Асоціація страхової галузі Китаю опублікувала «Саморегулювальні норми управління відповідністю страхових продуктів»

Щоб виконати наказ Державної служби фінансового нагляду та управління КНР «Положення про належність управління продуктами для фінансових установ», Китайська асоціація страхових компаній (далі — CAIA) 27 березня оприлюднила «Саморегуляційні вимоги щодо належного управління страховими продуктами» (далі — «Саморегуляційні вимоги»). Як перший у страховій галузі саморегуляційний документ, що фокусується на належності управління продуктами, «Саморегуляційні вимоги» є важливим інституційним здобутком CAIA, який глибоко реалізує орієнтацію на людей у розвитку та спрямовує галузеву саморегуляцію через ціль побудови «трьох добрих асоціацій» — «добре для галузі, добре для нагляду, добре для суспільства», забезпечуючи потужну підтримку для надійного закріплення основ захисту прав страхувальників.

У квітні 2024 року CAIA створила робочу групу з питання «Саморегуляційних вимог», спираючись на реальні потреби страхової галузі, дотримуючись єдності науковості, спрямованості та практичної реалізовності. Після кількох раундів доопрацювання, зокрема через опитування галузі та міжгалузеві обговорення, було сформовано «Саморегуляційні вимоги», що поєднують практичність і відповідність умовам галузі. Цей документ має дев’ять розділів і сорок шість статей, а також п’ять практичних додатків, які у сукупності формують комплексну систему управління повним циклом, що охоплює розподіл продуктів за рівнями, кваліфікацію для продажів, оцінювання клієнта, узгоджений продаж, управління внутрішнім контролем і саморегуляційний нагляд, причому в кожному з ключових етапів визначено конкретні стандарти виконання.

«Саморегуляційні вимоги» мають на меті побудувати уніфіковані, наукові та практичні стандарти належного управління. Виходячи з підходу «продавець несе відповідальність», документ через створення повносистемної саморегуляційної рамки, що охоплює продукти, персонал, клієнтів, продажі та внутрішній контроль, прагне зосередитися на усуненні ризиків введення в оману під час продажів і невідповідності продуктів — насамперед із джерела — та підвищити професійність і нормативність поведінки під час продажів. Під час розроблення «Саморегуляційних вимог» роботу було тісно прив’язано до реальних потреб споживачів і до проблем, що яскраво проявляються в галузі; приділено увагу практичності. За допомогою комплекту стандартизованих інструментів страхові установи отримують чіткі орієнтири для впровадження вимог регулятора, що відображає тенденцію переходу галузевої саморегуляції від пропагування принципів до точнішого управління. Оприлюднення «Саморегуляційних вимог» є водночас ефективним опрацюванням регуляторних вимог і дієвим забезпеченням поінформованості, права вибору та права на справедливі угоди споживачів, надаючи важливу підставу для визначення відповідальності у спорах, що виникають у страховому споживанні.

У «Саморегуляційних вимогах» визначено, що страхові установи мають комплексно враховувати такі фактори, як тип дизайну продукту, обсяг відповідальності за страхування, страховий період та чи є майнова вигода за полісом визначеною, і здійснювати класифікаційно-рівневе управління страховими продуктами. Особисті страхові продукти поділяються на 5 категорій P1–P5: P1 — короткострокові продукти з низьким рівнем складності та визначеною вигодою за полісом; P2 — довгострокові звичайні продукти із середнім рівнем складності та визначеною вигодою за полісом; P3 — продукти на кшталт страхування з розподілом прибутку, універсальні тощо із середнім рівнем складності та гарантованою, але такою, що коливається вигодою за полісом; P4 охоплює продукти з інвестиційним зв’язком, змінні ануїтети тощо, де вигода коливається без гарантій або рівень складності є високим; P5 — продукти з високим рівнем складності та вигодою за полісом, що коливається без гарантій. Майнові страхові продукти поділяються на дві категорії — P1 і P2 — залежно від рівня складності.

Щодо продуктів із коливною вигодою класів P4 і P5, страхові установи також повинні додатково поділити продукт або інвестиційний рахунок за рівнями ризику — від низького до високого, щонайменше на п’ять рівнів: R1 (низький ризик) — R5 (високий ризик). Назви рівнів відповідно: R1 (низький ризик), R2 (середньо-низький ризик), R3 (середній ризик), R4 (середньо-високий ризик), R5 (високий ризик). При цьому R1 загалом має низький рівень ризику, коливання прибутковості або чистої вартості є незначними, і ймовірність втрати інвестованого основного капіталу є низькою; R2 — ризик відносно низький, коливання менші, ймовірність втрати також нижча; R3 — ризик середній, коливання середні, ймовірність втрат середня; R4 — ризик вищий, коливання більші, ймовірність втрат вища; R5 — ризик високий, коливання великі, ймовірність втрат висока. Крім того, слід комплексно враховувати напрями інвестування, інвестиційний діапазон, інвестиційні пропорції та ліквідність інвестованих активів, строки погашення, порядок подання заявок і викупу (redeem), наявність важеля, складність структури, кредитний стан відповідних суб’єктів (емітентів тощо), а також попередні результати та історичну міру коливань для подібних продуктів.

«Саморегуляційні вимоги» вимагають, щоб страхові установи створили систему класифікованого управління кваліфікацією продавців. Страхові знання продавців, записи щодо чесності й комплаєнсу та послужний список продажів мають бути основними стандартами класифікації та поєднуватися з класифікацією продуктів, застосовуючи диференційовані повноваження. Рівні компетентності підвищуються послідовно від чотирьох рівнів до першого: на рівні 4 продавець може продавати продукти категорій P1 і P2, а на рівні 1 — усі страхові продукти. Під час комбінованого продажу повноваження визначають за принципом «вищий рівень — не нижче», тобто не застосовують повноваження нижчого рівня. Водночас страхові установи не можуть використовувати показники результативності продажів як єдиний критерій оцінювання та повинні створити механізм відшкодування (стягнення назад) комісійних і заробітної плати, спричинених економічними втратами, які виникли через порушення з боку продавців.

У «Саморегуляційних вимогах» чітко зазначено, що страхові установи мають здійснювати оцінювання клієнта. Для звичайних продуктів фокус має бути на оцінюванні цілі забезпечення та відповідності фінансовим можливостям. Для продуктів із плаваючою вигодою класів P4 і P5, які потенційно можуть призвести до втрати основного капіталу, додатково потрібно провести оцінювання здатності клієнта сприймати ризик: клієнта класифікують від низького до високого за 5 рівнями — C1 (обережний) до C5 (агресивний) — і встановлюють чіткі правила відповідності з рівнем ризику продукту.

CAIA заявляє, що на наступному етапі, керуючись побудовою «трьох добрих асоціацій», слід забезпечити поширення та практичне впровадження «Саморегуляційних вимог» і наглядати, щоб членські установи повністю виконували вимоги документа. Також потрібно сприяти тому, щоб галузь швидше формувала та вдосконалювала систему належного управління, постійно підвищувати рівень довіри й відчуття отриманої цінності у страхувальників, і щоб за рахунок високоякісного розвитку галузі краще обслуговувати реальну економіку та робити внесок страхового сектору у будівництво фінансової держави.

(Редактор: Ван Сіньюй)

Ключові слова：