Розрив у виявленні штучного інтелекту: чому хороші позики можуть залишитися непоміченими і що банки можуть зробити

Яаков Мартін є CEO компанії Jifiti.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники в JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та багатьох інших

ШІ перетворює кожен куточок фінансів, а сектор фінансових послуг, за оцінками, витратить вражаючі $97 млрд на ШІ до 2027 року. Оскільки такі технології, як агентні ШІ-агенти, змінюють банкінг і клієнтський досвід, на перший план виходить один фактор як нова конкурентна перевага: discoverability. Вже 44% споживачів довіряють ШІ-агентам у фінансових послугах, що сигналізує про зсув у поведінці споживачів.

ШІ-агенти виходять за межі персоналізованих фінансових порад і виявлення шахрайства. Виникають не лише сценарії використання, де вони пропонують варіанти позик для споживачів, але згодом вони завершуватимуть ці заявки для них і автоматизуватимуть виплату коштів. У дуже найближчому майбутньому ШІ-агенти, ймовірно, беруть на себе все: від заповнення форм до перевірки ідентичності та ініціювання автоматизованого андеррайтингу.

Для банків питання вже не в тому, чи ставати ШІ-керованими, а в тому, як швидко. Коли оптимізований ШІ-андеррайтинг і цифрові лідиers-first lenders переформатовують ринок, фінансові установи, які інвестують уже зараз, збережуть своє місце в центрі кредитної екосистеми. Ті, хто зволікає з впровадженням ШІ, ризикують втратити видимість повністю, адже молодші позичальники, орієнтовані на технології, оминають традиційні канали на користь розумніших автоматизованих альтернатив.

Discoverability Is the New Front Door

Використання ШІ-движка як для пошуку, так і для подання заявки на позику — це наступний великий крок у клієнтському досвіді: прогнозується, що глобальний ринок ШІ-агентів у фінансових послугах досягне $4.28 billion by 2032. І хоча можливість колосальна для банків і фінансових інституцій, це виводить на передній план нову проблему: невидимість.

ШІ-движки не “виявляють” і не ранжують позики за якістю; їх ранжують за читабельністю. Це відоме як answer engine optimization (AEO). Якщо продукт позики не структурований для зручного сприйняття, його не розглядатимуть.

Наприклад, якщо APR позикодавця та критерії eligibility сховані в PDF, ШІ-движок не підсвітить цю позику незалежно від її конкурентоспроможності. Банкам потрібно забезпечити оприлюднену offer metadata: продукти позик мають бути чітко описані у структурованих форматах — тип продукту, APR, умови та критерії eligibility. Структурована метадані дозволяє ШІ-агентам точно індексувати, порівнювати й діяти щодо продуктів позик. Без цього навіть дуже вигідні пропозиції можуть залишатися невидимими.

Але проблема discoverability іде ще глибше. AEO допомагає ШІ-агентам знаходити позики, однак окрім того, щоб розмістити дані у правильному форматі, банкам також потрібна правильна інфраструктура, щоб ШІ-агенти могли надати клієнту пропозицію щодо позики, сформовану ШІ.

Наприклад, клієнт може ввести свої критерії для позики в пошуковий двигун ШІ-агента, і він миттєво відобразить усі релевантні пропозиції позик та опцію auto-apply. За один клік клієнт отримує умовне схвалення позики, що працює повністю на основі даних, придатних для машинного зчитування, і робочих процесів, керованих API.

Банки без lending tech, керованого API, оцифрованих шляхів користувача, неізольованих даних (non-siloed data) і автоматизованого onboarding та decisioning навіть не будуть у претендентах. У такому середовищі бути кращим позикодавцем не має значення, якщо вас неможливо знайти.

Але це легше сказати, ніж зробити. Звіт PYMNTS виявив, що 75% банків стикаються зі складнощами під час впровадження нових цифрових рішень через їхню застарілу інфраструктуру. А “59% банкірів вважають свої застарілі системи головним бізнес-викликом, описуючи їх як “spaghetti” взаємопов’язаних, але застарілих технологій”.

Fairness, and the New Compliance Frontier

Якщо discoverability є “вхідними дверима” для агентного кредитування, то справедливість — це новий фронтир комплаєнсу. ШІ-движки не просто ризикують виключити продукти, які не оптимізовані для discoverability ШІ; вони можуть загрожувати виключенням цілих категорій позикодавців, які не відповідають їхнім технічним стандартам. Але тут проблема не в видимості; проблема — в equity.

Сьогодні агентне кредитування вводить сучасний різновид дискримінаційного кредитування: споживачів можуть спрямовувати до позикодавців із правильною інфраструктурою — APIs, чистими даними, автоматизованими робочими процесами — а не до найкращого фінансового продукту.

Без прозорості щодо того, як платформи з підтримкою ШІ ранжують або показують пропозиції позик, споживачі ризикують бути спрямованими на дорожчі або менш підходящі позики просто тому, що в цих позикодавців була правильна інфраструктура, а не правильний продукт. Це створює нову “сліпу зону” комплаєнсу для регуляторів. Регулятори незабаром можуть запитати: “Чи застаріла інфраструктура вашого банку ефективно блокує доступ до ваших найкращих продуктів?”

Протягом десятиліть регуляторний нагляд зосереджувався на дискримінаційних практиках у кредитних рішеннях. Але коли агентне кредитування набирає обертів, регуляторний погляд розшириться. Банки, які не модернізують, можуть не лише втратити частку ринку; їх можуть сприймати як таких, що сприяють системній упередженості.

Banks Can Still Compete—If They Modernize

На перший погляд агентне кредитування здається ідеально підлаштованим для фінтехів, чиї технологічні стекі створені для швидкості та гнучкості. Але перевага не є винятковою. Банкам просто потрібно оновити свої operating models.

З’являються нові ШІ-агенти, які проєктують для того, щоб знаходити підходящі продукти, завершувати заявки, подавати документи KYC та запускати автоматизований андеррайтинг. Банки, які не оцифрували свої end-to-end робочі процеси, ризикують бути обійденими, навіть якщо вони пропонують конкурентні ставки. Їм потрібна скоординована система, або оркестраційна платформа, яка з’єднує всі ключові компоненти кредитного процесу, автоматизує робочі процеси та гарантує, що кожен крок є придатним для машинного зчитування й доступним через API.

Оркестраційний рівень, який надає таку інфраструктуру, зазвичай інтегрує всю критично важливу, а також сторонню функціональність, включно з перевіркою ID, KYC/KYB, антифродом, open banking, перевірками кредитного ризику та автоматизованим decisioning.

Фінтехи вже API-native, але багатьом банкам ще потрібно наздогнати через фрагментовані технологічні стекі. Без оркестрації всі ці необхідні інтеграції залишатимуться ізольованими, і ШІ-агентам знадобиться end-to-end безперервність, щоб зрештою забезпечити end-to-end досвід подання заявки на позику. Оркестраційний рівень — це не лише корисно; це міст, який дозволяє банкам із застарілою інфраструктурою конкурувати в екосистемі агентного кредитування без руйнування їхньої всієї інфраструктури.

Банки, які модернізують свою інфраструктуру та автоматизують свої робочі процеси, можуть повернути собі контроль над кредитною “воронкою” (lending funnel), гарантуючи, що ШІ-платформи показують їхні продукти, а клієнти отримують AI-driven доступ до найкращих і найбільш придатних варіантів, а не лише до тих, які найпростіше показати.