328 банків загалом оштрафовано на понад 600 мільйонів юанів! У першому кварталі цього року кількість штрафів і сума штрафних санкцій у банківській сфері зменшилися порівняно з попереднім періодом, порушення у сфері кредитування стали «найбільш ураженою зоною»

Щоденний економічний репортер丨Пан Тінь
Щоденний економічний редактор丨Вей Веньцзи

Починаючи з 2026 року банківська галузь постійно зберігає сильну тенденцію до жорсткого нагляду; регуляторні органи щодо незаконних і протиправних дій банків та відповідальних осіб дотримуються ставлення «нульової толерантності».

Згідно з даними з «Підприємницького попередження» (企业预警通), цього року в першому кварталі Народний банк Китаю, Національне управління фінансового нагляду (国家金融监督管理总局), Державне управління валютного контролю (国家外汇管理局) та їхні представництва/філії загалом виписали 1701 штрафний талон банківським установам і працівникам відповідних сфер, що на 15,88% менше, ніж у попередньому кварталі (IV квартал 2025 року). Серед них: 684 штрафи для установ та 1017 штрафів для фізичних осіб. Сума стягнень становить 611 млн юанів, що на 38,16% менше, ніж у попередньому кварталі; з них 595 млн юанів — для установ, 16 млн юанів — для фізичних осіб. Постраждали від санкцій 328 банків, що на 7 більше, ніж у попередньому кварталі.

Джерело зображення: 企业预警通

Журналіст «Щоденної економічної новини» (далі — «кожний журналіст») помітив, що в першому кварталі цього року сфера порушень у банківській діяльності була головним чином зосереджена на кредитному бізнесі. Головний аналітик компанії Boccono Consulting Ван Пенбо повідомив журналіста «Щоденної економічної новини», що наразі порушення в кредитному бізнесі мають кілька доволі очевидних характеристик; поєднання багатьох факторів призводить до того, що проблеми порушень у кредитній діяльності залишаються особливо помітними.

** «Зони важких втрат» у кредитних порушеннях: відсутність «трьох перевірок» та присвоєння/виведення коштів тощо — усе ще головні причини**

Щодо притягнення фінансових установ до відповідальності за незаконні та протиправні дії регулятори завжди неухильно виконують систему «подвійного покарання» («подвійний режим покарання»), законно переслідуючи відповідальність відповідних незаконних установ і осіб. Види санкцій охоплюють штрафи, попередження, заборону займатися відповідними професіями чи роботою тощо. У штрафних талонах, спрямованих на установи, штраф є найбільш поширеним видом покарання; у штрафних талонах, спрямованих на фізичних осіб, найчастіше застосовується попередження.

Журналіст «Щоденної економічної новини» зібрав і з’ясував, що в першому кварталі цього року кількість штрафів на суму понад 10 млн юанів скоротилася. Згідно з даними з 企业预警通, у першому кварталі Народний банк Китаю, Національне управління фінансового нагляду, Державне управління валютного контролю та їхні представництва/філії щодо банківських установ і працівників сумарно виписали 127 штрафних талонів на суму понад 10 млн юанів, що на 27 менше, ніж у попередньому кварталі; а сума стягнень за великими штрафами також суттєво зменшилася порівняно з попереднім кварталом.

Серед них найбільшу суму штрафів і стягнень отримав Будівельний банк (建设银行) — 43,5061 млн юанів. Далі йдуть Пудунський розвитковий банк (浦发银行) та Ханчжоуський об’єднаний сільськогосподарський банк (杭州联合农商行).

У цілому в першому кварталі цього року сфера банківських порушень була зосереджена в кредитному бізнесі. Згідно з даними 企业预警通, у першому кварталі кількість штрафних талонів, виданих регуляторами за порушення в кредитному бізнесі, становила 1043, тоді як у попередньому кварталі — 1127; у квартальному обчисленні це на 7,45% менше.

Статистика порушень у банківській сфері за I квартал 2026 року. Джерело зображення: 企业预警通

Зокрема, порушення в кредитному бізнесі головним чином зосереджені на таких аспектах, як неналежне виконання «трьох перевірок» при кредитуванні, порушне оформлення та видача кредитів, неточна класифікація кредитних активів тощо.

Журналіст «Щоденної економічної новини» звернув увагу, що недосконала система внутрішнього контролю також є однією з основних причин, чому банки потрапляють під санкції. Це, зокрема, включає порушення положень щодо управління кредитною звітністю, порушення правил обережного ведення бізнесу, порушне стягнення плати, невідповідність ціни та якості тощо. Згідно з даними 企业预警通, у першому кварталі цього року регулятори через недосконалість системи внутрішнього контролю видали 414 штрафних талонів, що на 8% менше, ніж у попередньому кварталі (450).

Тенденція до «розвитку замість контролю ризиків»: експерти розкривають глибинні причини кредитних порушень

Відповідно до статті 3 Закону КНР «Про комерційні банки», серед бізнесів, які комерційні банки можуть здійснювати, чітко зазначено, що до них входить «надання короткострокових, середньострокових і довгострокових позик»; це напряму закладає правову основу для ведення кредитного бізнесу комерційними банками. Статті 34–41 цього закону встановлюють конкретні положення щодо керівних принципів кредитного бізнесу, кредитної перевірки та затвердження, кредитного забезпечення, кредитного договору, кредитної процентної ставки, пропорцій активів і зобов’язань тощо.

Протягом багатьох років кредитний бізнес є «зоною важких втрат» для незаконних і протиправних дій банків. Тож які основні характеристики порушень у кредитному бізнесі на сьогодні?

«З огляду на спостереження та дані, у поточному кредитному бізнесі порушення в основному мають кілька більш-менш очевидних характеристик: по-перше, порушення й досі дуже зосереджені на етапі “трьох перевірок” — неналежне проведення передкредитної перевірки, формальний підхід до перевірки під час кредитування та недостатній контроль після видачі кредиту все ще є найголовнішими проявами; по-друге, проблема порушного використання кредитних коштів є виразною — кошти порушно спрямовуються в заборонені сфери, зокрема в нерухомість, фондовий ринок, а також залишаються явища “пустого обертання коштів” і переведення кредиту на депозит (以贷转存) тощо; по-третє, порушення охоплюють ширше коло типів установ: середні та малі банки є відносно більш зосередженими, тоді як великі банки здебільшого демонструють вищі суми порушень і санкцій щодо окремих угод». Ван Пенбо повідомив журналіста «Щоденної економічної новини», що поточні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційними напрямами кредитування, кредитними картками, фінансами для підтримки доступності (普惠金融) тощо, і мають багатоваріантний характер.

На думку Ван Пенбо, поєднання багатьох факторів призводить до того, що проблеми порушень у кредитному бізнесі залишаються особливо поширеними. З одного боку, між внутрішньою оцінкою бізнесу та комплаєнс-менеджментом банку існує дисбаланс: за умов тиску на масштаби бізнесу та прибутковість у деяких філіях є схильність до «розвитку замість контролю ризиків». З іншого боку, виконання банківського ризик-контролю всередині організації є недостатнім: система побудована відносно повно, але при фактичному впровадженні є недоліки; при цьому співробітникам бракує належної обізнаності щодо комплаєнсу та відповідності процедурним нормам. Крім того, у частини установ щодо порушень існує «надія на удачу», а коригувальні заходи є недостатньо всебічними. Також кредитний бізнес має довгий ланцюг і багато залучених сторін, тому регуляторне покриття та оперативний контроль мають певні складнощі; отже, проблеми порушень залишаються високо частотними.

Втім, журналіст «Щоденної економічної новини» також звернув увагу, що з точки зору кількості штрафів у I кварталі та сум стягнень, з початку цього року банківські установи приділяють більше уваги законному та комплаєнсному веденню операцій із кредитуванням, зокрема в кредитному бізнесі; при цьому частка проблемних кредитів (погіршення якості кредитного портфеля) безперервно покращується.

За даними щодо проблемної заборгованості (non-performing loans) акціонерних комерційних банків, які вже оприлюднили звіти про результати за 2025 рік, можна побачити, що крім кількох банків, більшість акціонерних комерційних банків безперервно оптимізують кредитний бізнес.

Дисклеймер: зміст цієї статті та дані наведено лише для довідки; це не є інвестиційною порадою. Перед використанням перевірте. У разі дій на підставі цього ризик на власній відповідальності.

Джерело обкладинкового зображення: 刘国梅