ACH і шлях до систем платежів, готових до майбутнього

ACH є критично важливою частиною інфраструктури платежів у США, забезпечуючи значну частину обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, зокрема виплати постачальникам, заробітну плату та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку новіших «решіток» для платежів, які виконують подібні завдання, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, директор з продуктів платежів у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова напрямку Payments у Javelin Strategy & Research, розглянули, чому платежі ACH залишаються такими стійкими й цінними, а також підкреслили переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати платежі ACH своїм клієнтам.

Старе — це знову нове

Коли про fintech говорять у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — кращe. Хоча ACH вважається застарілою «решіткою» для платежів, вона все ще є надзвичайно надійною. Її було створено для конкретного типу платежів: транзакцій із високим обсягом і прогнозованих, які потрібно планувати, як-от виплата заробітної плати або оплата рахунків.

«Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, полягає в тому, що ми можемо заздалегідь планувати ці прогнозовані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете спланувати все це заздалегідь, це стає чудовою «решіткою» для обробки таких типів платежів».

Сучасний механізм платежів ACH

У майбутньому ACH має стати сумісною «з майбутнім» разом з іншими платіжними «решітками». Уможливлення сумісності «з майбутнім» дозволяє галузі використовувати нові технології, зокрема штучний інтелект, і інтегрувати їх безперервно з ACH, забезпечуючи покращення в таких сферах, як виявлення шахрайства та автоматизація.

То як виглядає сучасний механізм платежів ACH з операційної точки зору? Перш за все, він має бути хмарним за своєю природою та модульним. Він має використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та можливості на основі API, щоб безперервно підключатися як до систем вище за ланцюгом, так і до систем нижче за ланцюгом. Платформа також повинна бути спроєктована так, щоб масштабувати обсяги вгору або вниз за потреби, усвідомлюючи, що ACH не обов’язково має працювати безперервно протягом усього дня, а має піки за обсягами.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору й вниз за необхідності, щоб забезпечити більш ефективну сукупну вартість володіння, це буде суттєвим доданим значенням», — сказав Суварна. «Це буде особливо ефективно у вікнах із високою пропускною здатністю».

Ще одним важливим компонентом сумісності «з майбутнім» є можливість тестувати нові сценарії використання та забезпечувати швидкі експерименти. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними (batch) платежами та платежами в реальному часі може бути запропоноване як послуга з доданою цінністю. Щоб визначити, чи створюють такі можливості відчутний вплив, організаціям потрібні платформи, які дозволяють швидко тестувати, із можливістю швидко «провалюватися» або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення для ACH, щоб інтегруватися з хмарними й орієнтованими на API системами, забезпечуючи швидші та ефективніші запускі нових пропозицій.

Також важливо зазначити, що хоча сам кліринг ACH ще не перейшов на ISO 20022, багато корпорацій уже використовують це для своїх подань. Сучасна платформа ACH має вміти як працювати з цим, так і, зрештою, забезпечити безперебійну міграцію клірингової системи, одночасно враховуючи складні робочі процеси, уже побудовані навколо ACH сьогодні.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати крізь дві основні призми: вартість і дохід. З боку вартості перше міркування — інфраструктура. Платформи, побудовані на технологіях із відкритим кодом (open-source) і сучасних програмних стеків, зазвичай коштують дешевше, ніж застарілі системи.

Другим чинником вартості є технічне обслуговування та вдосконалення програмного забезпечення. Коли з’являються нові сценарії використання в корпоративному та ритейл-сегментах, а специфікації продовжують еволюціонувати, встигати за змінами, зумовленими потребами бізнесу й вимогами стандартів, для застарілих платформ може бути дуже дорого.

«Є менше розробників програмного забезпечення, які можуть писати код у деяких старіших технологіях, як-от COBOL», — сказала Суварна. «А це означає, що розробників не так багато, щоб у найближчому майбутньому вносити необхідні зміни. Спеціалізовані ролі в інфраструктурі, де є людина, яка справді добре знає систему, — очевидно, стають дорожчими».

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків і повернення для ACH часто керуються окремо від інших клірингових систем. Об’єднання цих процесів в єдиний стек — і використання таких технологій, як AI, — може спростити операції.

«Я не кажу, що сьогодні неможливо розгортати технології AI та машинного навчання для визначення виправлень у платежах, на основі даних, що надходять від застарілих можливостей ACH», — сказала Суварна. «Але чим більш відкритим є сучасний стек, тим легше й швидше це зробити».

Пошук ROI: Дохід

З боку доходу головна можливість для банків — це диференціація за рахунок покращеного користувацького досвіду. Приклади включають пропозиції на кшталт розумного маршрутизування між ACH і платежами в реальному часі. Друга можливість надходить від інноваційних сценаріїв використання, коли банки формують диференційовані ціннісні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкуруючих установ.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони спершу говорять про дохід», — сказав Вестер. «Але будьте обережні, коли говорите про оновлення систем з точки зору доходу. Щоб продати це вашому керівництву, почніть із неминучих речей, які потрібно буде «вивести з обігу» (sunsetted), і там, де ви можете знайти уникнення витрат».

Пошук партнера

Фінансові установи, які вирушають у цей шлях модернізації, мають потребу в партнерах із досвідом у кількох доменах впровадження. Широкий погляд допомагає визначити залежності, усунути «сліпі зони» та застосувати найкращі практики. Досвідчений вендор розуміє оптимальний шлях уперед, знає, де існують типові пастки, і може скеровувати установи до масштабованих, готових до майбутнього рішень.

«Мені подобається використовувати фразу “риби не знають, що вода мокра”», — сказав Вестер. «Досить часто фінансові установи роками працюють із системами певним чином, і з часом вони вже не виглядають неефективно просто тому, що вони все ще працюють. Хороший партнер може прийти й сказати: ось найкращі практики, ось речі, щодо яких ви можете бути сліпі до власних проблем».

Наприклад, Finastra обслуговує як великі корпоративні сегменти, так і клієнтів mid-market. Для великих підприємств вони розбудували Global PAYplus, а для клієнтів mid-market — Payments to Go — обидва рішення надані на хмарних платформах, які підтримують сучасний кліринг ACH. Ця єдина сучасна архітектура платіжного хабу підтримує кілька типів клірингу з спільним користувацьким досвідом для всіх «решіток», а також дає змогу сумісності «з майбутнім», налаштовуючи платформу на підтримку майбутніх сценаріїв використання, коли вони з’являтимуться.

«Наприкінці кінців, ACH — це не просто модернізація технологій», — сказала Суварна. «Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже критичної інфраструктури, яка обслуговує багато потреб корпоративних і ритейл-клієнтів».

| \| FACTSHEET Рішення Finastra для платежів ACH – матриця ціннісних характеристик Отримати зараз! \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваш Email (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| За умови надання моєї контактної інформації, я погоджуюся з Політикою конфіденційності, переліченою нижче, та уповноважую Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або Finastra. зв’язатися зі мною для персоналізованих повідомлень щодо майбутніх активностей, продуктів і послуг. Якщо передумаю, я можу відписатися будь-коли. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    ПОДІЛІВ

0

                ПРОГЛЯДІВ
            

            

            

                Поділитися у FacebookПоділитися у TwitterПоділитися у LinkedIn

Теги: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing