Щойно я занурився у дані про пенсійні заощадження, і чесно кажучи, їм слід приділити більше уваги. Ось що привернуло мою увагу: більшість мілленіалів віком 25–34 роки мають приблизно $16k збережено для пенсії( — це медіана, тобто половина має більше, половина — менше). Перенесімося до віку 35–44 років, і ця цифра зростає приблизно до $40 тис. Звучить мало? Можливо. Але тут стає цікаво.

Я провів кілька розрахунків, використовуючи базову медіанну формулу для майбутньої вартості, і математика фактично працює на користь тих, хто починає рано. Візьмемо типового 30-річного з $16k збереженими коштами$57k , з доходом близько (щорічно), і внесками 13.3% від зарплати на пенсію $40k включно з внеском роботодавця. За 35 років при середньому доході 7%, це накопичується приблизно до $1.2 мільйона до 65 років. Це ті мільйонери на пенсії, про яких говорять.

Тепер перевернемо ситуацію. 40-річний з збереженими коштами, з тією ж ставкою внесків, але лише 25 років до виходу на пенсію? Вони отримують приблизно $760 тис. Ще непогано, але різниця суттєва. Час — це справжня суперсила, а не сума, з якою ви починаєте.

Який крок зробити, якщо ви зараз у 30 або 40 років? По-перше, перестаньте ставитися до пенсійного рахунку як до резерву на випадок надзвичайних ситуацій. Попередні зняття з 401k до досягнення 59½ років караються штрафом у 10% плюс податками. Ці гроші ніколи не зростають знову. По-друге, поступово підвищуйте ставку внесків на 1-2%, коли отримуєте підвищення. Звучить мало, але за десятиліття це має велике значення.

Третє — не обмежуйтеся лише планом вашого роботодавця. Відкрийте IRA або Roth на стороні. Особливо Roth IRA дає вам гнучкість, оскільки ви можете знімати внески будь-коли без штрафу, а після 59½ все зростає без податків. Диверсифікація між різними типами рахунків також допомагає з податковою стратегією пізніше.

Головний висновок? Починайте зараз, навіть якщо це мало. Формула медіани показує, що послідовність важливіша за час. 30-річний з дисципліною може реально досягти семизначної суми до виходу на пенсію. 40-річний теж може, просто потрібно бути більш агресивним. Час — ваш найкращий інвестиційний ресурс у молодості — не витрачайте його даремно.