобільно-орієнтований, повністю цифровий досвід, тому Open Banking є природним продовженням мережі ACH. Зв’язування з банківським рахунком у межах сесії Open Banking, щоб ініціювати платіж ACH, органічно вписується в таке середовище. Навіть великі гравці, як-от Walmart, тепер пропонують Pay by Bank через свої застосунки.

«Я часто говорю про людей у своїх 20-х, які ніколи не мали чекової книжки, ніколи не виписували чек, не знали б, як знайти інформацію про routing і рахунок, щоб сплатити рахунок, або навіть як підписатися на Direct Deposit (пряме зарахування) заробітної плати», — сказав Херд. «Здебільшого вони роблять це через свої телефони за допомогою Open Banking і прив’язування своїх банківських рахунків».

«Невипадково, що ці напрями ростуть, особливо коли споживачі й надалі активно переймають цифрові методи оплати», — сказав Даннер. «Ми перебуваємо на ранніх етапах упровадження справжнього Open Banking у США, і там все ще є величезний потенціал для подальшого та розширеного впровадження, а також для його здатності забезпечувати платежі ACH».

«Молодші покоління споживачів і працівників підписуються на платежі ACH для переказів і Direct Deposit заробітної плати», — сказав він. «І там усе ще багато потенціалу, щоб це стало ще більш масовим».

Нові правила на новий рік

Навіть із появою Open Banking і швидших, частіших платежів ACH, Nacha також залишається зосередженою на безпеці та надійності. Нові правила Nacha мають набути чинності, щоб підвищити цінність і безпеку системи. У 2026 році учасники ACH почнуть упроваджувати оновлені правила моніторингу транзакцій, а додаткові покращення — зокрема для міжнародних транзакцій — також вже на підході.

Ці зміни спрямовані на підтримку зростаючих обсягів і швидкості платежів, зберігаючи надійність як для споживачів, так і для бізнесу.

«У довгостроковій перспективі у нас є краще управління ризиками в усьому середовищі системи ACH», — сказав Херд. «Це створює середовище, яке є сприятливим для додаткового впровадження та зростання, і заохочує до цього».

«Приклад того, що ми бачили в минулому, — це валідація рахунків, правило, яке ми додали в 2018 році», — сказав він. «Вона створила цілу нову індустрію сервісів валідації рахунків, що дало змогу підвищити якість управління ризиками для ACH і, отже, забезпечити краще впровадження. Саме такі речі ми й намагаємося робити, щоб сприяти ще більшому зростанню в майбутньому».

Разом ці тенденції показують, що подальше зростання мережі ACH є результатом продуманого інтегрування, постійного впровадження та безперервної модернізації. Вона й надалі добре позиціонована для бізнесів і споживачів, які відходять від паперових чеків і переходять до швидших, безпечних електронних платежів.

0

                    ДОЛЯ

0

                ПЕРЕГЛЯДИ
            

            

            

                Поділитися на FacebookПоділитися в TwitterПоділитися в LinkedIn

Теги: ACHB2BКомерційні платежіNACHапаперові чекиPay-by-BankSame-day ACH