Національна адміністрація фінансового нагляду та управління, Народний банк Китаю опублікували «Правила щодо розкриття загальних витрат на фінансування для особистих кредитів»

15 березня сайт Державної служби фінансового нагляду та регулювання оприлюднив повідомлення: з метою підтримання порядку на ринку індивідуальних споживчих позик, захисту законних прав та інтересів фінансових споживачів, підвищення якості та ефективності фінансового обслуговування нещодавно Державна служба фінансового нагляду та регулювання разом із Народним банком Китаю оприлюднили «Положення про обов’язкове розкриття сукупної річної вартості фінансування за операціями з персональними позиками» (далі — «Положення»), яке набирає чинності з 1 серпня 2026 року.

Розкриття сукупної вартості фінансування за операціями з персональними позиками є важливим заходом, яким Державна служба фінансового нагляду та регулювання й Народний банк Китаю всерйоз виконують відповідні рішення та розпорядження партійного центру й Держради, глибоко усвідомлюють політичний і народний характер роботи у сфері фінансів, комплексно просувають запобігання ризикам, посилення нагляду та сприяння високоякісному розвитку. Це також дієвий інструмент посилення координації фінансового нагляду та монетарної політики, а також підвищення якості фінансового обслуговування реальної економіки. «Положення» сприяє вирішенню проблеми ненормативного та непрозорого розкриття інформації про відсотки та збори в операціях із персональними позиками, більш ефективному захисту законних прав та інтересів фінансових споживачів, налагодженню безперешкодного поширення політик «фінансування для добробуту народу», а також сприянню нормативному та здоровому розвитку галузі.

«Положення» складається з 11 статей. У межах наявної нормативної бази нагляду за розкриттям інформації щодо позикових операцій воно деталізує охоплення, способи виконання та етапи розкриття інформації про відсотки та збори (息费) в операціях із персональними позиками. Встановлюється вимога: кредитор має демонструвати позичальнику таблицю обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування, чітко розкривати витратні складові за персональними позиками, і реально забезпечувати впровадження вимог щодо розкриття інформації про відсотки та збори в операціях із персональними позиками.

Далі Державна служба фінансового нагляду та регулювання разом із Народним банком Китаю глибоко втілюватимуть концепцію «фінанси для народу», посилюватимуть координацію нагляду між центральним рівнем і регіонами, координуватимуть роботу із впровадженням «Положення», ще краще захищатимуть законні права та інтереси фінансових споживачів і надаватимуть дієву підтримку для сприяння високоякісному розвитку економіки та суспільства.

Положення про обов’язкове розкриття сукупної річної вартості фінансування за операціями з персональними позиками

I. У цьому Положенні термін «сукупна річна вартість фінансування за операціями з персональними позиками» означає всі види процентів та зборів, пов’язаних із позикою, що покладаються на позичальника, зокрема, але не обмежуючись: відсотками за позикою, комісіями за розстрочення, платою за послуги з підвищення кредитного забезпечення (增信) тощо як звичайними витратами належного виконання зобов’язань, а також умовними витратами в разі порушення, такими як штрафні проценти за прострочення. Кредитор повинен на основі закону та відповідно до вимог обґрунтовано визначати рівень сукупної річної вартості фінансування.

II. Коли кредитор здійснює операції з персональними позиками, він має показати позичальнику таблицю обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування. У таблиці обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування мають бути зазначені сума основного боргу за позикою та послідовно, окремо перелічені всі відповідні витратні статті, що стягуються кредитором і його партнерськими установами, а також спосіб, стандарт і суб’єкт стягнення кожної з них. На цій основі має бути здійснено комплексний розрахунок сукупної річної вартості фінансування, яку за нормального належного виконання зобов’язань несе позичальник. Одночасно мають бути окремо перелічені умовні витратні статті та їх стандарти і суб’єкти стягнення у разі порушень, таких як прострочення позики або її нецільове використання. Стандарти стягнення кожної витратної статті, що належить на нормального належного виконання зобов’язань, мають бути розраховані до річного рівня відповідно до вимог «Повідомлення Народного банку Китаю» (〔2021〕第3号) та інших документів. Таблиця обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування також має чітко вказувати: крім уже розкритих витратних статей, кредитор та його партнерські установи не стягуватимуть із позичальника жодні інші відсотки та збори, пов’язані з позикою.

III. Кредитор має чітко розкривати верхню межу сукупної річної вартості фінансування за персональною позикою для випадку нормального належного виконання зобов’язань позичальником у таких каналах, як торговий (офісний) зал, офіційний вебсайт тощо. У разі оформлення персональної позики на місці, до підписання кредитного договору або до оформлення розстрочення позичальник має підтвердити це підписом у таблиці обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування. У разі оформлення персональної позики онлайн, потрібно показувати позичальнику таблицю обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування за допомогою спливаючого вікна, встановлювати час для обов’язкового читання та вимагати підтвердження позичальником до підписання кредитного договору або до оформлення розстрочення.

За онлайн-сценаріїв споживання, коли здійснюється розстрочка платежів, слід на сторінці оплати споживчого замовлення у помітний спосіб чітко відображати: основний борг за позикою, умови розстрочення та збори за послуги, суб’єкта стягнення, сукупну річну вартість фінансування за нормального належного виконання зобов’язань, а також умовні витратні статті та їх стандарти у разі порушень. Паралельно слід чітко зазначити, що крім уже розкритих витратних статей, не стягуватимуться жодні інші відсотки та збори.

IV. У разі, коли через коригування базового орієнтира для цінового визначення відсоткової ставки, проведення пільгових акцій чи з інших причин відбувається зміна відповідної вартості фінансування, кредитор має своєчасно повідомити про це позичальника.

V. У співпрацювальній угоді, яку кредитор укладає з партнерськими установами, повинні бути чітко визначені відповідальність та обов’язки всіх сторін щодо виконання вимог з обов’язкового розкриття сукупної вартості фінансування. Кредитор має посилити управління партнерськими установами, вживати своєчасних заходів для корекції щодо випадків порушень або невиконання зобов’язань партнерськими установами. Якщо випадки є надто серйозними, мають бути застосовані заходи на кшталт припинення співпраці, стягнення збитків у встановленому законом порядку, притягнення до юридичної відповідальності тощо.

VI. Відповідні галузеві асоціації мають співпрацювати з фінансовими органами управління, щоб забезпечити роль галузевого саморегулювання: спрямовувати й контролювати, щоб галузеві установи виконували вимоги щодо обов’язкового розкриття сукупної річної вартості фінансування за операціями з персональними позиками, та спільно формувати справедливе й прозоре ринкове середовище.

VII. Під час оформлення персональних позик позичальник має розумно оцінювати власний рівень доходів і спроможність обслуговувати борги, уникати надмірної заборгованості та обирати законні (регулярні) канали отримання позики.

Позичальник має звертати увагу на сукупну вартість фінансування за позикою, повною мірою розуміти інформацію про складові вартості фінансування, способи стягнення, стандарти стягнення, річний рівень, суб’єкта стягнення, а також відповідальність за порушення.

VIII. Державна служба фінансового нагляду та регулювання та її територіальні підрозділи, Народний банк Китаю та його філії, а також усі місцеві органи фінансового управління мають посилити нагляд і управління, зобов’язувати кредиторів виконувати роботу з обов’язкового розкриття сукупної річної вартості фінансування за операціями з персональними позиками. За кредиторами, які не виконують вимоги цього Положення щодо розкриття сукупної річної вартості фінансування, або щодо яких партнерські установи вийшли з-під контролю/не можуть бути належно керовані, або внаслідок дій партнерів спричинено значні ризикові втрати, необхідно, відповідно до закону й вимог, притягати до відповідальності, ініціювати притягнення винних та вживати відповідних заходів нагляду. Водночас слід у взаємодії з відповідними органами рішуче викривати та припиняти незаконні посередницькі дії у сфері кредитування.

IX. У цьому Положенні під «кредитором» розуміються такі фінансові установи та місцеві фінансові організації, як: комерційні банки, сільськогосподарські кооперативні банки, сільські кредитні кооперативи, автокредитні компанії, компанії з споживчого фінансування, фінансові компанії груп підприємств, трастові компанії, компанії з мікрокредитування тощо. Партнерські установи — це треті сторони, які співпрацюють із кредитором у сферах маркетингу залучення клієнтів, підвищення кредитного забезпечення (增信) тощо, та здійснюють за їх допомогою операції з персональними позиками.

X. У цьому Положенні під «персональною позикою» розуміється позика у валюті та/або в іноземній валюті, яку кредитор надає фізичним особам, що відповідають умовам, для цілей особистого споживання, виробничо-господарської діяльності тощо, відповідно до положень «Порядку управління персональними позиками» (наказ Державної служби фінансового нагляду та регулювання №2024年第3号).

XI. Це Положення набирає чинності з 1 серпня 2026 року.

(Державна служба фінансового нагляду та регулювання)

(Редактор: Цян Сяо-руй)

Ключові слова: