Асоціація страхової галузі Китаю опублікувала «Саморегулювальні норми управління відповідністю страхових продуктів»

Щоб виконати наказ Національного управління фінансового нагляду та адміністрування «Методичні правила щодо належної придатності (appropriateness) продуктів для фінансових установ», Китайська асоціація страхових компаній (далі — КАСІК) 27 березня опублікувала «Саморегуляційні вимоги щодо належної придатності страхових продуктів» (далі — «Саморегуляційні вимоги»). Як перший у страховій галузі саморегуляційний документ, що зосереджується на управлінні належною придатністю продуктів, «Саморегуляційні вимоги» є важливим інституційним результатом КАСІК, який глибоко впроваджує ідею розвитку, орієнтовану на народ, і спрямовує галузеву саморегуляцію на досягнення мети побудови «трьох найкращих асоціацій» — «щоб галузі було добре, щоб наглядові органи було добре, щоб суспільству було добре». Документ забезпечує надійну підтримку для формування міцної основи захисту прав страхувальників.

У квітні 2024 року КАСІК створила робочу групу з теми «Саморегуляційних вимог». Виходячи з реальних практик страхової галузі, вона наполягала на єдності науковості, спрямовності та здійсненності. Після кількох раундів доопрацювань, зокрема через опитування думок у галузі та міжгалузеві обговорення, сформовано «Саморегуляційні вимоги», які поєднують практичність і відповідність галузевим особливостям. Цей документ містить дев’ять розділів і сорок шість статей, а також супровідні п’ять практичних додатків; у результаті сформовано систему повного циклу управління, що охоплює класифікацію продуктів, кваліфікацію для продажу, оцінювання клієнтів, узгоджений продаж, управління внутрішнім контролем і саморегуляційний нагляд, а в кожній ключовій ланці чітко визначено конкретні стандарти операцій.

«Саморегуляційні вимоги» мають на меті створити уніфіковані, наукові та здійсненні стандарти належної придатності управління. Виходячи з принципу «продавець несе відповідальність», шляхом побудови повноланцюгової саморегуляційної рамки, що охоплює продукти, персонал, клієнтів, продажі та внутрішній контроль, документ прагне вирішувати ризики неправильної інформації під час продажу та невідповідності продуктів — починаючи з першоджерела — а також підвищувати професійність і нормативність дій під час продажу. Розробка «Саморегуляційних вимог» тісно спирається на реальні потреби споживачів і нагальні проблеми галузі, акцентує увагу на здійсненності та надає чіткі орієнтири страховим установам для виконання регуляторних вимог через супровідні стандартизовані інструменти. Це відображає тенденцію галузевої саморегуляції — від популяризації принципів до просування точного (деталізованого) управління. Опублікування «Саморегуляційних вимог» одночасно є ефективним продовженням регуляторних вимог і є практичною гарантією поінформованості споживачів, права на вибір і права на справедливі угоди, надаючи важливу підставу для розмежування відповідальності та встановлення відповідальності у спорах зі страхового обслуговування.

У «Саморегуляційних вимогах» визначено, що страхові установи мають комплексно враховувати такі фактори, як тип дизайну продукту, обсяг страхового покриття, страхових строків, а також чи визначені страхові вигоди за полісом, і здійснювати класифікаційне та рівневе управління страховими продуктами. Продукти особистого страхування поділяються на п’ять категорій: від P1 до P5. Зокрема, P1 — короткострокові продукти з низьким ступенем складності та визначеними вигодами за полісом; P2 — довгострокові продукти звичайного типу з середнім ступенем складності та визначеними вигодами за полісом; P3 — продукти на кшталт пайових (бонусних) і універсальних, з середнім ступенем складності, із гарантованою можливістю коливання страхових вигод; P4 охоплює продукти з інвестиційним прив’язанням, наприклад змінні ануїтети, з коливанням вигод без гарантії або з високим ступенем складності; P5 — продукти з високим ступенем складності та з коливанням вигод за полісом без гарантії. Продукти майнового страхування поділяються на дві категорії — P1 і P2 — залежно від рівня складності.

Щодо продуктів із коливанням вигод типів P4 і P5 страхові установи також повинні додатково розподіляти продукт або інвестиційний рахунок за рівнями ризику — від низького до високого, щонайменше на п’ять рівнів: R1 (низький ризик) — до R5 (високий ризик). В якості відповідних найменувань використовуються R1 (низький ризик), R2 (середньо-низький ризик), R3 (середній ризик), R4 (середньо-високий ризик), R5 (високий ризик). При цьому R1 характеризується загалом низьким рівнем ризику, невеликими коливаннями доходу або чистої вартості та низькою ймовірністю втрати інвестованого основного капіталу; R2 — більш низьким ризиком, меншими коливаннями та меншою ймовірністю втрат; R3 — середнім ризиком, середніми коливаннями та середньою ймовірністю втрат; R4 — вищим ризиком, більшими коливаннями та вищою ймовірністю втрат; R5 — високим ризиком, великими коливаннями та високою ймовірністю втрат. Також слід комплексно враховувати напрями інвестування, інвестиційний діапазон, інвестиційні пропорції та ліквідність інвестиційних активів, строк до погашення, домовленості щодо підписки та викупу, наявність/умови застосування кредитного плеча, складність структури, кредитний стан відповідних сторін, таких як емітент, а також попередні результати діяльності й історичний рівень коливань за аналогічними продуктами.

«Саморегуляційні вимоги» вимагають, щоб страхові установи створили систему рівневої (ступеневої) управлінської класифікації кваліфікації працівників, що здійснюють продажі. Страхові знання продавців, записи щодо чесності, дотримання вимог і законності, історія продажів тощо мають виступати як основні критерії для класифікації. Ці критерії мають бути узгоджені з класифікацією продуктів і реалізовуватися через диференційовані повноваження. Рівні компетентності підвищуються поступово від четвертого до першого: працівники 4-го рівня можуть продавати продукти класів P1 і P2, а працівники 1-го рівня можуть продавати всі страхові продукти. Під час пакетного/комбінованого продажу повноваження визначаються за принципом «вищий рівень — не нижчий», тобто не за принципом «знизу вгору». Водночас страхові установи не можуть використовувати показники результативності продажів як єдиний критерій оцінювання та мають створити механізм регресного стягнення і відрахування виплат комісійних/зарплатного компонента, що стягується у разі економічних збитків, спричинених порушеннями з боку працівника, який здійснював продаж.

У «Саморегуляційних вимогах» визначено, що страхові установи мають оцінювати клієнтів. Для звичайних продуктів основна увага приділяється відповідності меті забезпечення та фінансовому підкріпленню; для продуктів із плаваючими вигодами типів P4 і P5, які можуть призвести до втрати основного капіталу, також потрібно проводити оцінювання здатності клієнта приймати ризики. Клієнтів класифікують за рівнями від низького до високого: C1 (обережний тип) — до C5 (агресивний тип), п’ять рівнів, і встановлюють чіткі правила відповідності з рівнями ризику продуктів.

КАСІК повідомляє, що на наступному етапі, з «трьох найкращих асоціацій» як лідируючої основи, буде забезпечено проведення роз’яснювальної роботи щодо «Саморегуляційних вимог» і надання інструкцій для їх практичного впровадження; буде зобов’язано членські установи повністю виконувати вимоги документа; буде сприяти тому, щоб галузь швидше сформувала та вдосконалила систему належної придатності (appropriate) управління; і буде постійно підвищуватися відчуття довіри та отриманого користування у страхових споживачів. Завдяки високоякісному розвитку галузі страхові внески мають краще обслуговувати реальну економіку та зробити внесок у побудову фінансової держави сильної потужності.

(Редактор: Ван Сінь-юй)

Ключові слова: