328 банків загалом оштрафовано на понад 600 мільйонів юанів! У першому кварталі цього року кількість штрафів і сума штрафних санкцій у банківській сфері зменшилися порівняно з попереднім періодом, порушення у сфері кредитування стали «найбільш ураженою зоною»

Оскільки з 2026 року банківська сфера послідовно зберігає сильну тенденцію до жорсткого нагляду, регуляторні органи ставляться до незаконних і протиправних дій банків та відповідальних осіб із принципом «нульової толерантності».

Дані з системи корпоративних попереджень показують, що цього року в І кварталі Народний банк Китаю, Національна фінансова регуляторна адміністрація, Державне управління валютного контролю та їхні територіальні підрозділи загалом винесли 1701 постанову про штрафи на адресу банківських установ і працівників, порівняно з попереднім кварталом (IV квартал 2025 року) менше на 15.88%; з них — 684 штрафи для установ і 1017 штрафів для фізичних осіб. Сума стягнення становить 6.11 млрд юанів, що на 38.16% менше, ніж у попередньому кварталі; з них 5.95 млрд юанів — для установ, 0.16 млрд юанів — для фізичних осіб. Постраждали 328 банків, що на 7 установ більше, ніж у попередньому кварталі.

Джерело зображення: корпоративна система попереджень

Кореспондент «Щоденної економічної газети» (далі — «кореспондент “Щоденної економічної газети”») звернув увагу, що в І кварталі основні зосередження порушень у банківському секторі припадали на кредитні операції. Головний аналітик компанії BoTong Consulting Ван Пеньбо повідомив кореспонденту «Щоденної економічної газети», що наразі порушення в кредитному бізнесі мають кілька доволі очевидних характеристик; накладання різних факторів призводить до того, що проблеми з порушеннями у кредитній діяльності залишаються виразними.

«Зона підвищеного ризику» кредитних порушень: відсутність «трьох перевірок» і надлишкове вилучення коштів тощо все ще є головними причинами

Під час покарання фінансових установ за незаконні та протиправні дії регуляторні органи завжди суворо виконують «подвійний режим покарання», законно притягуючи до відповідальності відповідні незаконні установи та осіб. Види санкцій охоплюють штрафи, попередження, заборону здійснювати відповідні професії або роботу тощо. У випадку штрафів для установ штраф є найпоширенішим видом покарання; у випадку штрафів для фізичних осіб попередження є найпоширенішим видом покарання.

Кореспондент «Щоденної економічної газети» зібравши інформацію, з’ясував, що в І кварталі кількість великих штрафів у категорії понад 1 млн юанів зменшилася. Згідно з даними корпоративної системи попереджень, у І кварталі Народний банк Китаю, Національна фінансова регуляторна адміністрація, Державне управління валютного контролю та їхні територіальні підрозділи щодо банківських установ і працівників загалом винесли 127 постанов про великі штрафи понад 1 млн юанів; це на 27 постанов менше, ніж у попередньому кварталі, і сума стягнення за великими штрафами також значно скоротилася.

Серед них найбільшу суму стягнення отримав Банк розвитку та будівництва (Construction Bank), яка сягнула 4350.61 млн юанів. Далі — Пудунський банк (600000) та Ханчжоуський об’єднаний сільський комерційний банк.

У цілому в І кварталі банківські порушення зосереджувалися переважно на кредитному бізнесі. Дані корпоративної системи попереджень показують, що в І кварталі регуляторні органи за порушення кредитного бізнесу видали 1043 постанови; порівняно з 1127 у попередньому кварталі це на 7.45% менше за квартальним порівнянням.

Статистика порушень банків у І кварталі 2026 року Джерело зображення: корпоративна система попереджень

Серед порушень у кредитному бізнесі найбільше зосереджувалося на тому, що «три перевірки» щодо позики не виконувалися сумлінно, порушно оформлювалися та видавалися позики, а класифікація кредитних активів була неточною тощо.

Кореспондент «Щоденної економічної газети» також звернув увагу, що недосконалість систем внутрішнього контролю є ще однією основною причиною, через яку банки потрапляють під штрафи; зокрема йдеться про порушення вимог до управління кредитною звітністю (征信), порушення правил обережного ведення діяльності, порушення у питаннях зборів і невідповідність «якості та ціни» тощо. Дані корпоративної системи попереджень показують, що в І кварталі регуляторні органи через недосконалість систем внутрішнього контролю видали 414 постанов про штрафи; порівняно з 450 у попередньому кварталі це на 8% менше за квартальним порівнянням.

Надто «розвиток», замало «контролю ризиків»: експерти розкривають глибинні причини порушень у кредитуванні

Згідно зі статтею 3 Закону КНР «Про комерційні банки», у переліку дозволених видів діяльності комерційних банків прямо закріплено «надання короткострокових, середньострокових та довгострокових позик», що безпосередньо закладає правову основу для ведення кредитної діяльності комерційними банками. Статті 34–41 цього закону містять детальні положення щодо керівних принципів кредитних операцій, перевірки та ухвалення рішень щодо позик, застави за кредитами, кредитних договорів, процентних ставок за позиками, співвідношення активів і зобов’язань тощо.

Протягом тривалого часу кредитна діяльність була «зоною підвищеного ризику» для незаконних і протиправних дій банків. То які ключові особливості мають зараз порушення в кредитному бізнесі?

«З огляду на спостереження та дані, наразі порушення в кредитному бізнесі переважно мають кілька доволі очевидних характеристик: по-перше, порушення й досі максимально зосереджені на етапі “трьох перевірок” — попереднє вивчення не проводиться сумлінно, перевірка в процесі видачі формальна, а післявидачний контроль недостатній; це й залишається найпоширенішим проявом; по-друге, проблеми з порушним використанням кредитних коштів є виразними: кошти незаконно спрямовуються в заборонені сфери, як-от нерухомість та фондовий ринок, а також зберігаються явища “простою” коштів, “переоформлення позики в депозит” тощо; по-третє, спектр установ, що охоплюються порушеннями, доволі широкий: середні та малі банки концентруються відносно більше, тоді як великі банки частіше демонструють вищі суми порушень і суму штрафів за окремими випадками». Ван Пеньбо повідомив кореспондентові «Щоденної економічної газети», що нинішні форми порушень у кредитному бізнесі переплітаються з традиційним кредитуванням, кредитними картками, роздрібними фінансовими послугами для малозабезпечених сегментів (普惠金融) тощо, і мають багатовимірні риси.

На думку Ван Пеньбо, накладання різних факторів призводить до того, що проблеми з порушеннями в кредитній діяльності залишаються виразними. З одного боку, у банків внутрішня система оцінювання бізнесу та комплаєнс-менеджмент не збалансовані: за умов тиску на масштаб бізнесу та прибутковість у частини філій виникає тенденція робити акцент на розвитку й нехтувати контролем ризиків. З іншого боку, виконання банками систем контролю ризиків недостатньо якісне: навіть за умови відносно досконалої побудови систем, під час реалізації є прогалини; також бракує належного рівня комплаєнс-свідомості працівників і дотримання операційних норм. Одночасно, частина установ займає позицію «авось нічого не станеться» щодо порушень, а коригувальні заходи проводяться недостатньо ґрунтовно. Крім того, кредитний ланцюг довгий, а кількість суб’єктів участі — велика; регуляторний нагляд і оперативний контроль мають певні труднощі, що й зумовлює стійко високі темпи виникнення порушень.

Втім, кореспондент «Щоденної економічної газети» також помітив, що за кількістю штрафних постанов у І кварталі та сумами стягнень видно: з початку цього року банківські установи більше уваги приділяють законній і належній комплаєнс-організації кредитної діяльності, зокрема у частині кредитного бізнесу показник непрацюючих кредитів (不良率) продовжує покращуватися.

Дані щодо непрацюючих кредитів акціонерних комерційних банків, які вже оприлюднили звіти за 2025 рік, можна побачити, що за винятком кількох банків, у більшості акціонерних комерційних банків кредитний бізнес безперервно оптимізувався.

Застереження: інформація та дані в цій статті наводяться лише для довідки й не становлять інвестиційної поради; перед використанням переконайтеся в достовірності. Дійте відповідно до цього — ризик на вас.

Джерело обкладинкового зображення: Лю Гоцунь

(Редактор: Цао Яньян HA008)

     【Застереження】 Ця стаття відображає виключно власні погляди автора та не має жодного відношення до Hexun.com. Платформа Hexun зберігає нейтралітет щодо викладених у статті тверджень, оцінок і суджень; не надає будь-яких прямих або непрямих гарантій щодо точності, надійності чи повноти інформації, що міститься в матеріалі. Прошу читачів розглядати її лише як довідку та нести повну відповідальність самостійно. Електронна пошта: news_center@staff.hexun.com