«План «П’ятнадцять п’ять»» не згадує про третій стовп пенсійного забезпечення — яка глибока ідея за цим? Останній аналіз від Цінь Юнхуа з Академії соціальних наук!

У середині березня було опубліковано директивний документ «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» («十五五»). Розділ про соціальне забезпечення — предмет уваги до добробуту населення.

Порівняно з «Планом “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки» («十四五»), у директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» («十五五») щодо пенсійного забезпечення та соціального захисту є як зміни формулювань, так і нові пропозиції. Як трактувати політичне тло останніх формулювань і сигнали, які вони передають?

Нещодавно кореспондент «Сек’юриті Таймс • Ціньшань Чжунго» під час інтерв’ю з’ясував ці питання. В центрі розмови — заступник дослідника Інституту досліджень китайської модернізації Китайської академії суспільних наук Чжан Іньхуа. Нижче — її детальне пояснення нової картини для пенсійного забезпечення та соціального забезпечення у директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» («十五五»).

Нова ідея для “третього рівня”: “дві ноги”

Кореспондент “Ціньшань Чжунго”: Розвиток багаторівневої, різнопокладної системи пенсійного страхування — важлива складова стратегії активної відповіді на старіння населення. У «Плані “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки» згадувалося: «регламентовано розвивати третій рівень пенсійного страхування», а в директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» немає слова «третій рівень», натомість ідеться про «вдосконалення політики індивідуальних пенсій і масштабний розвиток комерційного пенсійного страхування». Як розуміти зміну формулювань? Чи скориговано ідею розвитку пенсійного страхування третього рівня?

Чжан Іньхуа: Через рік після оприлюднення «Директивного документа “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки» (у квітні 2022 року) Держканцелярія (Держофіс Державної ради) оприлюднила думки щодо сприяння розвитку індивідуальних пенсій. Того ж року в листопаді на 36 територіях стартував пілот. До кінця 2025 року кількість відкритих рахунків перевищила 150 млн, і третій рівень реалізував перехід від створення інституції до практичного втілення політики. Проте в процесі пілотування виявилися й проблеми: хоча рахунків відкрито багато, рівень внесків низький. Це відображає, що інтенсивність податкових преференцій і привабливості інвестування ще недостатня. Крім того, коли перед страхувальниками постає понад тисячу різних продуктів, учасники стикаються з труднощами вибору, через що реальні інвестиційні масштаби також невеликі. Виявивши ці проблеми під час пілотування, отримали підґрунтя для подальшого вдосконалення системи та точнішого «настроювання» політики. У період «Плану “Шістнадцятої” п’ятирічки» можна, починаючи з удосконалення політики індивідуальних пенсій, адресно вирішувати ці проблеми й прискорювати становлення багаторівневої, різнопокладної системи пенсійного забезпечення.

Нова термінологія в директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» розкриває нову ідею для третього рівня «двома ногами». Одна нога — активно просувати систему індивідуальних пенсій: через вдосконалення податкових пільг залучати більше платників податків до активної участі. Друга нога — активно розвивати комерційне пенсійне страхування: через інновації продуктів залучати широко людей різного віку та з різним рівнем доходів.

По суті, така постановка формує нову ідею розвитку «широкого» третього рівня. У жовтні 2023 року на першій Центральній конференції з фінансової роботи на рівні керівництва вперше запропонували «пенсійні фінанси» («养老金融»), що охоплює всі фінансові операції, які використовують для згладжування споживання протягом життєвого циклу; її межі значно ширші за індивідуальні пенсії. У жовтні 2024 року Національне управління фінансового регулювання (через відповідні департаменти) під час масштабування розвитку комерційного страхування пенсійних ануїтетів ухвалило конкретні домовленості: заохочувати страхові установи розробляти продукти, які поєднують управління пенсійними ризиками та надійне довгострокове накопичення коштів. Масштабно розвивати пенсійне страхування з функцією довгострокових виплат, активно розвивати ануїтетне страхування з сильнішою функцією захисту та страхування «на все життя»/«на всі випадки», розширювати пілот і вдосконалювати розвиток інноваційних напрямів комерційного пенсійного бізнесу; зробити великий крок у сфері «пенсійних фінансів», аби краще задовольняти різноманітні потреби людей у пенсійному забезпеченні та управлінні статками.

Як підвищити базову пенсію для жителів сільських і міських територій?

Кореспондент “Ціньшань Чжунго”: У директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» зазначено: «поступово підвищувати базову пенсію для мешканців сільських і міських територій; коригування базової пенсії для пенсіонерів спрямовувати на групи з нижчим рівнем виплат». Під час цьогорічних загальнонаціональних двох сесій (двох з’їздів) прозвучали численні заклики підвищити базову пенсію літнім людям у сільській місцевості. Щодо розв’язання проблеми низьких пенсій у фермерів — які б ви запропонували поради?

Чжан Іньхуа: Можна розв’язувати це у чотири аспекти:

По-перше, дотримуватися принципів «більше внесеш — більше отримаєш» і «довше вноситимеш — більше отримаєш», заохочувати мешканців сільських і міських територій, які мають можливості, робити більші за обсягом внески та довше сплачувати внески; водночас збільшувати бюджетну підтримку для застрахованих осіб, які сплачують на нижчих рівнях, щоб наростити накопичення їхніх рахунків.

По-друге, посилити підтримку з боку центрального бюджету: збільшені бюджетні субсидії спрямувати більшою мірою на пенсіонерів із базовою пенсією нижчого рівня та на літніх людей у сільських і міських територіях, щоб реально скоротити розрив у забезпеченні доходів у літньому віці між різними групами.

По-третє, для сільських регіонів — просувати централізоване, ефективне використання колективних економічних ресурсів, зокрема землі, підвищувати доходи колективної економіки та її спроможність фінансувати субсидії на пенсії.

По-четверте, активно досліджувати створення системи базової пенсії універсального типу. У деяких країнах таку систему називають пенсією для всіх громадян (національною пенсією) або соціальною пенсією. Характеристика цієї системи полягає в тому, що вона не розрізняє групи людей і не ставить внески як умову: уряд здійснює витрати з бюджету, забезпечуючи всіх літніх громадян мінімальним гарантованим доходом, щоб підстрахувати найосновніші потреби літніх людей у споживанні.

Розвивати ринок доглядових послуг і підвищувати спроможність оцінювання рівня втрати працездатності

Кореспондент “Ціньшань Чжунго”: Довгострокове страхування догляду (长护险) — один із ключових фокусів останніх років. Від «поступового створення системи довгострокового страхування догляду» в період «Плану “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки» до «впровадження довгострокового страхування догляду» в директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки». Як узагальнити роботу довгострокового страхування догляду в період «Плану “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки»? Які тенденції, на вашу думку, будуть у період «Плану “Шістнадцятої” п’ятирічки»?

Чжан Іньхуа: У період «Плану “Дев’ятнадцятої” п’ятирічки» кількість територій, де проходив пілот довгострокового страхування догляду, постійно збільшувалася. Під керівництвом Національного управління медичного страхування політики пілотів у різних місцях ставали більш стандартизованими, і це заклало основу для створення єдиної системи.

Директивний документ «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» пропонує «впровадити» цю систему. У березні 2026 року Нацуправління медичного страхування та ще вісім відомств оприлюднили «План заходів щодо прискорення створення системи довгострокового страхування догляду». Далі в кожному регіоні в межах єдиної рамки системи ухвалюватимуть місцеві політики та розпочинатимуть їх реалізацію. Згідно з «Рекомендаціями канцелярій ЦК КПК та Держради щодо прискорення створення системи довгострокового страхування догляду», перехідний період становить три роки: до кінця 2028 року в усьому масштабі країни буде створено єдину систему довгострокового страхування догляду.

У цьому процесі території, які почали першими, через коригування політик поступово переходять до єдиної системи. Паралельно регіони оперативно ухвалюють політики та забезпечують їх виконання. Там, де немає умов, спочатку можна почати з охоплення працівників, які беруть участь у страхуванні через роботу за місцем працевлаштування, і водночас активно підготуватися до багатоканального фінансування, доставки послуг, організаційного супроводу послуг, визначення та управління закладами надавачами (пунктами) та оцінювачами за місцем, щоб у межах трьох років поступово включити всіх жителів сільських і міських територій.

Щоб підвищити ефективність системи довгострокового страхування догляду, у період «Плану “Шістнадцятої” п’ятирічки» потрібно активно розвивати ринок довгострокових послуг догляду, постійно посилювати спроможність оцінювання рівня втрати здібностей, нормувати управління закладами надавачами послуг і оцінювальними закладами, активно вирощувати довгострокових фахівців із догляду (довгострокових доглядальників) і створювати низку команд фахових кадрів у сфері довгострокового догляду. Слід також добре використати позитивну роль посадовців/координаторів у системі довгострокового догляду (长护专员) у розробці планів догляду та інтеграції ресурсів догляду. На цій основі — виконати довгострокове прогнозування доходів і витрат фонду довгострокового страхування догляду: за умов здійсненності фінансового навантаження на формування коштів і ефективної доставки послуг, поступово розширювати коло осіб, які отримують захист; зокрема, до кола одержувачів можна включати осіб із середнім рівнем втрати здатності та з розладами психіки (зокрема деменцією).

Важливість і необхідність актуарного прогнозування в сфері соціального страхування

Кореспондент “Ціньшань Чжунго”: У директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» додано окремий пункт «підвищити стійкість (сталiсть) системи соціального страхування», де йдеться про «вдосконалення системи актуарного (актуарного) прогнозування в соціальному страхуванні». Яка основна мета? Які саме напрямки має включати система актуарного прогнозування, і де вона має бути впроваджена?

Чжан Іньхуа: Системи соціального страхування в різних країнах різною мірою стикаються з шоком від старіння населення. Посилення застосування актуарних технологій, з одного боку, дозволяє приймати більш наукові та точні рішення щодо визначення й коригування виплат. З іншого боку, через систему звітів актуарного прогнозування в соціальному страхуванні застраховані особи отримують більш повне уявлення про тенденції доходів і витрат фондів соціального страхування, що формує раціональні очікування щодо соціальних виплат.

Місцеві органи влади мають повною мірою усвідомити важливість і необхідність актуарного прогнозування в соціальному страхуванні, приділяти увагу формуванню команд у сфері такого прогнозування та реально включити актуарне прогнозування до переліку опорних матеріалів для ухвалення рішень. Нещодавно система довгострокового страхування догляду (умовно «шостого страхування» у рамках соцстраху) у сфері соцстрахування прискорює створення. Під єдиним плануванням Нацуправління медичного страхування, до ухвалення місцевих політик кожному регіону потрібно завершити 20-річний прогноз тенденцій доходів і витрат фонду довгострокового страхування догляду — це важливий крок на шляху до побудови системи актуарного прогнозування в соціальному страхуванні.

Для вдосконалення системи актуарного прогнозування в соціальному страхуванні, по-перше, треба добре організувати роботу з даними: прискорити цифрову трансформацію системи здійснення соцстрахування та підвищити спроможність застосовувати аналіз соцстрахових даних. По-друге, треба подолати ефект «цифрових островів» даних: у межах системи людських ресурсів і соціального забезпечення (人社) забезпечити оперативне вивантаження/передачу бізнес-даних у реальному часі й підвищити стандартизацію збору даних та їхню регламентованість. Між відповідними відомствами слід створити механізм спільного створення та взаємного використання ресурсів даних, здійснювати звірку даних, доповнювати інформацію та своєчасно порівнювати її, підвищуючи якість статистики. По-третє, треба посилити кадрову роботу з формування команди актуарного прогнозування в соціальному страхуванні: з одного боку, активно залучати актуарні сили комерційних страхових компаній; за умови забезпечення безпеки даних — залучати їх до технічної підтримки актуарного прогнозування соцстрахування. З іншого боку — у загальнонаціональному масштабі організовувати навчання для працівників актуарного прогнозування соцстрахування та спрямовувати технічні сили у регіони, де бракує фахівців. Крім того, слід запровадити систему звітів актуарного прогнозування соцстрахування: регулярно публікувати такі звіти для суспільства, науково інтерпретувати результати актуарного прогнозування, поглиблювати розуміння людьми соціальних гарантій і формувати раціональні очікування.

У сфері соцстраху є ще кілька «вперше»

Кореспондент “Ціньшань Чжунго”: Окрім вищезазначеного, у директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки”» щодо соціального забезпечення є якісь інші формулювання, які варто відзначити та на які варто покладати очікування?

Чжан Іньхуа: Порівняно з попередніми директивними документами п’ятирічного планування, в директивному документі «План “Шістнадцятої” п’ятирічки» формулювання щодо соцстрахування є більш повними та більш конкретними; є багато пунктів, які заслуговують на очікування.

Перше: уперше висунуто пропозицію щодо реалізації дій «високоякісної участі в страхуванні». Наша система соцстраху рухається від кількісного зростання до підвищення якості: кількість учасників базового пенсійного страхування вже досягла 1.08B осіб, базове медичне страхування охоплює понад 1,33 млрд осіб. Але частка тих, хто працює гнучко (у нестандартній зайнятості) і бере участь у страхуванні працівників, ще не висока. Також нові форми зайнятості, наймані працівники-мігранти/робітники, які працюють у сільській місцевості (фермери-мігранти), стикаються з проблемами, зокрема недостатності внесків роботодавців і перерв участі в страхуванні. Окрім того, рівень участі у страхуванні на випадок безробіття та страхуванні від виробничих травм також ще низький. Потрібно безперервно вдосконалювати механізми участі та деталізувати політики, постійно розширюючи охоплення соцстрахуванням.

Друге: уперше запропоновано «раціонально визначати базу для внесків» і «чітко визначити відповідальність сторони роботодавця та платформи за внески». Це дуже важливо для підвищення рівня участі у соцстрахуванні людей із гнучкою зайнятістю, працівників із новими формами зайнятості та мігрантів-фермерів. Наприклад, за незмінної ставки можна розподілити базу внесків на більше рівнів, щоб ці працівники могли обирати відповідно до ситуації: обирати базу для внесків залежно від власних можливостей щодо сплати; коли можливості зростають — підвищувати рівень бази. Така структура допомагає краще зацікавлювати в участі в страхуванні. Додатково в умовах дедалі ширшого поширення гнучкої зайнятості ухвалення політик щодо відповідальності роботодавців і платформи за внески має велике значення для сприяння тому, щоб працівники платформної економіки брали участь у страхуванні.

Третє: уперше у директивному документі запропоновано вдосконалити багаторівневу систему медичного забезпечення, використовуючи роль комерційного медичного страхування як додаткового захисту. Наша країна вже створила найбільшу у світі мережу медичного страхування, що охоплює населення: через механізми солідарного фінансування забезпечується охоплення всіх громадян системою базового медичного забезпечення, що сильно підтримує базові гарантії. У грудні 2025 року було оприлюднено інноваційний перелік ліків комерційного медичного страхування; узгодження базового медичного страхування та комерційного медичного страхування (взаємне доповнення в розвитку) дозволить краще задовольняти потреби людей у медикаментах на різних рівнях. Це робить важливий крок до створення багаторівневої системи медичного забезпечення.

Виготовлення макета: Ван Юньпэн

Редакція/коректура: Чжао Янь