Нові правила захисту фінансових споживачів набирають чинності: ліцензовані установи проходять «велику перевірку» підвищення захисту прав споживачів

Питай AI · Як нові правила кількісного оцінювання перебудують поведінку фінансових установ?

Джерело: Financeland (金融虎网) Спеціальний автор: Цінфен (清风)

12 вересня на офіційному сайті Державного управління фінансового нагляду та регулювання Китайської Народної Республіки було офіційно оприлюднено «Порядок оцінювання нагляду за захистом прав і законних інтересів споживачів фінансових установ» (далі — «Порядок»), що означає перехід регулювання захисту прав фінансових споживачів до нового етапу — інституційованого, стандартизованого й більш точного. Це нововведення не лише змінить логіку ведення бізнесу фінансових установ, а й, завдяки дієвому регуляторному орієнтиру, реально підвищить відчуття безпеки та рівень задоволення фінансових споживачів.

Кількісне оцінювання та «проникний» нагляд: робота з захисту прав споживачів стає для установ «жорстким» обмеженням

У «Порядку» чітко визначено, що об’єктом оцінювання є «фінансові установи, які відповідно до закону регулюються Держфіннаглядом КНР та його територіальними підрозділами і надають споживачам фінансові продукти та послуги», і до сфери оцінювання включаються фінансові лізингові компанії, компанії зі страхування пенсій тощо. Також оптимізовано оціночні елементи, удосконалено оціночні процедури, посилено узгоджену роботу по вертикалі та поглиблено використання результатів

Найпомітнішою ознакою «Порядку» є створення єдиної по всій країні системи кількісного оцінювання, що охоплює всі ключові аспекти. Шляхом установлення оцінювальних критеріїв за шкалою 100 балів і поділу результатів на 5 рівнів та 6 категорій робота фінансових установ щодо захисту прав споживачів із такої, яку важко порівнювати «м’якою» метрикою, перетворюється на кількісну, порівнювану й таку, що має наслідки, «жорстку» вимогу.

Financeland відзначає: система оцінювання охоплює сім ключових елементів — «інституційні механізми», «управління відповідністю (адекватністю) продуктів», «управління маркетинговою діяльністю», «врегулювання спорів», «фінансова освіта», «сервіс для споживачів» і «захист персональної інформації». При цьому «управління маркетинговою діяльністю» та «врегулювання спорів» мають вагу по 25% кожне, прямо вказуючи на актуальні больові точки в сфері фінансового споживання та демонструючи точність і адресність регуляторних заходів.

Диференційований нагляд та узгодження стимулів: використання результатів відображає «регуляторну мудрість»

Ще одна важлива перевага «Порядку» — створення механізму регулювання, який узгоджує стимули та обмеження. Результати оцінювання напряму прив’язуються до регуляторних заходів, із застосуванням диференційованого нагляду.

Для установ із результатами оцінювання 1-го рівня та 2-го рівня А застосовуються позитивні стимули, зокрема: зниження частоти виїзних перевірок, пріоритетне тестування інноваційних видів бізнесу тощо; для фінансових установ із результатом 3-го рівня або нижче чи для тих, що впродовж тривалого часу знижують позиції серед установ такого ж типу, збільшується частота виїзних перевірок, пов’язаних із захистом прав і законних інтересів фінансових споживачів, і може бути вимога до фінансових установ додатково підвищити вагу показника захисту прав фінансових споживачів у своїй системі внутрішнього оцінювання комплексної ефективності.

Для установ із нижчими результатами оцінювання регуляторні заходи посилюються по щаблях — від застережень щодо ризиків, до вимоги виправити порушення, а далі — до обмеження допуску до бізнесу та притягнення керівників до відповідальності тощо; також вимагається, щоб установи з нижчими результатами оцінювання розробили план виправлення, подали звіт про виправлення протягом 90 днів, і забезпечили реальне розв’язання проблем.

Таке розміщення диференційованого нагляду одночасно посилює стримувальну дію регулятора та забезпечує фінансовим установам чіткі очікування й дієві стимули для підвищення рівня роботи з захисту прав споживачів.

Поглиблене управління партнерами: ліцензовані установи несуть відповідальність за менеджмент в екосистемі

З погляду Financeland, хоча «Порядок» напряму не регулює партнерів, таких як установи, що надають позики, або інтернет-платформи, він опосередковано сприяє нормативному розвитку всієї фінансової екосистеми через посилення відповідальності ліцензованих суб’єктів. Ліцензовані установи, аби підтримувати власний рейтинг, неминуче посилюватимуть управління допуском партнерів, процесний контроль і механізми виходу, вбудовуючи вимоги щодо захисту прав споживачів у весь ланцюг бізнесу.

Ця конструкція відображає «мудрість» функціонального нагляду та поведінкового нагляду: через управління «головною ланкою» — ліцензованими установами — досягається ефект нормативності всієї фінансової екосистеми, і є надія, що це допоможе розв’язати давню проблему нечіткості меж відповідальності щодо захисту прав споживачів у партнерському бізнесі.

Суттєве підвищення гарантій захисту прав споживачів

Для фінансових споживачів запровадження «Порядку» принесе відчутні вигоди.

По-перше, маркетинг і рекламні матеріали будуть більш нормативними, а дії на кшталт введення в оману продажами та фальшивих рекламних кампаній будуть ефективно стримуватись; по-друге, вимоги щодо управління відповідністю продуктів і потребами клієнтів буде ще більше посилено, тож споживачі матимуть змогу отримувати рекомендації продуктів, які краще відповідають їхнім запитам; по-третє, механізм ефективнішого розгляду скарг і врегулювання спорів працюватиме результативніше, а канали захисту законних прав і інтересів стануть більш доступними; по-четверте, вимоги щодо захисту персональної інформації буде ще більше посилено, і фінансова безпека інформації буде підвищена.

Вплив на галузь і майбутні перспективи

Запровадження «Порядку» стимулюватиме фінансові установи перейти від «пасивної відповідності вимогам» до «активного управління» у сфері захисту прав споживачів, від «центру витрат» — до «центру цінності»; галузь може розвиватись у таких напрямах:

Перший: провідні установи, спираючись на переваги вдосконаленої системи захисту прав споживачів, ще більше розширюватимуть частку ринку;

Другий: фінансові установи та партнери переглядатимуть моделі співпраці, а здатність забезпечувати комплаєнс стане ключовою складовою для співпраці;

Третій: інвестиції в захист прав споживачів більше не розглядатимуться як тягар витрат, а стануть важливою складовою цінності бренду установи та її ключової конкурентоздатності.

Очікується, що впровадження нових правил сформує позитивне коло «регуляторна оцінка — виправлення установ — підвищення якості досвіду — ринковий вибір», а в підсумку забезпечить подвійні цілі: захист законних прав фінансових споживачів і сприяння високоякісному розвитку фінансової галузі.

Примітка: ця стаття ґрунтується лише на об’єктивному тлумаченні відкритих нормативних документів і не є будь-якою інвестиційною рекомендацією. На ринку є ризики, рішення потрібно ухвалювати обережно.